Los bancos están experimentando problemas con la dirección híbrida introducida en ISO 20022

Los bancos están enfrentando desafíos de adopción temprana con el formato de dirección postal híbrida de ISO 20022, que entró en vigor el mes pasado. Como resultado, el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG) ha publicado directivas destinadas a abordar la falta de calidad de los datos.

Como informó Según Cryptopolitan, ISO 20022 asumió varios roles en el apoyo a diversos procesos de pago y liquidación, incluidas las transferencias bancarias transfronterizas y las transacciones de valores. Proporciona información más detallada, estructurada y legible por máquina que debe transportarse en los mensajes de pago, algo que los formatos antiguos no podían admitir de manera eficiente. 

Sin embargo, apenas unas semanas después de la aplicación total, los bancos están lidiando con interrupciones en el mundo real. Aunque las grandes instituciones, incluidos los 175 principales miembros de SWIFT que manejan el 80% del volumen, cumplieron en gran medida con el plazo, los bancos más pequeños y de nivel medio informan de problemas continuos. 

Las tasas de adopción se mantienen alrededor del 80-90% a nivel mundial. Las encuestas muestran que el 10-18% de las entidades financieras en EMEA/NA y el 7,5% en APAC dijeron que no estaban listas antes del plazo, lo que provocó tensiones operativas inmediatas.  

Los sistemas bancarios centrales, con décadas de antigüedad, luchan por manejar las estructuras de datos de ISO 20022

Según los informes, la mala calidad de los datos se atribuye a menudo a los formatos de dirección híbrida. Los campos mejorados, como las direcciones estructuradas, van más allá de los límites antiguos. Esto corta los datos en las transiciones y crea vacíos de cumplimiento en el cribado de sanciones. 

ÚLTIMA HORA: Los bancos parecen estar experimentando problemas con la dirección híbrida introducida en #ISO20022. Como informó @DPS_Gruppe, el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG) ha publicado directivas destinadas a abordar la falta de calidad de los datos. https://t.co/LUnnBK2sR3

— Payment Infrastructure News (@payment_infrast) 10 de diciembre de 2025

Los mensajes no conformes también son rechazados de inmediato. Esto provoca retrasos en las transacciones transfronterizas y obliga a intervenciones manuales. Los bancos que dependen de las soluciones de traducción a corto plazo de Swift experimentan cambios «con pérdida», lo que significa que los datos importantes se cortan o pierden. Esto ha provocado muchos pagos fallidos.

A principios de diciembre, los «efectos dominó» en las redes de banca correspondiente, con no adoptores aislados que causan problemas en cadenas enteras. Los bancos más pequeños de EE. UU. y los de los mercados en desarrollo informan que hasta el 10% de los pagos se estancan, lo que daña la confianza de los clientes e incurre en costos de recuperación.

Además, los sistemas bancarios centrales, con décadas de antigüedad, no pueden manejar nativamente las estructuras de datos basadas en XML de ISO 20022. Esto está causando middleware costoso o reemplazos completos. Los cambios de procesamiento por lotes a tiempo real han expuesto vulnerabilidades en las cadenas de extremo a extremo, con el 48% de los bancos que identifican esto como su principal obstáculo.

Las diferencias regionales dificultan la realización de múltiples transferencias simultáneamente. Los mercados emergentes van a la zaga, lo que obliga a adaptar los procesos que no son STP. Según los datos del BIS, el 50% de los bancos centrales iban retrasados a mediados de 2025, lo que causó «dificultades operativas» como pagos que no podían procesarse.

Si los socios exigen soporte nativo de ISO, los bancos dicen que serán excluidos de los flujos globales y su imagen se verá afectada. Sin embargo, el 97% de los flujos transfronterizos conformes ahora se benefician de una reducción de fallos y tasas STP hasta un 20-30%.

PMPG publica una nueva Dirección Postal Híbrida

El Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG) ha publicado una nueva guía para los bancos sobre Direcciones Postales Híbridas, que incluye un período de gracia. Esto dio a los bancos una orientación útil sobre cómo superar el período de transición de ISO 20022, que se extiende desde noviembre de 2025 hasta noviembre de 2026.

La guía aborda los problemas crecientes de calidad de los datos relacionados con las direcciones híbridas, incluido el mal uso de los campos, la falta de información obligatoria y la información duplicada. Estos problemas pueden provocar retrabajo, retrasos y un mayor riesgo de cribado.

Para 2026, todas las direcciones no organizadas serán eliminadas como parte del cambio. Para 2027, se utilizarán los nuevos mensajes E&I camt.110/111, y el cambio de MT101, MT9xx y otros grupos de mensajes se completará a más tardar en 2028.

Algunos bancos ya están en movimiento. Por ejemplo, Deutsche Bank destacó que, a partir de 2026, habrá cambios anuales basados en ISO 20022. Esto significa que entrarán en vigor nuevas reglas de validación y estándares más estrictos de calidad de datos. 

Plataformas de mercado como T2 están cambiando sus políticas y ciclos de lanzamiento para asegurarse de cumplir con los requisitos de ISO 20022. Los nuevos estándares del GAFI y los criterios de armonización del CPMI también significan que el modelo de datos debe cambiarse.

En ese sentido, la industria ahora está transitando de la migración a la armonización, centrándose en la calidad de los datos y el uso integral del estándar estructurado.