加密货币将如何改变非洲的银行业

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Rachel Woods 4 分钟阅读发布 7年 2022月

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无银行账户的成本

全球无银行账户人口的估计值在17亿至22亿之间。无法获得银行和金融服务有着严重且长期的影响，从迫使人们使用比传统金融更昂贵的替代品和限制其获得信贷额度的机会，到阻止他们建立应急基金并及时支付重要款项。缺乏金融准入也会限制人们投资可用机会的能力，并迫使他们使用非标准且通常复杂的非传统金融形式，例如向朋友借款或以个人风险极大的方式将财产作为贷款抵押品。

世界各地有如此多无银行账户的人有很多原因。当今导致金融排斥的一些最大驱动因素包括开户成本高、汇款费用高昂、缺乏适当的身份证明文件、难以接触实体银行，以及生活在仍主要依赖现金的国家或在市场中运营。

区块链、加密货币和数字支付解决方案

在发展中国家，特别是在非洲，数字支付作为一种安全、快速、可靠且具有成本效益的发送和接收资金的方式，已经获得了相当大的关注。在高性能和用户友好的移动技术的推动下，新的数字支付解决方案可以快速有效地触达那些长期被传统金融体系排斥的无银行账户和银行账户不足的个人。

非洲的数字支付在过去10年中增长了11倍，并通过打破对广泛商品和服务的访问障碍，赋予了数百万人权力。由于撒哈拉以南非洲大约三分之二的成年人目前无银行账户，为这些用户提供数字金融服务的使用权限对整个大陆来说可以说是非凡的变革。

除了数字支付外，基于加密货币的支付在过去几年也在非洲看到了巨大的增长，自2020年6月以来增长了超过 1,000%。通过将区块链及其底层分布式账本技术（DLT）的无信任和无需许可的特性与移动银行服务相结合，我们可以使现有的货币基础设施更加高效，同时降低成本，提高安全性，提供金融包容性产品和服务，并简化企业和消费者的本地和国际资金汇款。

实现这一目标的一个重要先决条件是互联网接入，但随着许多公司如 3air正在为非洲数百万人开发快速且具有成本效益的大规模互联网连接解决方案，现在是金融服务业数字采用的完美时机。3air网络可以帮助人们上线并连接到Web3服务，甚至可以帮助他们进入区块链和加密货币等新技术的行列，这些技术承诺提供对当今以银行为中心的金融服务的无需许可的替代方案。

移动支付和基于加密货币的资金转移如何运作

移动支付促进了移动设备SIM卡之间的资金转移。它适用于智能手机和非智能手机，并已成功用于触达非洲数百万用户；如今，全球约一半的移动支付用户位于非洲。

然而，使用移动支付时，付款仍通过第三方提供商进行处理。如果A person使用某项服务向B person汇款，资金仍必须由A person的金融机构释放，然后由B person的金融机构接受。两家机构都可能收取自己的费用，服务提供商也会收取费用。

分布式账本技术（DLT）可以绕过所有这些中间人。基于加密货币的支付解决方案使用智能合约以自动化方式管理平台运营。智能合约是计算机代码片段，可以根据给定场景或交易是否满足特定标准来自动批准或拒绝交易或执行其他操作。通过这种方式，A person和B person等用户可以绕过所有传统中间人，无需支付高昂的处理费，而是依靠公平且低成本的交易数据处理来轻松发送和接收资金，并享受其他类型的服务。在许多情况下，此类解决方案可以在几秒钟内实现实时全球支付——而不是几天——使目的地市场的资金锁定成为过去。

用例和机会

基于分布式账本技术（DLT）的加密货币支付技术可用于从全球汇款和中小企业支付到发放资金和国库流动的各种场景。在非洲，各国之间的金融市场不仅复杂而且高度竞争，加密货币和区块链技术可以与大陆上目前运营的 300多个移动支付系统结合使用，以打破闭环系统，并在更广泛的使用场景中提供金融接入。

例如，通过首次代币发行（ICO）进行筹资、筹集慈善捐款、支付员工工资、履行采购/供应订单以及执行区域/国际交易，都可以使用加密货币及其运行的基于区块链的智能合约来进行。例如，如果未满足运输参数或要求、工人未按时完成任务或未达到筹资目标，所有交易都可以轻松撤销——无需像银行支付那样产生透支费、欠款和逾期利息费用。

通过这种方式，基于加密货币的解决方案为许多当前选项（包括移动和数字解决方案）以及区域银行和支付处理器提供的服务提供了强有力的替代方案。这包括大型参与者如西联汇款（Western Union，每年处理价值50亿美元的资金，但可能对某些交易收取高达15%的费用），以及专注于小型企业和自由职业者的新兴金融科技公司如 PAYDEK。