Apollo met en garde : les agents IA agissant de concert pourraient déclencher une ruée bancaire
- Torsten Slok, économiste en chef chez Apollo, a mis en garde contre le risque que des agents IA optimisant les liquidités des ménages retirent massivement et simultanément les dépôts peu coûteux des banques.
- Des sorties coordonnées de ces dépôts bon marché exerceraient une pression sur le système financier.
- Cette mise en garde survient alors que l'agent Muse de Meta est lancé et que la récente hausse des taux par la Fed exerce déjà une pression sur les marges bancaires.
Torsten Slok, économiste en chef d'Apollo Global Management, a mis en garde contre une menace pesant sur le système bancaire qu'il qualifie de « ruée bancaire agentic ».
La crainte est que si des millions de personnes permettent aux agents IA de déplacer leurs économies pour poursuivre de meilleurs taux d'intérêt, rien ne les empêche tous d'agir la même semaine.
En quoi les agents IA constituent-ils une menace pour les banques ?
Dans une note publiée le 27 septembre, Torsten Slok, économiste en chef d'Apollo Global Management, a fait valoir que les agents IA grand public pourraient bientôt retirer toutes les liquidités des ménages des comptes chèque à faible rendement pour les placer sur des comptes fintech offrant des rendements bien supérieurs.
Un solde de compte chèque de 10 000 dollars au taux moyen national de 0,1 % rapporte environ 10 dollars par an, tandis que la même somme sur un compte à 5 % rapporterait 500 dollars. En s'appuyant sur les données de la FDIC, de Haver Analytics et de fournisseurs tels que Revolut, Varo Bank et Wealthfront, Slok a répertorié 11 comptes fintech et en ligne offrant des taux compris entre 3,3 % et 5 %, Adelfi étant en tête avec 5 % et SoFi juste derrière avec 4,5 %.
Les banques maintiennent les taux des comptes chèque proches de zéro car ces dépôts constituent leur financement le moins cher pour les prêts, et la banque de détail suppose que la majeure partie de cet argent reste immobilisée.
Slok met en garde en disant que les banques perdront la base peu coûteuse qui rend le prêt rentable si les agents IA commencent à déplacer des montants substantiels.
La Banque d'Angleterre a également mis en garde dans son rapport d'avril 2025 « Financial Stability in Focus » selon lequel les stratégies de trading avancées basées sur l'IA pourraient pousser les entreprises à adopter « des positions de plus en plus corrélées et à agir de manière similaire en période de stress, amplifiant ainsi les chocs ».
Le rapport définit l'IA agentic comme des systèmes qui prennent des actions autonomes vers des objectifs définis en utilisant des outils et en s'adaptant à leur environnement.
Quels agents IA peuvent effectuer des virements bancaires ?
Le déclencheur auquel fait référence la note de Slok est Muse de Meta, qui a été lancé le septembre 8 avec des connexions de compte alimentées par Plaid.
Muse peut actuellement afficher les soldes, les transactions et les participations d'investissement d'un utilisateur, mais il ne peut pas encore initier de virements.
Muse a été déployé la même semaine où Jacob Coxon, un chercheur ayant travaillé chez OpenAI et Anthropic, a quitté le secteur et a accusé les deux entreprises de « jouer avec nos vies ».
Cryptopolitan a précédemment rapporté que la direction de Meta s'est ensuite opposée aux appels en faveur d'un ralentissement de l'industrie. En revanche, lors du Conseil de sécurité de l'ONU le 23 septembre, Dario Amodei d'Anthropic s'est engagée a appelé à « ralentir autant que nécessaire » et Sam Altman d'OpenAI a appelé à une « extrême prudence ».
L'idée que l'IA pourrait synchroniser le comportement du marché a été soulevée pour la première fois lors d'un discours de 2023 lorsque l'ancien président de la SEC, Gary Gensler que quelqu'un avait créé une fausse page sur GitHub qui ressemblait à une offre de téléchargement du populaire modèle d'IA Qwen. La page promettait de manière convaincante une IA entièrement hors ligne qui garderait les données des utilisateurs privées, mais le piège a été révélé par la taille du fichier. a déclaré que quelques modèles de base d'IA dominants pourraient prendre « des décisions similaires parce qu'ils reçoivent le même signal ».
Il est à noter que la Réserve fédérale a relevé sa fourchette cible à 3,75 % - 4 % le 16 septembre, sa première hausse en trois ans, et que les actions des banques ont chuté par la suite en raison des inquiétudes des investisseurs selon lesquelles un aplatissement de l'écart entre les taux à court et à long terme réduirait la marge bénéficiaire des banques sur les prêts.
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FAQ
Qu'est-ce qu'une "ruée bancaire agentic" ?
C'est le terme utilisé par Torsten Slok pour décrire des agents IA qui transfèrent automatiquement les liquidités des ménages depuis des comptes courants à faible rendement vers des comptes offrant entre 3,3 % et 5 %, risquant ainsi d'épuiser les dépôts bon marché dont les banques dépendent pour accorder des prêts.
Quel agent IA Apollo a-t-il cité ?
Slok a mentionné Muse de Meta, lancé le 8 septembre avec des connexions de comptes alimentées par Plaid et capable d'afficher déjà les comptes financiers d'un utilisateur, bien qu'il ne puisse pas encore effectuer de mouvements d'argent en son nom.
Comment cela se relie-t-il aux inquiétudes de la Banque d'Angleterre ?
Le rapport « Financial Stability in Focus » d'avril 2025 de la Banque d'Angleterre a alerté que des systèmes IA construits sur des hypothèses similaires pourraient prendre des positions corrélées et agir de manière similaire en période de stress, amplifiant les chocs, selon la même dynamique de mimétisme à l'origine du scénario de fuite des dépôts de Slok.
Hannah Collymore
Hannah est rédactrice et éditrice avec près de dix ans d'expérience dans la rédaction de blogs et le reporting d'événements dans l'espace crypto. Chez Cryptopolitan, Hannah contribue à la page actualités, en rapportant et en analysant les derniers développements dans les secteurs de la DeFi, des RWA, de la régulation des crypto-monnaies, de l'IA et des technologies de pointe. Elle est diplômée de l'Université Arcadia avec un diplôme en administration des affaires.
