Cómo las criptomonedas cambiarán la banca en África

El costo de no tener cuenta bancaria

mundial población varían entre 1.700 y 2.200 millones de personas. La falta de acceso a servicios bancarios y financieros tiene graves consecuencias a largo plazo, desde obligar a las personas a utilizar alternativas más costosas a las finanzas tradicionales y limitar su acceso a líneas de crédito, hasta impedirles crear fondos de emergencia y realizar pagos importantes a tiempo. La falta de acceso financiero también puede limitar la capacidad de las personas para invertir en las oportunidades disponibles y puede obligarlas a utilizar formas de financiación no convencionales, a menudo complejas, como pedir préstamos a amigos o utilizar sus pertenencias como garantía, asumiendo un gran riesgo personal.

Hay muchas razones por las que hay tantas personas sin acceso a servicios bancarios en todo el mundo. Algunos de los principales factores que impulsan la exclusión financiera hoy en día incluyen los altos costos de apertura de una cuenta, las exorbitantes comisiones por remesas, la falta de documentación dedentadecuada, el acceso restringido a bancos físicos y vivir en un país o operar en mercados que aún dependen en gran medida del cash.

Soluciones de blockchain, criptomonedas y pagos digitales

En las economías en desarrollo, especialmente en África, los pagos digitales han cobrado gran traccomo una forma segura, rápida, fiable y rentable de enviar y recibir dinero. Impulsadas por tecnologías móviles eficientes y fáciles de usar, las nuevas soluciones de pago digital pueden llegar de forma rápida y eficaz a las personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos, que durante mucho tiempo han estado excluidas del sistema financiero tradicional.

Los pagos digitales en África se multiplicaron por once en los últimos diez años y han empoderado a millones de personas al eliminar las barreras de acceso a una amplia gama de bienes y servicios. Dado que aproximadamente dos tercios de los adultos en África subsahariana no tienen acceso a servicios bancarios, brindarles acceso a servicios financieros digitales puede ser sumamente transformador para todo el continente.

Además de los pagos digitales, los pagos basados ​​en criptomonedas también han experimentado un enorme crecimiento en África en los últimos años, con un aumento de más del 1000 % desde junio de 2020. Al fusionar la naturaleza sin confianza ni permisos de blockchain y su tecnología de registro distribuido (DLT) subyacente con las ofertas de banca móvil, podemos hacer que las infraestructuras monetarias existentes sean aún más eficientes, a la vez que reducimos costos, aumentamos la seguridad, ofrecemos productos y servicios financieramente inclusivos y simplificamos las remesas de fondos locales e internacionales tanto para empresas como para consumidores.

Un requisito fundamental para esto es el acceso a internet, pero con empresas como 3air trabajando en soluciones de conectividad a internet rápidas y rentables a gran escala para millones de personas en África, ahora es el momento perfecto para la adopción digital en el sector de los servicios financieros. La red de 3air puede ayudar a las personas a conectarse a internet y a los servicios Web3, e incluso a integrarse en tecnologías más recientes como blockchain y las criptomonedas, que prometen una alternativa sin permisos a los servicios financieros actuales, centrados en la banca.

Cómo funcionan las transferencias de dinero móvil y fondos basados ​​en criptomonedas

El dinero móvil facilita las transferencias de fondos entre las tarjetas SIM de los dispositivos móviles. Funciona tanto con smartphones como con otros dispositivos y se ha utilizado con éxito para llegar a millones de personas en toda África; hoy en día, aproximadamente la mitad de los usuarios de dinero móvil del mundo se encuentran en África.

Sin embargo, con el dinero móvil, los pagos se siguen procesando a través de proveedores externos. Si la Persona A envía dinero a la Persona B mediante un servicio determinado, los fondos deben ser liberados por la institución financiera de la Persona A y luego aceptados por la institución financiera de la Persona B. Ambas instituciones pueden tener sus propias comisiones, al igual que el proveedor del servicio.

La tecnología DLT puede utilizarse para evitar a todos estos intermediarios. Las soluciones de pago basadas en criptomonedas utilizantracinteligentes para gestionar las operaciones de la plataforma de forma automatizada. Lostracinteligentes son fragmentos de código informático que pueden aprobar o rechazar transaccionesmatic, o realizar otras acciones, en función de si un escenario o transacción determinados cumple criterios específicos. De esta forma, usuarios como las Personas A y B pueden evitar a todos los intermediarios tradicionales sin pagar comisiones de procesamiento exorbitantes, confiando en cambio en el procesamiento justo y económico de los datos de las transacciones para enviar y recibir fondos fácilmente y acceder a otros tipos de servicios. En muchos casos, estas soluciones pueden realizar pagos globales en tiempo real en segundos, no días, lo que hace que el capital bloqueado en los mercados de destino sea cosa del pasado.

Casos de uso y oportunidades

La tecnología de pago de criptomonedas basada en DLT puede utilizarse para todo, desde remesas internacionales y pagos a pymes hasta desembolsos y flujos de tesorería. En África, donde los mercados financieros entre países no solo son complejos sino también altamente competitivos, las tecnologías de criptomonedas y blockchain pueden utilizarse junto con los más de 300 sistemas de dinero móvil actualmente en funcionamiento en el continente para abrir sistemas de circuito cerrado y proporcionar acceso financiero en casos de uso más amplios.

Por ejemplo, la recaudación de fondos mediante una Oferta Inicial de Monedas (ICO), la recaudación de donaciones benéficas, el pago de salarios a trabajadores, el cumplimiento de pedidos de compras y suministros, y la ejecución de transacciones regionales e internacionales pueden llevarse a cabo mediante criptomonedas y lostracinteligentes basados ​​en blockchain que las gestionan. Si, por ejemplo, no se cumple un parámetro o requisito de envío, un trabajador no completa sus tareas a tiempo o no se alcanza un objetivo de recaudación de fondos, todas las transacciones pueden revertirse fácilmente, sin las comisiones por sobregiro, atrasos ni intereses por demora asociados a los pagos bancarios en tales situaciones.

De esta forma, las soluciones basadas en criptomonedas ofrecen una alternativa sólida a muchas opciones actuales, incluidas las soluciones móviles y digitales, así como a las que ofrecen los bancos regionales y los procesadores de pagos. Esto incluye a grandes empresas como Western Union (que procesa 5.000 millones de dólares en fondos en África cada año, pero puede cobrar comisiones de hasta el 15 % por ciertas transacciones) y a nuevas startups fintech como PAYDEK , centradas en pequeñas empresas y trabajadores autónomos.

Mirando hacia el futuro

Lo que se necesita ahora son mejores sistemas legales, de cumplimiento normativo, de KYC y de prevención del blanqueo de capitales (AML) que puedan impulsar el crecimiento de los servicios financieros basados ​​en criptomonedas en toda África. También se necesita conectividad a internet, algo en lo que empresas como 3air están trabajando en algunos de los mercados más densamente poblados y desatendidos de África.

Casos de uso como los descritos anteriormente brindarán nuevas oportunidades tanto a los proveedores de servicios bancarios tradicionales como a las instituciones no bancarias para atender a gran escala a las personas sin acceso a servicios bancarios. Por ello, nos encontramos en medio de una revolución financiera que está viendo cómo los sistemas tradicionales y los silos centralizados se ven desafiados y desmantelados por alternativas descentralizadas. Son los usuarios finales y consumidores privados sin acceso a servicios bancarios, con acceso limitado a servicios bancarios, desatendidos y excluidos quienes finalmente se beneficiarán de este cambio de guardia.