El costo de no tener cuenta bancaria
Las estimaciones de la población no bancarizada del mundo varían entre 1.700 millones y 2.200 millones. No tener acceso a servicios bancarios y financieros tiene implicaciones serias y a largo plazo, desde obligar a las personas a usar alternativas más costosas a las finanzas tradicionales y limitar su acceso a líneas de crédito, hasta impedirles construir fondos de emergencia y realizar pagos importantes a tiempo. La falta de acceso financiero también puede limitar la capacidad de las personas para invertir en las oportunidades disponibles para ellas y puede obligarlas a usar formas no estándar y a menudo complejas de finanzas no tradicionales, como pedir prestado a amigos o dar sus posesiones como garantía para préstamos con gran riesgo personal.
Existen muchas razones por las que hay tantas personas sin cuenta bancaria en todo el mundo. Algunos de los principales impulsores de la exclusión financiera hoy en día incluyen los altos costos de abrir una cuenta, tarifas de remesas exorbitantes, la falta de documentación de identificación adecuada, el acceso restringido a bancos físicos y vivir en un país o operar en mercados que aún dependen en gran medida del efectivo.
Blockchain, Criptomonedas y Soluciones de Pagos Digitales
En las economías en desarrollo, particularmente en África, los pagos digitales han ganado una tracción considerable como una forma segura, rápida, confiable y rentable de enviar y recibir dinero. Impulsados por tecnologías móviles eficientes y fáciles de usar, las nuevas soluciones de pago digital pueden llegar rápida y efectivamente a personas no bancarizadas y subbancarizadas que han estado excluidas durante mucho tiempo del sistema financiero tradicional.
Los pagos digitales en África crecieron 11 veces durante los últimos 10 años y han empoderado a millones de personas al romper las barreras de acceso para una amplia gama de bienes y servicios. Dado que aproximadamente dos tercios de los adultos en el África subsahariana están actualmente no bancarizados, proporcionar a estos usuarios acceso a servicios financieros digitales puede ser nada menos que extraordinariamente transformador para todo el continente.
Junto con los pagos digitales, los pagos basados en criptomonedas también han visto un crecimiento tremendo en África durante los últimos años, hasta más de 1.000 % desde junio de 2020. Al fusionar la naturaleza sin confianza y sin permisos de blockchain y su Tecnología de Libro Mayor Distribuido (DLT) subyacente con las ofertas de banca móvil, podemos hacer que las infraestructuras de dinero existentes sean aún más eficientes mientras reducimos costos, aumentamos la seguridad, proporcionamos productos y servicios financieramente inclusivos y simplificamos las remesas de fondos locales e internacionales para empresas y consumidores por igual.
Un prerrequisito importante para esto es el acceso a internet, pero con muchas empresas como 3air trabajando en soluciones de conectividad a internet a gran escala rápidas y rentables para millones en toda África, ahora es el momento perfecto para la adopción digital en el sector de servicios financieros. La red 3air puede ayudar a poner a las personas en línea y conectarlas con servicios Web3, e incluso puede ayudarlas a entrar en el pliegue de tecnologías más nuevas como blockchain y criptomonedas que prometen una alternativa sin permisos a los servicios financieros centrados en bancos de hoy.
Cómo funcionan el dinero móvil y las transferencias de fondos basadas en criptomonedas
El dinero móvil facilita las transferencias de fondos entre las tarjetas SIM de los dispositivos móviles. Funciona tanto con smartphones como con no smartphones y se ha utilizado con éxito para llegar a millones en toda África; hoy, aproximadamente la mitad de todos los usuarios de dinero móvil en el mundo están en África.
Sin embargo, con el dinero móvil, los pagos aún se procesan a través de proveedores de terceros. Si la Persona A envía dinero a la Persona B utilizando un determinado servicio, los fondos deben ser liberados por la institución financiera de la Persona A y luego aceptados por la institución financiera de la Persona B. Ambas instituciones pueden tener sus propias tarifas, al igual que el proveedor del servicio.
La DLT puede utilizarse para evitar todos estos intermediarios. Las soluciones de pago basadas en criptomonedas utilizan contratos inteligentes para gestionar las operaciones de la plataforma de forma automatizada. Los contratos inteligentes son fragmentos de código informático que pueden aprobar o rechazar automáticamente transacciones o realizar otras acciones en función de si un escenario o transacción determinada cumple criterios específicos. De esta manera, usuarios como las Personas A y B pueden evitar todos los intermediarios tradicionales sin pagar tarifas de procesamiento exorbitantes, confiando en cambio en el procesamiento justo y de bajo costo de los datos de transacción para enviar y recibir fondos y acceder a servicios de otros tipos con facilidad. En muchos casos, estas soluciones pueden realizar pagos globales en tiempo real en segundos, no en días, haciendo que el capital bloqueado en los mercados de destino sea cosa del pasado.
Casos de uso y oportunidades
La tecnología de pago de criptomonedas basada en DLT se puede usar para todo, desde remesas globales y pagos de PYMES hasta desembolsos y flujos de tesorería. En África, donde los mercados financieros entre países no solo son complejos sino altamente competitivos, las tecnologías de criptomonedas y blockchain se pueden usar en conjunción con los más de 300 sistemas de dinero móvil actualmente en operación en el continente para abrir sistemas de circuito cerrado y proporcionar acceso financiero en casos de uso más amplios.
Por ejemplo, la recaudación de fondos mediante una Oferta Inicial de Monedas (ICO), la recaudación de donaciones benéficas, el pago de salarios a los trabajadores, el cumplimiento de pedidos de adquisiciones/suministros y la ejecución de transacciones regionales/internacionales pueden realizarse utilizando criptomonedas y los contratos inteligentes basados en blockchain que las ejecutan. Si, por ejemplo, no se cumple un parámetro o requisito de envío, un trabajador no completa sus tareas a tiempo o no se alcanza la meta de recaudación de fondos, todas las transacciones pueden revertirse sin esfuerzo, sin las comisiones por sobregiro, intereses moratorios y cargos por pago tardío asociados con los pagos bancarios en tales escenarios.
De esta manera, las soluciones basadas en criptomonedas ofrecen una alternativa sólida a muchas opciones actuales, incluidas las soluciones móviles y digitales, así como las ofrecidas por bancos regionales y procesadores de pagos. Esto incluye a grandes actores como Western Union (que procesa fondos por valor de 5.000 millones de dólares en África cada año, pero puede cobrar comisiones de hasta el 15% por ciertas transacciones) y nuevas startups fintech como PAYDEK que se centran en pequeñas empresas y freelancers.
Mirando hacia el futuro
Lo que se necesita ahora son mejores sistemas legales, de cumplimiento, KYC y AML que puedan ayudar a hacer crecer los servicios financieros basados en criptomonedas en toda África. También se necesita conectividad a internet, algo en lo que empresas como 3air están trabajando en algunos de los mercados más poblados pero menos atendidos de África.
Los casos de uso como los descritos anteriormente proporcionarán nuevas oportunidades tanto para los proveedores de servicios bancarios tradicionales como para las instituciones no bancarias para atender a la población no bancarizada a gran escala. Por lo tanto, actualmente estamos en medio de una revolución financiera que está viendo cómo los sistemas tradicionales y los silos centralizados son desafiados y desmantelados por alternativas descentralizadas, y son los usuarios finales privados y consumidores no bancarizados, subbancarizados, mal atendidos y excluidos quienes finalmente se beneficiarán de este cambio de guardia.
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