O Custo de Ser Não Bancarizado
As estimativas para a população não bancarizada do mundo variam entre 1,7 bilhão e 2,2 bilhões. Não ter acesso a serviços bancários e financeiros tem implicações sérias e de longo prazo, desde forçar as pessoas a usar alternativas mais caras às finanças tradicionais e limitar seu acesso a linhas de crédito, até impedi-las de construir fundos de emergência e fazer pagamentos importantes em dia. A falta de acesso financeiro também pode limitar a capacidade das pessoas de investir nas oportunidades disponíveis para elas e pode obrigá-las a usar formas não padrão e muitas vezes complexas de finanças não tradicionais, como pedir empréstimos a amigos ou dar seus pertences como garantia para empréstimos com grande risco pessoal.
Existem muitas razões pelas quais há tantas pessoas não bancarizadas ao redor do mundo. Alguns dos maiores impulsionadores da exclusão financeira hoje incluem os altos custos de abertura de uma conta, taxas de remessa exorbitantes, falta de documentação adequada de identificação, acesso restrito a bancos físicos e viver em um país ou operar em mercados que ainda dependem amplamente do dinheiro em espécie.
Blockchain, Criptomoedas e Soluções de Pagamentos Digitais
Em economias em desenvolvimento, particularmente na África, os pagamentos digitais ganharam tração considerável como uma maneira segura, rápida, confiável e econômica de enviar e receber dinheiro. Impulsionados por tecnologias móveis performáticas e amigáveis ao usuário, novas soluções de pagamento digital podem alcançar rápida e efetivamente indivíduos não bancarizados e sub-bancarizados que foram excluídos há muito tempo do sistema financeiro tradicional.
Os pagamentos digitais na África cresceram 11 vezes nos últimos 10 anos e empoderaram milhões de pessoas ao quebrar barreiras de acesso para uma ampla gama de bens e serviços. Como aproximadamente dois terços dos adultos na África Subsaariana estão atualmente sem conta bancária, fornecer a esses usuários acesso a serviços financeiros digitais pode ser nada menos que extraordinariamente transformador para todo o continente.
Juntamente com os pagamentos digitais, os pagamentos baseados em criptomoedas também viram um crescimento tremendo na África nos últimos anos, subindo mais de 1.000% desde junho de 2020. Ao combinar a natureza sem confiança e permissão da blockchain e sua Tecnologia de Ledger Distribuído (DLT) subjacente com as ofertas de bancos móveis, podemos tornar as infraestruturas de dinheiro existentes ainda mais eficientes, reduzindo custos, aumentando a segurança, fornecendo produtos e serviços financeiramente inclusivos e simplificando as remessas de fundos locais e internacionais para empresas e consumidores.
Um pré-requisito importante para isso é o acesso à internet, mas com muitas empresas, como a 3air, trabalhando em soluções de conectividade em larga escala rápidas e econômicas para milhões em toda a África, este é o momento perfeito para a adoção digital no setor de serviços financeiros. A rede 3air pode ajudar as pessoas a ficarem online e conectadas aos serviços Web3, e até mesmo ajudá-las a entrar no rol de tecnologias mais recentes, como blockchain e criptomoedas, que prometem uma alternativa sem permissão aos serviços financeiros focados em bancos de hoje.
Como o Dinheiro Móvel e as Transferências de Fundos Baseadas em Criptomoedas Funcionam
O dinheiro móvel facilita as transferências de fundos entre os cartões SIM dos dispositivos móveis. Ele funciona com smartphones e não smartphones e foi usado com sucesso para alcançar milhões em toda a África; hoje, cerca de metade de todos os usuários de dinheiro móvel em todo o mundo estão na África.
Com o dinheiro móvel, no entanto, os pagamentos ainda são processados por provedores de terceiros. Se a Pessoa A enviar dinheiro para a Pessoa B usando um determinado serviço, os fundos ainda devem ser liberados pela instituição financeira da Pessoa A e então aceitos pela instituição financeira da Pessoa B. Ambas as instituições podem ter suas próprias taxas, assim como o provedor de serviço.
A DLT pode ser usada para contornar todos esses intermediários. As soluções de pagamento baseadas em criptomoedas usam contratos inteligentes para gerenciar as operações da plataforma de forma automatizada. Contratos inteligentes são trechos de código de computador que podem aprovar ou rejeitar transações automaticamente ou realizar outras ações com base em se um determinado cenário ou transação atende a critérios específicos. Dessa forma, usuários como as Pessoas A e B podem contornar todos os intermediários tradicionais sem pagar taxas de processamento exorbitantes, confiando em vez disso no processamento justo e de baixo custo dos dados de transação para enviar e receber fundos e aproveitar os serviços de outros tipos com facilidade. Em muitos casos, essas soluções podem entregar pagamentos globais em tempo real em segundos – não dias – tornando o capital bloqueado nos mercados de destino coisa do passado.
Casos de Uso e Oportunidades
A tecnologia de pagamento de criptomoedas baseada em DLT pode ser usada para tudo, desde remessas globais e pagamentos de PMEs a desembolsos e fluxos de tesouraria. Na África, onde os mercados financeiros entre países não são apenas complexos, mas altamente competitivos, as tecnologias de criptomoedas e blockchain podem ser usadas em conjunto com os mais de 300 sistemas de dinheiro móvel atualmente em operação no continente para abrir sistemas de circuito fechado e fornecer acesso financeiro em casos de uso mais amplos.
Por exemplo, angariação de fundos por meio de uma Oferta Inicial de Moedas (ICO), arrecadação de doações caritativas, pagamento de salários de trabalhadores, cumprimento de pedidos de compras/fornecimento e execução de transações regionais/internacionais podem todos ser realizados usando criptomoedas e os contratos inteligentes baseados em blockchain que as executam. Se, por exemplo, um parâmetro ou requisito de envio não for atendido, um trabalhador não concluir suas tarefas a tempo ou uma meta de angariação de fundos não for alcançada, todas as transações podem ser revertidas sem esforço – sem as taxas de descoberto, juros de mora e encargos de pagamento atrasado associados a pagamentos bancários nesses cenários.
Dessa forma, as soluções baseadas em criptomoedas oferecem uma alternativa robusta a muitas opções atuais – incluindo soluções móveis e digitais – bem como às oferecidas por bancos regionais e processadores de pagamento. Isso inclui grandes players como a Western Union (que processa US$ 5 bilhões em fundos na África todos os anos, mas pode cobrar taxas tão altas quanto 15% para certas transações) e novas startups de fintech, como a PAYDEK, que estão focadas em pequenas empresas e freelancers.
Perspectivas Futuras
O que é necessário agora são melhores sistemas legais, de conformidade, KYC e AML que possam ajudar a expandir os serviços financeiros baseados em criptomoedas em toda a África. O que também é necessário é conectividade à internet, algo em que empresas como a 3air estão trabalhando em alguns dos mercados mais populosos, mas ainda carentes de serviços, da África.
Casos de uso como os descritos acima fornecerão novas oportunidades tanto para provedores de serviços bancários tradicionais quanto para instituições não bancárias para atender a população não bancarizada em escala. Como tal, estamos atualmente no meio de uma revolução financeira que está vendo sistemas tradicionais e silos centralizados sendo desafiados e quebrados por alternativas descentralizadas, e são os usuários finais privados não bancarizados, sub-bancarizados, mal atendidos e excluídos que finalmente se beneficiarão dessa mudança de guarda.
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