Comment les cryptomonnaies vont transformer le secteur bancaire en Afrique

Le coût de l'absence de compte bancaire

dans le monde de personnes n'ont pas accès aux services bancaires. Ce manque d'accès a des conséquences graves et durables : il contraint les individus à recourir à des solutions alternatives plus coûteuses que les financements traditionnels, limite leur accès au crédit, les empêche de constituer une épargne de précaution et d'effectuer des paiements importants en temps voulu. Ce manque d'accès aux services financiers peut également limiter leur capacité d'investissement et les contraindre à utiliser des formes de financement non conventionnelles et souvent complexes, comme emprunter auprès d'amis ou mettre leurs biens en garantie, au péril de leur vie personnelle.

Il existe de nombreuses raisons expliquant le nombre important de personnes non bancarisées dans le monde. Parmi les principaux facteurs d'exclusion financière actuels figurent les coûts élevés d'ouverture de compte, les frais de transfert de fonds exorbitants, le manque de documents d'dentvalides, l'accès restreint aux agences bancaires physiques et le fait de vivre dans un pays ou d'opérer sur des marchés où cashen espèces restent encore largement la norme.

Solutions de blockchain, de cryptomonnaies et de paiements numériques

Dans les économies en développement, notamment en Afrique, les paiements numériques ont connu tracconsidérable en tant que moyen sûr, rapide, fiable et économique d'envoyer et de recevoir de l'argent. Grâce à des technologies mobiles performantes et conviviales, les nouvelles solutions de paiement numérique permettent d'atteindre rapidement et efficacement les personnes non bancarisées ou sous-bancarisées, longtemps exclues du système financier traditionnel.

En Afrique, les paiements numériques ont été multipliés par onze au cours des dix dernières années et ont permis à des millions de personnes d'accéder plus facilement à une vaste gamme de biens et de services. Étant donné que près des deux tiers des adultes en Afrique subsaharienne n'ont actuellement pas accès aux services bancaires, leur fournir des services financiers numériques pourrait avoir un impact extrêmement positif sur l'ensemble du continent.

Parallèlement aux paiements numériques, les paiements basés sur les cryptomonnaies ont également connu une croissance fulgurante en Afrique ces dernières années, avec une augmentation de plus de 1 000 % depuis juin 2020. En combinant la nature décentralisée et sans autorisation de la blockchain et de sa technologie de registre distribué (DLT) sous-jacente avec les offres de banque mobile, nous pouvons rendre les infrastructures monétaires existantes encore plus efficaces tout en réduisant les coûts, en augmentant la sécurité, en fournissant des produits et services financiers inclusifs et en simplifiant les transferts de fonds locaux et internationaux pour les entreprises comme pour les consommateurs.

L'accès à Internet est une condition essentielle, et grâce aux nombreuses entreprises comme 3air qui développent des solutions de connectivité Internet à grande échelle, rapides et économiques pour des millions de personnes en Afrique, le moment est idéal pour l'adoption du numérique dans le secteur des services financiers. Le réseau 3air peut faciliter l'accès à Internet et aux services Web3, et même permettre aux utilisateurs d'adopter des technologies plus récentes comme la blockchain et les cryptomonnaies, qui offrent une alternative sans autorisation aux services financiers bancaires traditionnels.

Comment fonctionnent les transferts d'argent mobile et de fonds en cryptomonnaie ?

Le paiement mobile facilite les transferts de fonds entre les cartes SIM des appareils mobiles. Compatible avec les smartphones et les téléphones classiques, il a permis à des millions de personnes en Afrique de toucher un large public ; aujourd’hui, près de la moitié des utilisateurs de paiement mobile dans le monde se trouvent en Afrique.

Avec le paiement mobile, les transactions restent toutefois traitées par des prestataires tiers. Si une personne A envoie de l'argent à une personne B via un service donné, les fonds doivent être débloqués par l'établissement financier de la personne A, puis acceptés par celui de la personne B. Des frais peuvent s'appliquer, tant pour les établissements financiers que pour le prestataire de services.

La technologie des registres distribués (DLT) permet de se passer de tous ces intermédiaires. Les solutions de paiement en cryptomonnaie utilisent destracintelligents pour gérer automatiquement les opérations de la plateforme. Cestracintelligents sont des portions de code informatique capables d'approuver ou de refusermaticdes transactions, ou d'effectuer d'autres actions, selon que la situation ou la transaction réponde à des critères spécifiques. Ainsi, des utilisateurs comme A et B peuvent contourner les intermédiaires traditionnels sans payer de frais de traitement exorbitants, en s'appuyant sur un traitement équitable et économique des données de transaction pour envoyer et recevoir facilement des fonds et accéder à d'autres services. Dans de nombreux cas, ces solutions permettent d'effectuer des paiements internationaux en temps réel, en quelques secondes et non en plusieurs jours, rendant ainsi obsolète le blocage de capitaux sur les marchés de destination.

Cas d'utilisation et opportunités

La technologie de paiement en cryptomonnaie basée sur la technologie des registres distribués (DLT) peut être utilisée pour tout, des transferts de fonds internationaux et des paiements aux PME aux décaissements et aux flux de trésorerie. En Afrique, où les marchés financiers interétatiques sont non seulement complexes mais aussi extrêmement concurrentiels, les technologies crypto et blockchain peuvent être utilisées conjointement avec les plus de 300 systèmes de paiement mobile actuellement opérationnels sur le continent afin de créer des systèmes en boucle fermée et d'élargir l'accès aux services financiers.

Par exemple, les levées de fonds via une ICO (Initial Coin Offering), les collectes de dons caritatifs, le paiement des salaires, l'exécution des commandes d'approvisionnement et les transactions régionales/internationales peuvent toutes être réalisées grâce aux cryptomonnaies et auxtracintelligents basés sur la blockchain. Si, par exemple, un paramètre ou une condition de livraison n'est pas respecté(e), si un employé ne termine pas ses tâches à temps ou si un objectif de levée de fonds n'est pas atteint, toutes les transactions peuvent être annulées facilement, sans les frais de découvert, les arriérés et les intérêts de retard généralement associés aux paiements bancaires traditionnels.

Ainsi, les solutions basées sur les cryptomonnaies offrent une alternative solide à de nombreuses options actuelles, notamment les solutions mobiles et numériques, ainsi qu'à celles proposées par les banques régionales et les prestataires de services de paiement. Parmi ces options figurent des acteurs majeurs comme Western Union (qui traite chaque année 5 milliards de dollars de fonds en Afrique, mais peut appliquer des frais allant jusqu'à 15 % sur certaines transactions) et de jeunes entreprises fintech telles que PAYDEK , qui ciblent les petites entreprises et les travailleurs indépendants.

Perspectives d'avenir

Il est désormais indispensable de mettre en place de meilleurs systèmes juridiques, de conformité, de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) afin de favoriser le développement des services financiers basés sur les cryptomonnaies en Afrique. L'accès à Internet est également crucial, un domaine sur lequel des entreprises comme 3air travaillent activement dans certaines des régions les plus densément peuplées et les moins bien desservies d'Afrique.

Des cas d'usage comme ceux décrits ci-dessus offriront de nouvelles opportunités aux prestataires de services bancaires traditionnels et aux institutions non bancaires pour servir à grande échelle les populations non bancarisées. Ainsi, nous sommes actuellement au cœur d'une révolution financière où les systèmes traditionnels et les structures centralisées sont remis en question et démantelés par des alternatives décentralisées. Ce sont les utilisateurs finaux et les consommateurs privés non bancarisés, sous-bancarisés, mal desservis et exclus qui bénéficieront enfin de ce changement de paradigme.