كيف ستغير العملات المشفرة القطاع المصرفي في أفريقيا

تكلفة عدم التعامل مع البنوك

العالم سكان بين 1.7 مليار و2.2 مليار نسمة. ويترتب على عدم القدرة على الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية آثار خطيرة وطويلة الأمد، بدءًا من إجبار الناس على استخدام بدائل أكثر تكلفة للتمويل التقليدي، والحد من حصولهم على خطوط ائتمان، وصولًا إلى منعهم من تكوين مدخرات للطوارئ وسداد المدفوعات المهمة في الوقت المحدد. كما أن نقص الخدمات المالية قد يحد من قدرة الناس على الاستثمار في الفرص المتاحة لهم، وقد يدفعهم إلى استخدام أشكال غير تقليدية وغير مألوفة، كالاقتراض من الأصدقاء أو رهن ممتلكاتهم كضمان للقروض، مما يعرضهم لمخاطر شخصية كبيرة.

هناك أسباب عديدة وراء وجود هذا العدد الكبير من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك حول العالم. من أبرز أسباب الاستبعاد المالي اليوم ارتفاع تكاليف فتح الحسابات، ورسوم التحويلات الباهظة، وعدم امتلاك وثائقdentسليمة، وصعوبة الوصول إلى البنوك التقليدية، والعيش في بلد أو العمل في أسواق لا تزال تعتمد بشكل كبير على cash.

حلول البلوك تشين والعملات المشفرة والمدفوعات الرقمية

في الاقتصادات النامية، وخاصةً في أفريقيا، اكتسبت المدفوعات الرقمية tracكبيرًا كوسيلة آمنة وسريعة وموثوقة وفعّالة من حيث التكلفة لإرسال واستلام الأموال. وبفضل تقنيات الهاتف المحمول عالية الأداء وسهلة الاستخدام، يمكن لحلول الدفع الرقمية الجديدة الوصول بسرعة وفعالية إلى الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك أو لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية، والذين ظلوا مستبعدين لفترة طويلة من النظام المالي التقليدي.

المدفوعات الرقمية في أفريقيا نموًا هائلًا بلغ 11 ضعفًا خلال السنوات العشر الماضية، ومكّنت ملايين الأشخاص من خلال كسر حواجز الوصول إلى مجموعة واسعة من السلع والخدمات. ونظرًا لأن حوالي ثلثي البالغين في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى لا يتعاملون حاليًا مع البنوك، فإن توفير الخدمات المالية الرقمية لهؤلاء المستخدمين سيُحدث نقلة نوعية في القارة بأكملها.

إلى جانب المدفوعات الرقمية، شهدت المدفوعات القائمة على العملات المشفرة نموًا هائلاً في أفريقيا خلال السنوات القليلة الماضية، بزيادة تجاوزت 1000% منذ يونيو 2020. ومن خلال دمج طبيعة تقنية البلوك تشين التي لا تتطلب ثقةً أو إذنًا، وتقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) الأساسية، مع عروض الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يمكننا جعل البنى التحتية المالية الحالية أكثر كفاءة مع خفض التكاليف، وتعزيز الأمان، وتوفير منتجات وخدمات شاملة ماليًا، وتبسيط التحويلات المالية المحلية والدولية للشركات والمستهلكين على حدٍ سواء.

يُعدّ الوصول إلى الإنترنت شرطًا أساسيًا لتحقيق ذلك، ولكن مع عمل العديد من الشركات، مثل 3air، على تطوير حلول اتصال إنترنت واسعة النطاق وسريعة وفعّالة من حيث التكلفة لملايين الأشخاص في جميع أنحاء أفريقيا، يُعدّ الوقت الحالي مثاليًا لتبنّي التقنيات الرقمية في قطاع الخدمات المالية. بإمكان شبكة 3air مساعدة الأفراد على الاتصال بالإنترنت والاستفادة من خدمات Web3، بل ويمكنها أيضًا مساعدتهم على الانضمام إلى عالم التقنيات الحديثة مثل تقنية البلوك تشين والعملات المشفرة، التي تُقدّم بديلاً مفتوحًا للخدمات المالية التقليدية التي تُركّز على البنوك.

كيف تعمل تحويلات الأموال عبر الهاتف المحمول والعملات المشفرة

تُسهّل خدمة الأموال عبر الهاتف المحمول تحويل الأموال بين شرائح الهاتف المحمول. وهي تعمل مع الهواتف الذكية وغير الذكية، وقد استُخدمت بنجاح للوصول إلى ملايين الأشخاص في جميع أنحاء أفريقيا؛ واليوم، يعيش حوالي نصف مستخدمي الأموال عبر الهاتف المحمول حول العالم في أفريقيا.

مع ذلك، في خدمة الأموال عبر الهاتف المحمول، لا تزال المدفوعات تُعالَج عبر جهات خارجية. إذا أرسل الشخص (أ) أموالاً إلى الشخص (ب) باستخدام خدمة معينة، فلا بد من إصدار الأموال من قِبل المؤسسة المالية للشخص (أ) ثم قبولها من قِبلها. قد تفرض كلتا المؤسستين رسومًا خاصة بهما، وكذلك مُقدِّم الخدمة.

يمكن استخدام تقنية دفاتر الحسابات الموزعة (DLT) لتجاوز جميع هؤلاء الوسطاء. تستخدم حلول الدفع القائمة على العملات المشفرةtracذكية لإدارة عمليات المنصة تلقائيًا.tracالذكية هي أجزاء من برمجيات حاسوبية يمكنها الموافقة على المعاملات أو رفضهاmatic، أو تنفيذ إجراءات أخرى بناءً على استيفاء سيناريو أو معاملة معينة لمعايير محددة. بهذه الطريقة، يمكن للمستخدمين، مثل الشخصين (أ) و(ب)، تجاوز جميع الوسطاء التقليديين دون دفع رسوم معالجة باهظة، والاعتماد بدلاً من ذلك على معالجة عادلة ومنخفضة التكلفة لبيانات المعاملات لإرسال واستقبال الأموال بسهولة والاستفادة من أنواع أخرى من الخدمات. في كثير من الحالات، يمكن لهذه الحلول توفير مدفوعات عالمية فورية في ثوانٍ - وليس أيامًا - مما يجعل رأس المال المحتجز في أسواق الوجهة شيئًا من الماضي.

حالات الاستخدام والفرص

يمكن استخدام تقنية مدفوعات العملات المشفرة القائمة على تقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) في كل شيء، بدءًا من التحويلات المالية العالمية ومدفوعات الشركات الصغيرة والمتوسطة، وصولًا إلى عمليات الصرف وتدفقات الخزانة. في أفريقيا، حيث الأسواق المالية بين الدول ليست معقدة فحسب، بل شديدة التنافسية، يمكن استخدام تقنيات العملات المشفرة والبلوك تشين جنبًا إلى جنب مع أكثر من 300 نظام مالي متنقل قيد التشغيل حاليًا في القارة، لفتح أنظمة مغلقة وتوفير الوصول المالي في حالات استخدام أوسع.

على سبيل المثال، يمكن إجراء جمع التبرعات عبر الطرح الأولي للعملات الرقمية (ICO)، وجمع التبرعات الخيرية، ودفع رواتب الموظفين، وتنفيذ أوامر الشراء والتوريد، وتنفيذ المعاملات الإقليمية والدولية باستخدام العملات المشفرةtracالذكية القائمة على تقنية البلوك تشين التي تُديرها. على سبيل المثال، إذا لم يُلبَّ شرط أو معيار شحن، أو لم يُكمل الموظف مهامه في الوقت المحدد، أو لم يُحقق هدف جمع التبرعات، يُمكن عكس جميع المعاملات بسهولة - دون رسوم السحب على المكشوف، والمتأخرات، وفوائد التأخير في السداد المرتبطة بالمدفوعات المصرفية في مثل هذه الحالات.

وبهذا الشكل، تُقدّم الحلول القائمة على العملات الرقمية بديلاً قوياً للعديد من الخيارات الحالية، بما في ذلك الحلول الرقمية والمتنقلة، فضلاً عن تلك التي تُقدّمها البنوك الإقليمية وشركات معالجة المدفوعات. ويشمل ذلك شركات كبرى مثل ويسترن يونيون (التي تُعالج أموالاً بقيمة 5 مليارات دولار في أفريقيا سنوياً، ولكنها قد تفرض رسوماً تصل إلى 15% على بعض المعاملات)، وشركات التكنولوجيا المالية الناشئة مثل PAYDEK التي تُركّز على الشركات الصغيرة والعاملين لحسابهم الخاص.

نظرة مستقبلية

ما نحتاجه الآن هو أنظمة قانونية وامتثالية وأنظمة معرفة العميل ومكافحة غسل الأموال أفضل، بما يُسهم في نمو الخدمات المالية القائمة على العملات المشفرة في جميع أنحاء أفريقيا. كما نحتاج إلى الاتصال بالإنترنت، وهو أمر تعمل عليه شركات مثل 3air في بعض أسواق أفريقيا الأكثر كثافة سكانية والتي تعاني من نقص الخدمات.

ستوفر حالات الاستخدام المذكورة أعلاه فرصًا جديدة لكلٍّ من مقدمي الخدمات المصرفية التقليدية والمؤسسات غير المصرفية لخدمة الفئات غير المصرفية على نطاق واسع. ولذلك، نشهد حاليًا ثورة مالية تُواجه فيها الأنظمة التقليدية والأنظمة المركزية المنعزلة تحدياتٍ وانهيارًا أمام البدائل اللامركزية، وسيستفيد أخيرًا من هذا التغيير الجذري المستخدمون والمستهلكون من القطاع الخاص غير المصرفيين، والذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية، والذين يعانون من نقص الخدمات، والمستبعدون.