Les banques rencontrent des difficultés d'adoption initiales avec le format hybride d'adresse postale ISO 20022, entré en vigueur le mois dernier. En conséquence, le Payments Market Practice Group (PMPG) a publié des lignes directrices visant à remédier aux problèmes de qualité des données.
Comme l' indique Cryptopolitan , la norme ISO 20022 joue un rôle essentiel dans la prise en charge de divers processus de paiement et de règlement, notamment les virements internationaux et les transactions sur titres. Elle fournit des informations plus détaillées, structurées et lisibles par machine pour les messages de paiement, ce que les formats précédents ne permettaient pas de faire efficacement.
Cependant, quelques semaines seulement après son entrée en vigueur, les banques sont confrontées à des perturbations concrètes. Si les grandes institutions, notamment les 175 principaux membres du réseau SWIFT qui gèrent 80 % du volume des transactions, ont globalement respecté les délais, les banques de taille moyenne et les plus petites signalent des difficultés persistantes.
Les taux d'adoption se situent autour de 80 à 90 % à l'échelle mondiale. Des enquêtes montrent que 10 à 18 % des institutions financières de la zone EMEA/NA et 7,5 % de la zone APAC ont déclaré ne pas être prêtes avant l' échéance , ce qui a entraîné des difficultés opérationnelles immédiates.
Les systèmes bancaires centraux, vieux de plusieurs décennies, peinent à gérer les structures de données de la norme ISO 20022.
D'après certains rapports, la mauvaise qualité des données est souvent imputée aux formats d'adresses hybrides. Les champs enrichis, comme les adresses structurées, dépassent les limites habituelles. Cela entraîne des pertes de données lors des transitions et crée des failles de conformité dans le contrôle des sanctions.
DE DERNIÈRE KIN : Les banques semblent rencontrer des difficultés avec l’adresse hybride introduite par la norme ISO 20022. Comme l’indique @DPS_Gruppe , le Payments Market Practice Group (PMPG) a publié des recommandations visant à remédier au manque de qualité des données. https://t.co/LUnnBK2sR3
— Actualités sur les infrastructures de paiement (@payment_infrast) 10 décembre 2025
Les messages non conformes sont également rejetés immédiatement. Cela engendre des retards dans les transactions transfrontalières et nécessite des interventions manuelles. Les banques qui utilisent les solutions de traduction à court terme de Swift subissent des modifications « avec perte », ce qui signifie que des données importantes sont tronquées ou perdues. De nombreux paiements ont ainsi échoué.
Début décembre, des « effetsripple » se font sentir dans les réseaux de banquedent , des cas isolés de non-adoption provoquant des problèmes dans l'ensemble des chaînes. Les petites banques américaines et celles des marchés émergents signalent que jusqu'à 10 % des paiements sont bloqués, ce qui nuit à la confiance des clients et engendre des coûts de recouvrement.
De plus, les systèmes bancaires centraux, vieux de plusieurs décennies, ne prennent pas en charge nativement les structures de données XML de la norme ISO 20022. Cela engendre des coûts importants liés aux intergiciels, voire à des remplacements complets. Le passage du traitement par lots au traitement en temps réel a révélé des vulnérabilités dans les chaînes de traitement de bout en bout, 48 % des banquesdentcela comme leur principal défi.
Les disparités régionales compliquent l'exécution simultanée de plusieurs virements. Les marchés émergents accusent un retard, obligeant les processus non automatisés à s'adapter. Selon les données de la BRI, 50 % des banques centrales étaient en retard sur leur calendrier à la mi-2025, ce qui a engendré des difficultés opérationnelles, notamment des paiements impossibles à traiter.
Si les partenaires exigent une prise en charge native des normes ISO, les banques affirment qu'elles seront coupées des flux internationaux et que leur image en pâtira. Pourtant, 97 % des flux transfrontaliers conformes bénéficient désormais d'une réduction des échecs et d'une hausse de 20 à 30 % du taux de traitement automatisé (STP).
PMPG publie une nouvelle adresse postale hybride
Le Payments Market Practice Group (PMPG) a publié un nouveau guide à destination des banques concernant les adresses postales hybrides, incluant une période de transition. Ce guide fournit aux banques des indications utiles pour traverser la période de transition vers la norme ISO 20022, qui s'étend de novembre 2025 à novembre 2026.
Ce guide aborde les problèmes croissants de qualité des données liés aux adresses hybrides, notamment l'utilisation incorrecte des champs, l'absence d'informations obligatoires et les doublons. Ces problèmes peuvent entraîner des reprises, des retards et un risque accru de non-vérification.
D'ici 2026, toutes les adresses non structurées seront supprimées dans le cadre de cette transition. Dès 2027, les nouveaux messages E&I camt.110/111 seront mis en service, et la migration des groupes de messages MT101, MT9xx et autres sera achevée au plus tard en 2028.
Certaines banques ont déjà pris des mesures. Par exemple, la Deutsche Bank a souligné qu'à partir de 2026, des modifications annuelles seront mises en œuvre conformément à la norme ISO 20022. Cela implique l'entrée en vigueur de nouvelles règles de validation et de normes de qualité des données plus strictes.
Les plateformes de marché comme T2 modifient leurs politiques et leurs cycles de publication afin de se conformer aux exigences de la norme ISO 20022. Les nouvelles normes du GAFI et les critères d'harmonisation du CPMI impliquent également une modification du modèle de données.
À cette fin, le secteur passe désormais de la migration à l'harmonisation, en mettant l'accent sur la qualité des données et l'utilisation exhaustive de la norme structurée.
