Wie Kryptowährungen das Bankwesen in Afrika verändern werden

Die Kosten des fehlenden Bankkontos

Schätzungen zufolge haben weltweit Menschen keinen Zugang zu Bankdienstleistungen. Dieser fehlende Zugang hat schwerwiegende und langfristige Folgen: Betroffene sind gezwungen, teurere Alternativen zu traditionellen Finanzprodukten zu nutzen, haben nur eingeschränkten Zugang zu Krediten und können keine Notfallreserven aufbauen oder wichtige Zahlungen fristgerecht leisten. Zudem schränkt er die Investitionsmöglichkeiten ein und zwingt Betroffene dazu, auf unkonventionelle und oft komplexe Formen der alternativen Finanzierung zurückzugreifen, beispielsweise durch Kredite von Freunden oder die Verpfändung von Besitztümern als Sicherheit für Kredite – ein hohes persönliches Risiko.

Es gibt viele Gründe für die hohe Anzahl von Menschen weltweit ohne Bankkonto. Zu den größten Ursachen für den finanziellen Ausschluss zählen heutzutage die hohen Kosten für die Kontoeröffnung, exorbitante Überweisungsgebühren, fehlendedent, eingeschränkter Zugang zu Bankfilialen und das Leben in Ländern oder Märkten, die noch immer weitgehend auf cashangewiesen sind.

Blockchain, Kryptowährungen und digitale Zahlungslösungen

In Entwicklungsländern, insbesondere in Afrika, haben digitale Zahlungen als sichere, schnelle, zuverlässige und kostengünstige Methode zum Senden und Empfangen von Geld stark an tracgewonnen. Dank leistungsstarker und benutzerfreundlicher Mobiltechnologien können neue digitale Zahlungslösungen schnell und effektiv Menschen ohne oder mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen erreichen, die lange vom traditionellen Finanzsystem ausgeschlossen waren.

Digitale Zahlungen in Afrika verelffacht und Millionen von Menschen den Zugang zu einer breiten Palette von Waren und Dienstleistungen. Da derzeit etwa zwei Drittel der Erwachsenen in Subsahara-Afrika keinen Zugang zu Bankdienstleistungen haben, könnte die Bereitstellung digitaler Finanzdienstleistungen für diese Bevölkerungsgruppe einen tiefgreifenden Wandel für den gesamten Kontinent bedeuten.

Neben digitalen Zahlungen haben auch kryptobasierte Zahlungen in Afrika in den letzten Jahren ein enormes Wachstum erfahren, mit einem Anstieg von über 1000 % seit Juni 2020. Durch die Kombination der vertrauenslosen und erlaubnisfreien Natur der Blockchain und ihrer zugrunde liegenden Distributed-Ledger-Technologie (DLT) mit mobilen Bankdienstleistungen können wir bestehende Geldinfrastrukturen noch effizienter gestalten und gleichzeitig Kosten senken, die Sicherheit erhöhen, finanziell inklusive Produkte und Dienstleistungen anbieten und lokale und internationale Geldtransfers für Unternehmen und Verbraucher gleichermaßen vereinfachen.

Eine wichtige Voraussetzung hierfür ist der Internetzugang. Da viele Unternehmen wie 3air an schnellen und kostengünstigen Lösungen für die großflächige Internetanbindung von Millionen Menschen in ganz Afrika arbeiten, ist jetzt der ideale Zeitpunkt für die Digitalisierung im Finanzdienstleistungssektor. Das 3air-Netzwerk kann Menschen den Zugang zum Internet und zu Web3-Diensten ermöglichen und ihnen sogar den Einstieg in neuere Technologien wie Blockchain und Kryptowährungen erleichtern, die eine offene Alternative zu den heutigen bankenzentrierten Finanzdienstleistungen versprechen.

Wie mobile Geldtransfers und kryptobasierte Geldtransfers funktionieren

Mobile Payment ermöglicht Geldtransfers zwischen SIM-Karten mobiler Geräte. Es funktioniert sowohl mit Smartphones als auch mit herkömmlichen Mobiltelefonen und hat sich in Afrika erfolgreich etabliert; heute befindet sich etwa die Hälfte aller Mobile-Payment-Nutzer weltweit in Afrika.

Bei mobilen Zahlungsdiensten werden Zahlungen jedoch weiterhin über Drittanbieter abgewickelt. Wenn Person A über einen bestimmten Dienst Geld an Person B sendet, muss das Geld zunächst von Person A's Finanzinstitut freigegeben und anschließend von Person B's Finanzinstitut angenommen werden. Beide Institute können eigene Gebühren erheben, ebenso wie der Zahlungsdienstleister.

DLT kann genutzt werden, um all diese Zwischenhändler zu umgehen. Kryptowährungsbasierte Zahlungslösungen verwenden intelligentetrac, um den Plattformbetrieb automatisiert zu steuern. Intelligentetracsind Codeabschnitte, die Transaktionenmaticgenehmigen oder ablehnen oder andere Aktionen ausführen können, je nachdem, ob ein bestimmtes Szenario oder eine Transaktion spezifische Kriterien erfüllt. So können Nutzer wie Person A und B alle traditionellen Zwischenhändler umgehen, ohne überhöhte Bearbeitungsgebühren zu zahlen. Stattdessen profitieren sie von der fairen und kostengünstigen Verarbeitung von Transaktionsdaten, um einfach Geld zu senden und zu empfangen sowie andere Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen. In vielen Fällen ermöglichen solche Lösungen globale Echtzeitzahlungen innerhalb von Sekunden – nicht Tagen – und machen gebundenes Kapital in Zielmärkten damit überflüssig.

Anwendungsfälle und Möglichkeiten

DLT-basierte Kryptowährungs-Zahlungstechnologien lassen sich für verschiedenste Zwecke einsetzen, von globalen Geldtransfers und Zahlungen an KMU bis hin zu Auszahlungen und Finanztransaktionen. In Afrika, wo die Finanzmärkte zwischen den Ländern nicht nur komplex, sondern auch hart umkämpft sind, können Krypto- und Blockchain-Technologien in Verbindung mit den über 300 mobilen Zahlungssystemen, die derzeit auf dem Kontinent im Einsatz sind, genutzt werden, um geschlossene Systeme zu schaffen und den Zugang zu Finanzdienstleistungen in breiteren Anwendungsbereichen zu ermöglichen.

Beispielsweise lassen sich Kapitalbeschaffung über ein Initial Coin Offering (ICO), das Sammeln von Spenden, die Auszahlung von Gehältern, die Abwicklung von Beschaffungs- und Lieferaufträgen sowie regionale und internationale Transaktionen mithilfe von Kryptowährungen und den dazugehörigen Blockchain-basierten Smarttracdurchführen. Wird beispielsweise ein Lieferparameter oder eine Anforderung nicht erfüllt, ein Mitarbeiter seine Aufgaben nicht fristgerecht erledigt oder ein Spendenziel nicht erreicht, können alle Transaktionen problemlos rückgängig gemacht werden – ohne die Überziehungsgebühren, Mahngebühren und Verzugszinsen, die bei bankbasierten Zahlungen in solchen Fällen anfallen.

Kryptobasierte Lösungen bieten somit eine robuste Alternative zu vielen gängigen Optionen – darunter mobile und digitale Lösungen sowie Angebote regionaler Banken und Zahlungsdienstleister. Dies umfasst große Anbieter wie Western Union (die jährlich Gelder im Wert von 5 Milliarden US-Dollar in Afrika verarbeiten, aber Gebühren von bis zu 15 % ) und neue Fintech-Startups wie PAYDEK , die sich auf kleine Unternehmen und Freiberufler konzentrieren.

Blick in die Zukunft

Was jetzt benötigt wird, sind verbesserte Rechts-, Compliance-, KYC- und AML-Systeme, die das Wachstum kryptobasierter Finanzdienstleistungen in ganz Afrika fördern können. Ebenso wichtig ist die Internetanbindung, an der Unternehmen wie 3air in einigen der bevölkerungsreichsten, aber unterversorgten Märkte Afrikas arbeiten.

Anwendungsfälle wie die oben beschriebenen eröffnen sowohl traditionellen Banken als auch Nichtbanken neue Möglichkeiten, Menschen ohne Bankkonto in großem Umfang zu erreichen. Wir befinden uns daher inmitten einer Finanzrevolution, in der traditionelle Systeme und zentralisierte Strukturen durch dezentrale Alternativen herausgefordert und aufgebrochen werden. Von diesem Generationswechsel werden letztendlich die Menschen ohne Bankkonto, mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen und die vom Finanzsystem ausgeschlossenen Privatnutzer und Verbraucher profitieren.