Wie Krypto das Bankwesen in Afrika verändern wird

Die Kosten der Nicht-Bankiertheit

Die Schätzungen für die weltweit unversorgte Bevölkerung liegen zwischen 1,7 und 2,2 Milliarden. Der fehlende Zugang zu Bank- und Finanzdienstleistungen hat schwerwiegende und langfristige Folgen: Er zwingt Menschen dazu, teurere Alternativen zum traditionellen Finanzwesen zu nutzen, schränkt ihren Zugang zu Kreditlinien ein, verhindert den Aufbau von Notgroschen und erschwert pünktliche wichtige Zahlungen. Ein Mangel an finanzieller Teilhabe kann zudem die Fähigkeit der Menschen einschränken, in verfügbare Chancen zu investieren, und sie dazu veranlassen, auf nicht-standardisierte und oft komplexe Formen des nicht-traditionellen Finanzwesens zurückzugreifen – etwa das Leihen bei Freunden oder die Hinterlegung von Besitz als Sicherheit für Kredite, was mit erheblichen persönlichen Risiken verbunden ist.

Es gibt viele Gründe dafür, dass es weltweit so viele nicht-bankierte Menschen gibt. Zu den größten Treibern finanzieller Exklusion zählen heute hohe Kosten für die Eröffnung eines Kontos, exorbitante Überweisungsgebühren, mangelnde ordnungsgemäße Identifikationsdokumente, eingeschränkter Zugang zu physischen Banken sowie das Leben in einem Land oder das Operieren in Märkten, die nach wie vor stark auf Bargeld angewiesen sind.

Blockchain, Kryptowährungen und digitale Zahlungslösungen

In Entwicklungsländern, insbesondere in Afrika, haben digitale Zahlungen als sichere, schnelle, zuverlässige und kosteneffiziente Methode zum Senden und Empfangen von Geld erheblich an Bedeutung gewonnen. Angetrieben durch leistungsstarke und benutzerfreundliche Mobiltechnologien können neue digitale Zahlungslösungen schnell und effektiv Menschen erreichen, die bisher vom traditionellen Finanzsystem ausgeschlossen waren.

Digitale Zahlungen in Afrika haben sich in den letzten 10 Jahren verfacht und Millionen Menschen befähigt, indem sie Zugangsbarrieren für eine breite Palette von Gütern und Dienstleistungen beseitigt wurden. Da derzeit ungefähr zwei Drittel der Erwachsenen in Subsahara-Afrika unversorgt sind, kann die Bereitstellung von Zugang zu digitalen Finanzdienstleistungen für diese Nutzer nichts Geringeres als eine außerordentlich transformative Kraft für den gesamten Kontinent sein.

Neben digitalen Zahlungen haben auch kryptobasierte Zahlungen in Afrika in den letzten Jahren ein enormes Wachstum verzeichnet, mit einem Anstieg von über 1.000 % seit Juni 2020. Durch die Kombination der vertrauenslosen und genehmigungsfreien Natur der Blockchain und ihrer zugrunde liegenden Distributed-Ledger-Technologie (DLT) mit mobilen Banking-Angeboten können wir bestehende Geldinfrastrukturen effizienter gestalten, Kosten senken, die Sicherheit erhöhen, finanziell inklusive Produkte und Dienstleistungen bereitstellen sowie lokale und internationale Geldüberweisungen für Unternehmen und Verbraucher vereinfachen.

Eine wichtige Voraussetzung dafür ist der Internetzugang. Da viele Unternehmen wie 3air an schnellen und kosteneffektiven Lösungen für eine großflächige Internetverbindung für Millionen Menschen in Afrika arbeiten, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt für die digitale Adoption im Finanzdienstleistungssektor. Das 3air-Netzwerk kann Menschen online bringen und mit Web3-Diensten verbinden und ihnen sogar den Einstieg in neuere Technologien wie Blockchain und Kryptowährungen ermöglichen, die eine genehmigungsfreie Alternative zu den heutigen bankenzentrierten Finanzdiensten versprechen.

Wie Mobile Money und kryptobasierte Geldtransfers funktionieren

Mobile Money ermöglicht Geldtransfers zwischen den SIM-Karten mobiler Geräte. Es funktioniert sowohl mit Smartphones als auch mit Nicht-Smartphones und wurde erfolgreich eingesetzt, um Millionen von Menschen in Afrika zu erreichen; heute befinden sich etwa die Hälfte aller mobilen Geldnutzer weltweit in Afrika.

Bei Mobile Money werden Zahlungen jedoch weiterhin über Drittanbieter abgewickelt. Wenn Person A Person B mit einem bestimmten Dienst Geld sendet, müssen die Mittel dennoch von der Finanzinstitution von Person A freigegeben und dann von der Finanzinstitution von Person B akzeptiert werden. Beide Institutionen sowie der Dienstanbieter können eigene Gebühren erheben.

DLT kann genutzt werden, um all diese Mittelsmänner zu umgehen. Kryptowährungs-basierte Zahlungslösungen nutzen Smart Contracts, um Plattformoperationen automatisiert zu verwalten. Smart Contracts sind Computercode-Schnipsel, die Transaktionen automatisch genehmigen oder ablehnen oder andere Aktionen ausführen können, basierend darauf, ob ein bestimmtes Szenario oder eine Transaktion spezifische Kriterien erfüllt. Auf diese Weise können Nutzer wie Person A und B alle traditionellen Mittelsmänner umgehen, ohne exorbitante Bearbeitungsgebühren zu zahlen, und stattdessen auf die faire und kostengünstige Verarbeitung von Transaktionsdaten vertrauen, um Gelder einfach zu senden und zu empfangen sowie Dienstleistungen anderer Art in Anspruch zu nehmen. In vielen Fällen können solche Lösungen Echtzeit-Globalzahlungen in Sekunden – nicht Tagen – liefern und machen gebundenes Kapital in Zielmärkten zur Vergangenheit.

Anwendungsfälle und Möglichkeiten

DLT-basierte Kryptowährungs-Technologie kann für alles verwendet werden, von globalen Überweisungen und Zahlungen an KMU bis hin zu Auszahlungen und Treasury-Flows. In Afrika, wo die Finanzmärkte zwischen den Ländern nicht nur komplex, sondern auch hochgradig wettbewerbsintensiv sind, können Krypto- und Blockchain-Technologien zusammen mit den über 300 mobilen Geldsystemen, die derzeit auf dem Kontinent im Einsatz sind, genutzt werden, um geschlossene Systeme zu öffnen und finanziellen Zugang in breiteren Anwendungsfällen zu ermöglichen.

Beispielsweise können die Beschaffung von Mitteln über eine Initial Coin Offering (ICO), das Sammeln von Spenden, die Zahlung von Arbeitnehmergehältern, die Erfüllung von Beschaffungs- oder Lieferaufträgen sowie die Abwicklung regionaler und internationaler Transaktionen allesamt mit Kryptowährungen und den darauf basierenden Smart Contracts durchgeführt werden. Falls beispielsweise ein Versandparameter oder eine Anforderung nicht erfüllt wird, ein Arbeitnehmer seine Aufgaben nicht fristgerecht abschließt oder ein Fundraising-Ziel nicht erreicht wird, können alle Transaktionen mühelos rückgängig gemacht werden – ohne die Überziehungsgebühren, Rückstände und Verzugszinsen, die bei bankbasierten Zahlungen in solchen Szenarien anfallen.

Auf diese Weise bieten kryptobasierte Lösungen eine robuste Alternative zu vielen aktuellen Optionen – einschließlich mobiler und digitaler Lösungen – sowie zu denen, die von Regionalbanken und Zahlungsabwicklern angeboten werden. Dazu gehören große Akteure wie Western Union (das jedes Jahr Gelder im Wert von 5 Milliarden Dollar in Afrika verarbeitet, aber für bestimmte Transaktionen Gebühren von bis zu 15 % verlangen kann) und neue Fintech-Startups wie PAYDEK , die sich auf kleine Unternehmen und Freiberufler konzentrieren.

Ausblick

Was nun benötigt wird, sind verbesserte Rechts-, Compliance-, KYC- und AML-Systeme, die dazu beitragen können, kryptobasierte Finanzdienstleistungen in ganz Afrika auszubauen. Ebenso notwendig ist eine Internetverbindung, an der Unternehmen wie 3air in einigen der am dichtesten besiedelten, aber dennoch unterversorgten Märkte Afrikas arbeiten.

Anwendungsfälle wie die oben skizzierten werden neuen Möglichkeiten für traditionelle Bankdienstleister und nicht-bankierende Institutionen eröffnen, um unbankierte Menschen im großen Stil zu erreichen. Daher befinden wir uns derzeit mitten in einer finanziellen Revolution, bei der traditionelle Systeme und zentralisierte Silos durch dezentrale Alternativen herausgefordert und aufgebrochen werden. Schließlich werden die unbankierten, unterversorgten, schlecht bedienten und ausgeschlossenen privaten Endnutzer und Verbraucher von diesem Machtwechsel profitieren.