تكلفة كونك غير مصنف
تتراوح التقديرات لـ السكان غير المصنفين في العالم بين 1.7 مليار و2.2 مليار. عدم الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية له آثار خطيرة وطويلة الأمد، من إجبار الناس على استخدام بدائل أكثر تكلفة للتمويل التقليدي وتقييد وصولهم إلى خطوط الائتمان، إلى منعهم من بناء صناديق الطوارئ وإجراء المدفوعات المهمة في الوقت المحدد. يمكن أن يحد نقص الوصول المالي أيضاً من قدرة الناس على الاستثمار في الفرص المتاحة لهم وقد يدفعهم إلى استخدام أشكال غير قياسية ومعقدة غالباً من التمويل غير التقليدي، مثل الاقتراض من الأصدقاء أو وضع ممتلكاتهم كضمان للقروض مع مخاطر شخصية كبيرة.
هناك العديد من الأسباب وراء وجود الكثير من الأشخاص غير المصنفين حول العالم. تشمل بعض أكبر محركات الاستبعاد المالي اليوم التكاليف العالية لفتح حساب، ورسوم التحويلات الباهظة، ونقص وثائق الهوية المناسبة، والوصول المقيد إلى البنوك المادية، والعيش في بلد أو العمل في أسواق لا تزال تعتمد بشكل كبير على النقد.
البلوك تشين، والعملات المشفرة، وحلول المدفوعات الرقمية
عبر الاقتصادات النامية، ولا سيما في أفريقيا، اكتسبت المدفوعات الرقمية زخماً كبيراً كطريقة آمنة وسريعة وموثوقة وفعالة من حيث التكلفة لإرسال واستقبال الأموال. بدفع من تقنيات الهاتف المحمول عالية الأداء وسهلة الاستخدام، يمكن للحلول الرقمية الجديدة الوصول بسرعة وفعالية إلى الأشخاص غير المصنفين ومنخفضي التصنيف الذين تم استبعادهم منذ فترة طويلة من النظام المالي التقليدي.
نمت المدفوعات الرقمية في أفريقيا بمعدل 11 ضعفاً خلال آخر 10 سنوات وتمكنت من تمكين ملايين الأشخاص من خلال كسر حواجز الوصول لمجموعة واسعة من السلع والخدمات. نظراً لأن حوالي ثلثي البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى غير مصنفين حالياً، فإن توفير الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية لهؤلاء المستخدمين يمكن أن يكون تحويلياً بشكل استثنائي للقارة بأكملها.
إلى جانب المدفوعات الرقمية، شهدت المدفوعات القائمة على العملات المشفرة أيضاً نمواً هائلاً في أفريقيا خلال السنوات القليلة الماضية، بزيادة تزيد عن 1000٪ منذ يونيو 2020. من خلال دمج الطبيعة الآمنة وغير المسموح بها للبلوك تشين وتكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع (DLT) الأساسية مع عروض الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يمكننا جعل البنى التحتية الحالية للنقود أكثر كفاءة مع تقليل التكاليف، وزيادة الأمان، وتوفير منتجات وخدمات شاملة مالياً، وتبسيط تحويلات الأموال المحلية والدولية لكل من الشركات والمستهلكين.
شرط مسبق مهم لهذا هو الوصول إلى الإنترنت، ولكن مع عمل العديد من الشركات مثل 3air على حلول اتصال إنترنت واسعة النطاق سريعة وفعالة من حيث التكلفة لملايين الأشخاص عبر أفريقيا، فإن الوقت الحالي هو الوقت المثالي لاعتماد الخدمات الرقمية في قطاع الخدمات المالية. يمكن لشبكة 3air مساعدة الناس على الاتصال بالإنترنت والوصول إلى خدمات Web3، ويمكنها حتى مساعدتهم في دخول طيف التقنيات الأحدث مثل البلوك تشين والعملات المشفرة التي تعد بديلاً غير مقيد للخدمات المالية التي تركز على البنوك اليوم.
كيف تعمل تحويلات الأموال عبر الأموال عبر الهاتف المحمول والعملات المشفرة
تسهل الأموال عبر الهاتف المحمول تحويلات الأموال بين بطاقات SIM للأجهزة المحمولة. تعمل مع كل من الهواتف الذكية وغير الذكية وتم استخدامها بنجاح للوصول إلى ملايين الأشخاص عبر أفريقيا؛ اليوم، حوالي نصف جميع مستخدمي الأموال عبر الهاتف المحمول حول العالم موجودون في أفريقيا.
ومع ذلك، مع الأموال عبر الهاتف المحمول، لا تزال المعاملات تتم معالجتها من خلال مزودي الطرف الثالث. إذا أرسل الشخص أ المال إلى الشخص ب باستخدام خدمة معينة، يجب أن تطلق المؤسسة المالية للشخص أ الأموال ثم تقبلها المؤسسة المالية للشخص ب. قد يكون لكل من المؤسستين رسومهما الخاصة، وكذلك لمزود الخدمة.
يمكن استخدام DLT لتجاوز كل هؤلاء الوسطاء. تستخدم حلول الدفع القائمة على العملات المشفرة العقود الذكية لإدارة عمليات المنصة بشكل آلي. العقود الذكية هي أجزاء من أكواد الكمبيوتر التي يمكنها الموافقة تلقائياً أو رفض المعاملات أو تنفيذ إجراءات أخرى بناءً على ما إذا كان سيناريو أو معاملة معينة تفي بمعايير محددة. بهذه الطريقة، يمكن للمستخدمين مثل الشخص أ والشخص ب تجاوز كل الوسطاء التقليديين دون دفع رسوم معالجة باهظة، معتمدين بدلاً من ذلك على المعالجة العادلة ومنخفضة التكلفة لبيانات المعاملة لإرسال واستقبال الأموال بسهولة والاستفادة من خدمات من أنواع أخرى. في كثير من الحالات، يمكن لهذه الحلول تقديم مدفوعات عالمية فورية في ثوانٍ – وليس أياماً – مما يجعل رأس المال المقفل في أسواق الوجهة شيئاً من الماضي.
حالات الاستخدام والفرص
يمكن استخدام تكنولوجيا الدفع بالعملات المشفرة القائمة على DLT لكل شيء من التحويلات الدولية ومدفوعات الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى المدفوعات وتدفقات الخزينة. في أفريقيا، حيث لا تكون الأسواق المالية بين البلدان معقدة فحسب، بل تنافسية للغاية، يمكن استخدام تقنيات العملات المشفرة والبلوك تشين بالتزامن مع أكثر من 300 نظام للأموال عبر الهاتف المحمول العاملة حالياً في القارة لفتح الأنظمة المغلقة وتوفير الوصول المالي في حالات استخدام أوسع.
على سبيل المثال، يمكن إجراء جمع التبرعات عبر العرض الأولي للعملة (ICO)، وجمع التبرعات الخيرية، ودفع رواتب العمال، وتنفيذ طلبات المشتريات/سلسلة التوريد، وتنفيذ المعاملات الإقليمية/الدولية باستخدام العملات المشفرة والعقود الذكية القائمة على البلوك تشين التي تشغلها. إذا، على سبيل المثال، لم يتم استيفاء معلمة شحن أو مطلب، أو لم يكمل العامل مهامه في الوقت المحدد، أو لم يتم الوصول إلى هدف جمع التبرعات، يمكن عكس جميع المعاملات بسهولة – دون رسوم السحب على المكشوف، أو المتأخرات، أو رسوم الفائدة على الدفع المتأخر المرتبطة بالمدفوعات المصرفية في مثل هذه السيناريوهات.
بهذه الطريقة، تقدم الحلول القائمة على العملات المشفرة بديلاً قوياً للعديد من الخيارات الحالية – بما في ذلك الحلول المحمولة والرقمية – وكذلك تلك التي تقدمها البنوك الإقليمية ومعالجو المدفوعات. يشمل ذلك اللاعبين الكبار مثل Western Union (التي تعالج 5 مليارات دولار من الأموال في أفريقيا كل عام ولكن يمكنها فرض رسوم تصل إلى 15٪ لبعض المعاملات) وشركات التكنولوجيا المالية الناشئة الجديدة مثل PAYDEK التي تركز على الشركات الصغيرة والمستقلين.
نحو المستقبل
ما هو مطلوب الآن هي أنظمة قانونية وامتثال ومعرفة عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) أفضل يمكن أن تساعد في نمو الخدمات المالية القائمة على العملات المشفرة عبر أفريقيا. ما هو مطلوب أيضاً هو الاتصال بالإنترنت، وهو شيء تعمل عليه شركات مثل 3air في بعض الأسواق الأكثر اكتظاظاً بالسكان ولكن الأقل خدمة في أفريقيا.
ستوفر حالات الاستخدام الموضحة أعلاه فرصاً جديدة لمقدمي الخدمات المصرفية التقليدية والمؤسسات غير المصرفية لخدمة غير المصنفين على نطاق واسع. لذلك، نحن حالياً في خضم ثورة مالية تشهد تحدي الأنظمة التقليدية والصوامع المركزية وتكسيرها من قبل البدائل اللامركزية، والمستخدمون النهائيون والمستهلكون الخاصون غير المصنفين ومنخفضي التصنيف وغير المخدومين والمستبعدين هم من سيستفيدون أخيراً من هذا التغيير في الحراسة.
لا تكتفِ بقراءة أخبار العملات الرقمية فحسب، بل افهمها. اشترك في نشرتنا الإخبارية. مجانية.
