Il costo di essere non bancarizzati
Le stime sulla popolazione mondiale non bancarizzata variano tra 1,7 miliardi e 2,2 miliardi. Non avere accesso ai servizi bancari e finanziari ha implicazioni serie e a lungo termine, dall'obbligare le persone a utilizzare alternative più costose alla finanza tradizionale e limitare il loro accesso alle linee di credito, al impedir loro di costruire fondi di emergenza e di effettuare pagamenti importanti in tempo. La mancanza di accesso finanziario può anche limitare la capacità delle persone di investire nelle opportunità disponibili e può costringerle a utilizzare forme non standard e spesso complesse di finanza non tradizionale, come il prestito da amici o la cessione dei propri beni come garanzia per prestiti con grande rischio personale.
Ci sono molte ragioni per cui ci sono così tante persone non bancarizzate nel mondo. Alcuni dei principali motori dell'esclusione finanziaria oggi includono gli alti costi di apertura di un conto, le commissioni di rimesse esorbitanti, la mancanza di documentazione di identificazione adeguata, l'accesso limitato alle banche fisiche e il vivere in un paese o operare in mercati che si affidano ancora in gran parte al contante.
Blockchain, Criptovalute e Soluzioni di Pagamenti Digitali
Nelle economie in via di sviluppo, in particolare in Africa, i pagamenti digitali hanno guadagnato notevole trazione come modo sicuro, veloce, affidabile ed economico per inviare e ricevere denaro. Guidati da tecnologie mobili performanti e user-friendly, le nuove soluzioni di pagamento digitale possono raggiungere rapidamente ed efficacemente le persone non bancarizzate e sottobancarizzate che sono state a lungo escluse dal sistema finanziario tradizionale.
I pagamenti digitali in Africa sono cresciuti di 11 volte negli ultimi 10 anni e hanno dato potere a milioni di persone abbattendo le barriere di accesso per una vasta gamma di beni e servizi. Poiché circa due terzi degli adulti nell'Africa subsahariana sono attualmente non bancarizzati, fornire a questi utenti l'accesso ai servizi finanziari digitali può essere qualcosa di straordinariamente trasformativo per l'intero continente.
Accanto ai pagamenti digitali, anche i pagamenti basati su criptovalute hanno registrato una crescita enorme in Africa negli ultimi anni, superando il 1.000% da giugno 2020. Unendo la natura trustless e permissionless della blockchain e della sua tecnologia sottostante Distributed Ledger Technology (DLT) con le offerte di mobile banking, possiamo rendere le infrastrutture monetarie esistenti ancora più efficienti riducendo i costi, aumentando la sicurezza, fornendo prodotti e servizi finanziariamente inclusivi e semplificando i rimesse di fondi locali e internazionali per aziende e consumatori.
Un prerequisito importante per questo è l'accesso a internet, ma con molte aziende come 3air che lavorano a soluzioni di connettività internet su larga scala veloci ed economiche per milioni di persone in Africa, questo è il momento perfetto per l'adozione digitale nel settore dei servizi finanziari. La rete 3air può aiutare le persone a connettersi online e ai servizi Web3, e può persino aiutarle ad entrare nel mondo di tecnologie più recenti come blockchain e criptovalute che promettono un'alternativa permissionless ai servizi finanziari attuali focalizzati sulle banche.
Come funzionano i trasferimenti di fondi tramite Mobile Money e Crypto-Based
Il mobile money facilita i trasferimenti di fondi tra le SIM card dei dispositivi mobili. Funziona sia con gli smartphone che con i non-smartphone ed è stato utilizzato con successo per raggiungere milioni di persone in Africa; oggi, circa la metà di tutti gli utenti di mobile money nel mondo si trova in Africa.
Tuttavia, con il mobile money, i pagamenti sono ancora elaborati tramite provider di terze parti. Se la Persona A invia denaro alla Persona B utilizzando un determinato servizio, i fondi devono ancora essere rilasciati dall'istituto finanziario della Persona A e poi accettati dall'istituto finanziario della Persona B. Entrambe le istituzioni possono avere le proprie commissioni, così come il provider del servizio.
La DLT può essere utilizzata per bypassare tutti questi intermediari. Le soluzioni di pagamento basate su criptovalute utilizzano smart contract per gestire le operazioni della piattaforma in modo automatizzato. Gli smart contract sono frammenti di codice informatico che possono approvare o rifiutare automaticamente le transazioni o eseguire altre azioni in base al fatto che un determinato scenario o transazione soddisfi criteri specifici. In questo modo, utenti come le Persone A e B possono bypassare tutti i tradizionali intermediari senza pagare commissioni di elaborazione esorbitanti, affidandosi invece all'elaborazione equa e a basso costo dei dati di transazione per inviare e ricevere fondi e usufruire facilmente di altri tipi di servizi. In molti casi, tali soluzioni possono consegnare pagamenti globali in tempo reale in pochi secondi, non giorni, rendendo il capitale bloccato nei mercati di destinazione una cosa del passato.
Casi d'uso e Opportunità
La tecnologia di pagamento basata su criptovalute DLT può essere utilizzata per tutto, dai rimesse globali e dai pagamenti alle PMI, alle distribuzioni e ai flussi di tesoreria. In Africa, dove i mercati finanziari tra i paesi non sono solo complessi ma altamente competitivi, le tecnologie crypto e blockchain possono essere utilizzate in conjunction con i oltre 300 sistemi di mobile money attualmente in funzione nel continente per aprire i sistemi a circuito chiuso e fornire accesso finanziario in casi d'uso più ampi.
Ad esempio, la raccolta fondi tramite un'Offerta Iniziale di Monete (ICO), la raccolta di donazioni caritatevoli, il pagamento degli stipendi dei lavoratori, l'esecuzione di ordini di approvvigionamento/fornitura e l'esecuzione di transazioni regionali/internazionali possono tutte essere condotte utilizzando criptovalute e gli smart contract basati su blockchain che le gestiscono. Se, ad esempio, un parametro di spedizione o un requisito non viene soddisfatto, un lavoratore non completa le proprie attività in tempo o un obiettivo di raccolta fondi non viene raggiunto, tutte le transazioni possono essere facilmente annullate, senza le commissioni di scoperto, gli arretrati e gli interessi per pagamento tardivo associati ai pagamenti bancari in tali scenari.
In questo modo, le soluzioni basate su crypto offrono un'alternativa robusta a molte opzioni attuali, incluse quelle mobili e digitali, nonché quelle offerte dalle banche regionali e dai processori di pagamento. Questo include grandi player come Western Union (che elabora fondi per un valore di 5 miliardi di dollari in Africa ogni anno ma può addebitare commissioni fino al 15% per determinate transazioni) e nuove startup fintech come PAYDEK che si concentrano sulle piccole imprese e sui freelance.
Prospettive Future
Ciò di cui abbiamo bisogno ora sono migliori sistemi legali, di conformità, KYC e AML che possano aiutare a far crescere i servizi finanziari basati su crypto in Africa. Ciò di cui abbiamo anche bisogno è la connettività internet, qualcosa su cui aziende come 3air stanno lavorando in alcuni dei mercati più popolati ma sottoserviti dell'Africa.
Casi d'uso come quelli delineati sopra forniranno nuove opportunità sia per i fornitori di servizi bancari tradizionali che per le istituzioni non bancarie per servire la popolazione non bancarizzata su larga scala. Pertanto, siamo attualmente nel mezzo di una rivoluzione finanziaria che vede i sistemi tradizionali e i silos centralizzati sfidati e smantellati da alternative decentralizzate, e sono gli utenti finali privati e i consumatori non bancarizzati, sottobancarizzati, sottoserviti ed esclusi che beneficeranno finalmente di questo cambio di guardia.
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