Como as criptomoedas irão transformar o sistema bancário na África

O custo de não ter conta bancária

mundial população variam entre 1,7 bilhão e 2,2 bilhões. Não ter acesso a serviços bancários e financeiros tem implicações sérias e de longo prazo, desde obrigar as pessoas a usar alternativas mais caras ao financiamento tradicional e limitar seu acesso a linhas de crédito, até impedi-las de formar reservas de emergência e fazer pagamentos importantes em dia. A falta de acesso financeiro também pode limitar a capacidade das pessoas de investir nas oportunidades disponíveis e pode obrigá-las a usar formas não convencionais e muitas vezes complexas de financiamento não tradicional, como pedir dinheiro emprestado a amigos ou oferecer seus bens como garantia para empréstimos, correndo grande risco pessoal.

Existem muitas razões pelas quais há tantas pessoas sem acesso a serviços bancários em todo o mundo. Alguns dos principais fatores que contribuem para a exclusão financeira hoje incluem os altos custos de abertura de conta, taxas de remessa exorbitantes, falta de documentação dedentadequada, acesso restrito a agências bancárias físicas e viver em um país ou operar em mercados que ainda dependem muito de cash.

Blockchain, criptomoedas e soluções de pagamentos digitais

Em economias em desenvolvimento, particularmente na África, os pagamentos digitais ganharam considerável traccomo uma forma segura, rápida, confiável e econômica de enviar e receber dinheiro. Impulsionadas por tecnologias móveis eficientes e fáceis de usar, as novas soluções de pagamento digital podem alcançar de forma rápida e eficaz indivíduos não bancarizados ou sub-bancarizados que foram historicamente excluídos do sistema financeiro tradicional.

Os pagamentos digitais na África cresceram 11 vezes nos últimos 10 anos e empoderaram milhões de pessoas, eliminando barreiras de acesso a uma ampla gama de bens e serviços. Considerando que aproximadamente dois terços dos adultos na África Subsaariana não possuem conta bancária, fornecer a esses usuários acesso a serviços financeiros digitais pode ser extremamente transformador para todo o continente.

Juntamente com os pagamentos digitais, os pagamentos baseados em criptomoedas também apresentaram um crescimento extraordinário na África nos últimos anos, com um aumento de mais de 1.000% desde junho de 2020. Ao combinar a natureza confiável e sem permissão do blockchain e sua tecnologia subjacente de registro distribuído (DLT) com as ofertas de serviços bancários móveis, podemos tornar as infraestruturas monetárias existentes ainda mais eficientes, reduzindo custos, aumentando a segurança, fornecendo produtos e serviços financeiramente inclusivos e simplificando as remessas de fundos locais e internacionais para empresas e consumidores.

Um pré-requisito importante para isso é o acesso à internet, mas com muitas empresas como a 3air trabalhando em soluções de conectividade à internet rápidas e econômicas em larga escala para milhões de pessoas em toda a África, agora é o momento perfeito para a adoção digital no setor de serviços financeiros. A rede da 3air pode ajudar as pessoas a se conectarem à internet e aos serviços da Web3, podendo até mesmo facilitar a entrada delas no universo de tecnologias mais recentes, como blockchain e criptomoedas, que prometem uma alternativa sem permissão aos serviços financeiros tradicionais focados em bancos.

Como funcionam as transferências de fundos via celular e criptomoedas

O dinheiro móvel facilita a transferência de fundos entre os cartões SIM de dispositivos móveis. Funciona tanto com smartphones quanto com celulares comuns e tem sido usado com sucesso para alcançar milhões de pessoas em toda a África; hoje, cerca de metade de todos os usuários de dinheiro móvel no mundo estão na África.

Com o dinheiro móvel, no entanto, os pagamentos ainda são processados ​​por provedores terceirizados. Se a Pessoa A enviar dinheiro para a Pessoa B usando um determinado serviço, os fundos ainda precisarão ser liberados pela instituição financeira da Pessoa A e, em seguida, aceitos pela instituição financeira da Pessoa B. Ambas as instituições podem ter suas próprias taxas, assim como o provedor de serviços.

A tecnologia de registro distribuído (DLT) pode ser usada para eliminar todos esses intermediários. As soluções de pagamento baseadas em criptomoedas utilizamtracinteligentes para gerenciar as operações da plataforma de forma automatizada.tracinteligentes são trechos de código de computador que podem aprovar ou rejeitar transaçõesmatic, ou executar outras ações, com base no atendimento a critérios específicos de um determinado cenário ou transação. Dessa forma, usuários como as Pessoas A e B podem contornar todos os intermediários tradicionais sem pagar taxas de processamento exorbitantes, contando, em vez disso, com o processamento justo e de baixo custo dos dados da transação para enviar e receber fundos com facilidade e usufruir de outros tipos de serviços. Em muitos casos, essas soluções podem realizar pagamentos globais em tempo real em segundos – e não em dias –, tornando o capital imobilizado nos mercados de destino uma coisa do passado.

Casos de uso e oportunidades

A tecnologia de pagamentos com criptomoedas baseada em DLT (Distributed Ledger Technology) pode ser usada para tudo, desde remessas internacionais e pagamentos a PMEs até desembolsos e fluxos de tesouraria. Na África, onde os mercados financeiros entre países não são apenas complexos, mas também altamente competitivos, as tecnologias de criptomoedas e blockchain podem ser usadas em conjunto com os mais de 300 sistemas de dinheiro móvel atualmente em operação no continente para abrir sistemas fechados e fornecer acesso financeiro em uma gama mais ampla de aplicações.

Por exemplo, a arrecadação de fundos por meio de uma Oferta Inicial de Moedas (ICO), a obtenção de doações para instituições de caridade, o pagamento de salários de funcionários, o cumprimento de pedidos de compras/suprimentos e a execução de transações regionais/internacionais podem ser realizados usando criptomoedas e ostracinteligentes baseados em blockchain que as gerenciam. Se, por exemplo, um parâmetro ou requisito de envio não for atendido, um funcionário não concluir suas tarefas no prazo ou uma meta de arrecadação de fundos não for atingida, todas as transações podem ser revertidas sem esforço – sem as taxas de cheque especial, atrasos e juros por atraso associados a pagamentos bancários nesses cenários.

Dessa forma, as soluções baseadas em criptomoedas oferecem uma alternativa robusta a muitas opções atuais – incluindo soluções móveis e digitais – bem como aquelas oferecidas por bancos regionais e processadores de pagamento. Isso inclui grandes empresas como a Western Union (que processa US$ 5 bilhões em fundos na África todos os anos, mas pode cobrar taxas de até 15% para determinadas transações) e novas startups de fintech como a PAYDEK , focadas em pequenas empresas e freelancers.

Olhando para o futuro

O que se faz necessário agora são melhores sistemas jurídicos, de conformidade, KYC (Conheça Seu Cliente) e AML (Antilavagem de Dinheiro) que possam ajudar a expandir os serviços financeiros baseados em criptomoedas em toda a África. Também é necessária conectividade à internet, algo em que empresas como a 3air estão trabalhando em alguns dos mercados mais populosos, porém carentes de serviços, da África.

Casos de uso como os descritos acima proporcionarão novas oportunidades tanto para provedores de serviços bancários tradicionais quanto para instituições não bancárias atenderem em larga escala a população não bancarizada. Assim, estamos vivenciando uma revolução financeira que desafia e desmantela os sistemas tradicionais e os silos centralizados, dando lugar a alternativas descentralizadas. Serão os usuários finais e consumidores privados não bancarizados, sub-bancarizados, mal atendidos e excluídos que finalmente se beneficiarão dessa mudança de paradigma.