تواجه البنوك تحديات في المراحل الأولى لتطبيق معيار ISO 20022 الخاص بتنسيق العناوين البريدية الهجين، والذي دخل حيز التنفيذ الشهر الماضي. ونتيجة لذلك، نشرت مجموعة ممارسات سوق المدفوعات (PMPG) إرشادات تهدف إلى معالجة نقص جودة البيانات.
بحسب ما ذكره موقع Cryptopolitan ، اضطلع معيار ISO 20022 بأدوار متعددة في دعم عمليات الدفع والتسوية المختلفة، بما في ذلك التحويلات البنكية عبر الحدود ومعاملات الأوراق المالية. فهو يوفر معلومات أكثر تفصيلاً وتنظيماً وقابلية للقراءة الآلية ليتم تضمينها في رسائل الدفع، وهو ما لم تكن الصيغ القديمة قادرة على دعمه بكفاءة.
مع ذلك، وبعد أسابيع قليلة من بدء تطبيق النظام بالكامل، تواجه البنوك اضطرابات حقيقية. ورغم أن المؤسسات الكبيرة، بما فيها أكبر 175 عضواً في نظام سويفت الذين يتعاملون مع 80% من حجم المعاملات، التزمت بالموعد النهائي إلى حد كبير، إلا أن البنوك الأصغر والمتوسطة الحجم تُبلغ عن مشاكل مستمرة.
تتراوح معدلات التبني عالميًا بين 80 و90%. وتشير الدراسات الاستقصائية إلى أن 10-18% من المؤسسات المالية في أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا وأمريكا الشمالية، و7.5% في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، أفادت بأنها لم تكن مستعدة قبل الموعد النهائي ، مما أدى إلى ضغوط تشغيلية فورية.
تواجه أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية التي يعود تاريخها إلى عقود من الزمن صعوبة في التعامل مع هياكل البيانات الخاصة بمعيار ISO 20022
تشير التقارير إلى أن رداءة جودة البيانات غالباً ما تُعزى إلى تنسيقات العناوين الهجينة. فالحقول المُحسّنة، كالعناوين المُهيكلة، تتجاوز الحدود القديمة، مما يؤدي إلى انقطاع البيانات أثناء عمليات النقل، ويُحدث ثغرات في عمليات فحص العقوبات.
عاجل : يبدو أن البنوك تواجه مشكلات مع العنوان الهجين المُقدّم في معيار ISO 20022. وكما أفادت PMPG KIN إرشادات تهدف إلى معالجة نقص جودة البيانات. https://t.co/LUnnBK2sR3
— أخبار البنية التحتية للدفع (@payment_infrast) ١٠ ديسمبر ٢٠٢٥
كما يتم رفض الرسائل غير المتوافقة فورًا، مما يتسبب في تأخير المعاملات عبر الحدود ويستدعي تدخلات يدوية. وتواجه البنوك التي تعتمد على حلول الترجمة قصيرة الأجل لنظام سويفت تغييرات "مُفقِدة للبيانات"، ما يعني فقدان أو انقطاع بيانات مهمة، الأمر الذي أدى إلى فشل العديد من عمليات الدفع.
مع بداية شهر ديسمبر، بدأت تظهر آثارripple في شبكات البنوكdent ، حيث تسبب عدم تبني بعض البنوك لهذه التقنية في مشاكل في سلاسل التوريد بأكملها. وأفادت بنوك أمريكية صغيرة وبنوك في الأسواق النامية أن ما يصل إلى 10% من المدفوعات تتعثر، مما يضر بثقة العملاء ويتسبب في تكاليف استردادها.
بالإضافة إلى ذلك، لا تستطيع أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية القديمة التعامل بشكل مباشر مع هياكل البيانات القائمة على لغة XML وفقًا لمعيار ISO 20022. ويتسبب هذا في تكاليف باهظة للبرمجيات الوسيطة أو استبدال الأنظمة بالكامل. وقد كشفت التحولات من معالجة البيانات من الدفعات إلى المعالجة الفورية عن ثغرات أمنية في سلاسل العمليات المتكاملة، حيثdent48% من البنوك هذا الأمر العقبة الرئيسية التي تواجهها.
تُصعّب الاختلافات الإقليمية إجراء تحويلات متعددة في وقت واحد. وتتخلف الأسواق الناشئة، مما يُجبر العمليات غير المُعتمدة على المعالجة المباشرة على التكيف. ووفقًا لبيانات بنك التسويات الدولية، تأخرت 50% من البنوك المركزية عن الجدول الزمني بحلول منتصف عام 2025، مما تسبب في "مشاكل تشغيلية" مثل عدم إمكانية معالجة المدفوعات.
إذا طالب الشركاء بدعم محلي من منظمة المعايير الدولية للمحاسبة (ISO)، فإن البنوك تقول إنها ستُعزل عن التدفقات العالمية، وستتضرر سمعتها. مع ذلك، تستفيد 97% من التدفقات العابرة للحدود المتوافقة مع المعايير حاليًا من انخفاض حالات الفشل وارتفاع معدلات المعالجة المباشرة بنسبة 20-30%.
أصدرت شركة PMPG عنوانًا بريديًا هجينًا جديدًا
مجموعة ممارسات سوق المدفوعات (PMPG) دليلاً جديداً للبنوك حول العناوين البريدية المختلطة، يتضمن فترة سماح. وقد وفر هذا الدليل للبنوك إرشادات مفيدة حول كيفية اجتياز الفترة الانتقالية لمعيار ISO 20022، والتي تمتد من نوفمبر 2025 إلى نوفمبر 2026.
يتناول هذا الدليل مشكلات جودة البيانات المتزايدة المتعلقة بالعناوين الهجينة، بما في ذلك سوء استخدام الحقول، ونقص المعلومات الإلزامية، وتكرار المعلومات. ويمكن أن تؤدي هذه المشكلات إلى إعادة العمل، والتأخير، وزيادة مخاطر الفحص.
بحلول عام 2026، سيتم التخلص من جميع العناوين غير المنظمة كجزء من عملية التغيير. وبحلول عام 2027، سيتم استخدام رسائل E&I الجديدة camt.110/111، وسيتم نقل MT101 وMT9xx ومجموعات الرسائل الأخرى بحلول عام 2028 على أقصى تقدير.
بدأت بعض البنوك بالفعل في تطبيق هذه التغييرات. فعلى سبيل المثال، أكد بنك دويتشه أنه ابتداءً من عام 2026، ستُجرى تغييرات سنوية بناءً على معيار ISO 20022. وهذا يعني دخول قواعد التحقق الجديدة ومعايير جودة البيانات الأكثر صرامة حيز التنفيذ.
تُجري منصات التداول مثل T2 تغييرات على سياساتها ودورات إصدارها لضمان امتثالها لمتطلبات معيار ISO 20022. كما أن معايير FATF الجديدة ومعايير التنسيق الخاصة بلجنة حماية البيانات والبنية التحتية (CPMI) تستلزم تغيير نموذج البيانات.
ولتحقيق هذه الغاية، ينتقل القطاع الآن من مرحلة الهجرة إلى مرحلة التنسيق، مع التركيز على جودة البيانات والاستخدام الشامل للمعيار المنظم.
