은행들이 ISO 20022에서 도입된 하이브리드 주소로 문제를 겪고 있습니다

은행들은 지난달 발효된 ISO 20022의 하이브리드 우편 주소 형식에서 초기 채택 과부담을 겪고 있습니다. 결과적으로 결제 시장 관행 그룹(PMPG)은 데이터 품질 부족을 해결하기 위한 지침을 게시했습니다.

로 6월 DFS가 기존 안전 장치를 유지하면서 GENIUS ACT와 일치하는 새로운 스테이블코인 규제를 제안했다고 보도했습니다. 여기에는 완전한 준비금 backing과 독립적인 감사 포함됩니다. Cryptopolitan에 따르면, ISO 20022는 국경 간 송금 및 증권 거래를 포함한 다양한 결제 및 정산 프로세스를 지원하는 여러 역할을 맡았습니다. 이는 이전 형식이 효율적으로 지원하지 못했던 더 상세하고 구조화된 기계 판독 가능한 정보를 결제 메시지에 포함시킵니다. 

그러나 완전 시행 몇 주 만에 은행들은 실제 세계의 혼란에 직면하고 있습니다. 전체 볼륨의 80%를 처리하는 상위 175개 SWIFT 회원사를 포함한 대형 기관들은 마감일을 대부분 준수했지만, 중소형 은행들은 지속적인 문제를 보고하고 있습니다. 

글로벌 채택률은 80-90% 사이에서徘徊하고 있습니다. 설문 조사에 따르면 EMEA/NA의 금융 기관 중 10-18%와 APAC의 7.5%가 마감일 전에 준비되지 않았다고 밝혔습니다. 마감일, 이로 인해 즉각적인 운영 부담이 발생했습니다.  

수십 년 된 핵심 은행 시스템은 ISO 20022의 데이터 구조를 처리하는 데 어려움을 겪습니다

보고서에 따르면, 낮은 데이터 품질은 종종 하이브리드 주소 형식归因됩니다. 구조화된 주소와 같은 향상된 필드는 이전 한계를 넘어섭니다. 이는 전환 과정에서 데이터가 잘리고 제재 스크리닝에서 규정 준수 구멍을 만듭니다. 

속보: 은행들이 #ISO20022에서 도입된 하이브리드 주소로 문제를 겪고 있는 것으로 보입니다. @DPS_Gruppe의 보도에 따르면, 결제 시장 관행 그룹(PMPG)은 따라서 데이터 품질 부족을 해결하기 위한 지침을 게시했습니다. https://t.co/LUnnBK2sR3

— Payment Infrastructure News (@payment_infrast) 2025년 12월 10일

규정 준수되지 않는 메시지도 즉시 거부됩니다. 이는 국경 간 거래의 지연을 초래하고 수동 개입을 강요합니다. Swift의 단기 번역 솔루션에 의존하는 은행들은 “손실(lossy)” 변경을 경험하며, 이는 중요한 데이터가 잘리거나 손실됨을 의미합니다. 이로 인해 많은 결제 실패가 발생했습니다.

12월 초까지, 고립된 비도입자들이 전체 체인에서 문제를 일으키는 대응 은행 네트워크에서 “ripple effects”가 발생했습니다. 미국 내 중소형 은행과 개발도상국 은행들은 결제의 최대 10%가 정체되고 있다고 보고하며, 이는 고객 신뢰를 해치고 복구 비용을 발생시키고 있습니다.

또한, 수십 년 된 핵심 은행 시스템은 ISO 20022의 XML 기반 데이터 구조를 기본적으로 처리할 수 없습니다. 이는 비용이 많이 드는 미들웨어 또는 전체 교체를 초래합니다. 배치에서 실시간 처리로의 전환은 엔드투엔드 체인의 취약점을 노출시켰으며, 48%의 은행이 이를 최상위 장벽으로 식별했습니다.

지역적 차이는 여러 전송을 동시에 수행하는 것을 어렵게 만듭니다. 신흥 시장은 뒤처져 비-STP 프로세스의 적응을 강요합니다. BIS 데이터에 따르면, 2025년 중반까지 중앙 은행의 50%가 일정에 뒤처져 처리할 수 없는 결제와 같은 “운영적 두통”을 초래했습니다.

파트너들이 네이티브 ISO 지원을 요구하면, 은행들은 글로벌 흐름에서 차단되고 이미지가 훼손될 것이라고 말합니다. 그러나 현재 규정 준수 국경 간 흐름의 97%가 실패율 감소와 20-30% 증가한 STP 비율의 혜택을 보고 있습니다.

PMPG, 새로운 하이브리드 우편 주소 가이드 발표

결제 시장 관행 그룹 (PMPG) 은 은행들을 위한 하이브리드 우편 주소에 대한 새로운 가이드를 발표했으며, 여기에는 유예 기간이 포함되었습니다. 이는 은행들에게 2025년 11월부터 2026년 11월까지 이어지는 ISO 20022 전환 기간을 극복하는 데 유용한 지침을 제공했습니다.

이 가이드는 필드의 오용, 필수 정보 누락 및 중복 정보를 포함하는 하이브리드 주소 주변의 증가하는 데이터 품질 문제를 다룹니다. 이러한 문제는 재작업, 지연 및 증가된 스크리닝 위험을 초래할 수 있습니다.

2026년까지 모든 비정형 주소는 변경의 일환으로 폐기됩니다. 2027년까지 새로운 E&I 메시지 camt.110/111이 사용될 것이며, MT101, MT9xx 및 기타 메시지 그룹의 이동은 늦어도 2028년까지 완료될 예정입니다.

일부 은행들은 이미 움직이고 있습니다. 예를 들어, 도이체방크는 2026년부터 ISO 20022를 기반으로 한 연간 변경이 있을 것이라고 강조했습니다. 이는 새로운 검증 규칙과 더 엄격한 데이터 품질 기준이 발효됨을 의미합니다. 

T2와 같은 시장 플랫폼은 ISO 20022 요구 사항을 따르도록 정책을 변경하고 릴리스 주기를 조정하고 있습니다. 새로운 FATF 기준과 CPMI 조화 기준은 또한 데이터 모델 변경을 필요로 합니다.

이를 위해 산업은 이제 마이그레이션에서 조화로 전환 중이며, 데이터 품질과 구조화된 표준의 포괄적 활용에 중점을 두고 있습니다.