銀行はISO 20022で導入されたハイブリッドアドレスで問題を経験している

銀行は、先月施行されたISO 20022のハイブリッド住所フォーマットの導入初期段階で課題に直面しています。その結果、決済市場プラクティスグループ（PMPG）は、データ品質の不足に対処するためのガイドラインを公開しました。

の Cryptopolitan、ISO 20022は、クロスボーダー電信送金や証券取引を含む様々な支払い・決済プロセスをサポートする上で、複数の役割を担っています。ISO 20022は、支払いメッセージに、従来の形式では効率的にサポートできなかった、より詳細で構造化された、機械可読な情報を提供します。 報道によると

しかし、完全施行からわずか数週間で、銀行は現実世界の混乱に苦慮しています。取引量の80%を扱うSWIFT加盟国上位175行を含む大手金融機関は、おおむね期限内に支払いを完了しましたが、中小規模の銀行は依然として問題を抱えていると報告しています。 

導入率は世界的に80～90％前後で推移している。調査によると、EMEA/NA地域の金融機関の10～18％、APAC地域の7.5％が 期限、業務上の即時的な負担につながっている。  

数十年前のコアバンキングシステムはISO 20022のデータ構造を扱うのに苦労している

報告によると、データ品質の低下は、ハイブリッドアドレス形式に起因することが多いようです。構造化アドレスなどの拡張フィールドは、従来の制限を超えています。これにより、移行時にデータが途切れ、制裁審査においてコンプライアンス上の欠陥が生じます。 

速報KINで導入されたハイブリッドアドレスに問題を抱えているようです #ISO20022。 @DPS_Gruppeデータ品質の不足に対処するためのガイドラインを公開しました。https ://t.co/LUnnBK2sR3

— 決済インフラニュース (@payment_infrast) 2025年12月10日

非準拠のメッセージも即座に拒否されます。これにより、国境を越えた取引に遅延が生じ、手作業による介入を余儀なくされます。Swiftの短期翻訳ソリューションに依存している銀行では、「ロス」と呼ばれる変更が発生し、重要なデータが途切れたり失われたりします。これにより、多くの決済が失敗に終わっています。

12月初旬時点で、一部のdent 導入銀行が銀行ネットワーク全体に「ripple 効果」をもたらしており、一部の非導入銀行がチェーン全体に問題を引き起こしている。米国の小規模銀行や発展途上国の銀行は、決済の最大10%が滞っていると報告しており、顧客の信頼を損ない、復旧コストが発生している。

さらに、数十年前の基幹システムでは、ISO 20022のXMLベースのデータ構造をネイティブに処理できません。そのため、コストのかかるミドルウェアや完全なシステム交換が必要になります。バッチ処理からリアルタイム処理への移行により、エンドツーエンドのチェーンにおける脆弱性が露呈しており、銀行の48%がこれを最大の課題と認識してdent。

地域差により、複数の送金を同時に行うことは困難です。新興市場では遅れており、非STPプロセスは適応を迫られています。BISのデータによると、2025年半ばまでに中央銀行の50%が遅れており、決済処理ができないなどの「運用上の問題」が発生しています。

パートナーがISOネイティブサポートを要求した場合、銀行はグローバルフローから遮断され、イメージが損なわれると懸念しています。しかしながら、現在、ISOに準拠したクロスボーダーフローの97%は、失敗の減少とSTP率の20～30%向上という恩恵を受けています。

PMPGが新しいハイブリッド郵便住所を発表

ペイメント・マーケット・プラクティス・グループ （PMPG） は、銀行向けにハイブリッド郵便住所に関する新たなガイドを発表しました。このガイドには猶予期間も含まれています。このガイドは、2025年11月から2026年11月までのISO 20022移行期間を乗り切るための有益なガイダンスを銀行に提供しました。

このガイドは、ハイブリッドアドレスに関するデータ品質の問題の増加に対処しています。具体的には、フィールドの誤用、必須情報の欠落、情報の重複などです。これらの問題は、手戻り、遅延、そしてスクリーニングリスクの増大につながる可能性があります。

2026年までに、この変更の一環として、すべての未整理アドレスが廃止されます。2027年までに、新しいE&Iメッセージ（camt.110/111）が使用され、MT101、MT9xx、その他のメッセージグループの移行は遅くとも2028年までに完了します。

一部の銀行はすでに動き出しています。例えば、ドイツ銀行は2026年以降、ISO 20022に基づく年次変更を実施することを強調しました。これは、新たな検証ルールとより厳格なデータ品質基準が施行されることを意味します。 

T2のような市場プラットフォームは、ISO 20022の要件に準拠するために、ポリシーとリリースサイクルを変更しています。FATFの新しい基準とCPMIの調和基準も、データモデルの変更を必要としています。

そのため、業界では現在、データの品質と構造化された標準の包括的な活用に重点を置き、移行から調和へと移行しています。