Les banques rencontrent des problèmes avec l'adresse hybride introduite dans ISO 20022

Les banques rencontrent des défis d'adoption précoce avec le format d'adresse postale hybride d'ISO 20022, qui est entré en vigueur le mois dernier. En conséquence, le Payments Market Practice Group (PMPG) a publié des directives visant à remédier au manque de qualité des données.

Alors que a rapporté par Cryptopolitan, ISO 20022 a assumé plusieurs rôles dans le soutien de divers processus de paiement et de règlement, y compris les virements transfrontaliers et les transactions de titres. Il fournit des informations plus détaillées, structurées et lisibles par machine à transporter dans les messages de paiement, que les anciens formats ne pouvaient pas supporter efficacement. 

Cependant, seulement quelques semaines après la pleine application, les banques font face à des perturbations réelles. Bien que les grandes institutions, y compris les 175 premiers membres de SWIFT qui gèrent 80 % du volume, aient largement respecté la date limite, les banques plus petites et de taille moyenne signalent des problèmes persistants. 

Les taux d'adoption oscillent autour de 80-90 % mondialement. Les enquêtes montrent que 10-18 % des IF en EMEA/NA et 7,5 % en APAC ont déclaré ne pas être prêts avant la date limite, entraînant des tensions opérationnelles immédiates.  

Les systèmes bancaires centraux vieux de plusieurs décennies peinent à gérer les structures de données d'ISO 20022

Selon les rapports, une mauvaise qualité des données est souvent attribuée aux formats d'adresse hybride. Les champs améliorés, comme les adresses structurées, vont au-delà des anciennes limites. Cela coupe les données lors des transitions et crée des lacunes de conformité dans le dépistage des sanctions. 

BREAKING : Les banques semblent rencontrer des problèmes avec l'adresse hybride introduite dans #ISO20022. Comme rapporté par @DPS_Gruppe, le Payments Market Practice Group (PMPG) a donc publié des directives visant à remédier au manque de qualité des données. https://t.co/LUnnBK2sR3

— Payment Infrastructure News (@payment_infrast) 10 décembre 2025

Les messages non conformes sont également rejetés immédiatement. Cela cause des retards dans les transactions transfrontalières et force des interventions manuelles. Les banques qui s'appuient sur les solutions de traduction à court terme de Swift subissent des changements « avec perte », ce qui signifie que des données importantes sont soit coupées soit perdues. Cela a conduit à de nombreux paiements échoués.

Début décembre, des « effets d'onde » dans les réseaux bancaires correspondants, avec des non-adopteurs isolés causant des problèmes dans toute la chaîne. Les petites banques américaines et celles des marchés émergents signalent que jusqu'à 10 % des paiements stagnent, ce qui nuit à la confiance des clients et engendre des coûts de récupération.

De plus, les systèmes bancaires centraux vieux de plusieurs décennies ne peuvent pas nativement gérer les structures de données basées sur XML d'ISO 20022. Cela entraîne des middleware coûteux ou des remplacements complets. Les changements de traitement par lots vers le temps réel ont exposé des vulnérabilités dans les chaînes de bout en bout, 48 % des banques identifiant cela comme leur principal obstacle.

Les différences régionales rendent difficile la réalisation de plusieurs transferts simultanément. Les marchés émergents sont en retard, forçant les processus non-STP à s'adapter. Selon les données de la BRI, 50 % des banques centrales étaient en retard à la mi-2025, ce qui a causé des « maux de tête opérationnels » tels que des paiements qui ne pouvaient pas être traités.

Si les partenaires exigent un support natif ISO, les banques disent qu'elles seront coupées des flux mondiaux et que leur image en souffrira. Cependant, 97 % des flux transfrontaliers conformes bénéficient désormais de réductions des échecs et de taux STP en hausse de 20-30 %.

Le PMPG publie une nouvelle adresse postale hybride

Le Payments Market Practice Group (PMPG) a publié un nouveau guide pour les banques sur les adresses postales hybrides, incluant une période de grâce. Cela a donné aux banques des conseils utiles sur la façon de traverser la période de transition ISO 20022, qui s'étend de novembre 2025 à novembre 2026.

Le guide traite des problèmes croissants de qualité des données entourant les adresses hybrides, y compris l'utilisation abusive des champs, les informations obligatoires manquantes et les informations en double. Ces problèmes peuvent entraîner des retours en arrière, des retards et un risque accru de dépistage.

D'ici 2026, toutes les adresses non organisées seront rejetées dans le cadre du changement. D'ici 2027, les nouveaux messages E&I camt.110/111 seront utilisés, et le mouvement des MT101, MT9xx et d'autres groupes de messages sera effectué d'ici 2028 au plus tard.

Certaines banques sont déjà en mouvement. Par exemple, Deutsche Bank a souligné qu'à partir de 2026, il y aura des changements annuels basés sur ISO 20022. Cela signifie que de nouvelles règles de validation et des normes de qualité des données plus strictes entreront en vigueur. 

Les plateformes de marché comme T2 modifient leurs politiques et cycles de publication pour s'assurer qu'elles respectent les exigences ISO 20022. Les nouvelles normes FATF et les critères d'harmonisation CPMI signifient également que le modèle de données doit être modifié.

À cette fin, l'industrie passe maintenant de la migration à l'harmonisation, en se concentrant sur la qualité des données et l'utilisation complète de la norme structurée.