Le coût d'être non bancarisé
Les estimations de la population mondiale non bancarisée varient entre 1,7 milliard et 2,2 milliards. Ne pas avoir accès aux services bancaires et financiers a des implications sérieuses et à long terme, allant de forcer les gens à utiliser des alternatives plus coûteuses à la finance traditionnelle et de limiter leur accès aux lignes de crédit, à les empêcher de constituer des fonds d'urgence et d'effectuer des paiements importants à temps. Un manque d'accès aux finances peut également limiter la capacité des gens à investir dans les opportunités qui s'offrent à eux et peut les contraindre à utiliser des formes non standard et souvent complexes de finance non traditionnelle, telles que l'emprunt à des amis ou le fait de donner leurs biens en garantie pour des prêts à grand risque personnel.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles il y a tant de personnes non bancarisées dans le monde. Certains des principaux facteurs d'exclusion financière aujourd'hui incluent les coûts élevés d'ouverture d'un compte, des frais de transfert d'argent exorbitants, un manque de documents d'identification appropriés, un accès restreint aux banques physiques, et le fait de vivre dans un pays ou d'opérer sur des marchés qui reposent encore largement sur le cash.
Blockchain, crypto-monnaies et solutions de paiements numériques
Dans les économies en développement, en particulier en Afrique, les paiements numériques ont gagné en popularité en tant que moyen sûr, rapide, fiable et rentable d'envoyer et de recevoir de l'argent. Propulsées par des technologies mobiles performantes et conviviales, les nouvelles solutions de paiement numérique peuvent atteindre rapidement et efficacement les individus non bancarisés et sous-bancarisés qui ont longtemps été exclus du système financier traditionnel.
Les paiements numériques en Afrique ont connu une multiplication par onze au cours des 10 dernières années et ont permis à des millions de personnes d'accéder à un large éventail de biens et services en levant les barrières d'accès. Étant donné qu'environ deux tiers des adultes en Afrique subsaharienne sont actuellement non bancarisés, offrir à ces utilisateurs un accès aux services financiers numériques peut être considéré comme extraordinairement transformateur pour l'ensemble du continent.
Aux côtés des paiements numériques, les paiements basés sur la crypto-monnaie ont également connu une croissance considérable en Afrique au cours des dernières années, en hausse de plus de 1 000 % depuis juin 2020. En fusionnant la nature sans confiance et sans permission de la blockchain et de sa technologie sous-jacente de registre distribué (DLT) avec les offres de banque mobile, nous pouvons rendre les infrastructures monétaires existantes encore plus efficaces tout en réduisant les coûts, augmentant la sécurité, fournissant des produits et services financièrement inclusifs, et simplifiant les transferts de fonds locaux et internationaux pour les entreprises et les consommateurs.
Un prérequis important pour cela est l'accès à Internet, mais avec de nombreuses entreprises telles que 3air travaillant sur des solutions de connectivité Internet à grande échelle rapides et rentables pour des millions de personnes à travers l'Afrique, le moment est idéal pour l'adoption numérique dans le secteur des services financiers. Le réseau 3air peut aider les gens à se connecter en ligne et à accéder aux services Web3, et peut même les aider à entrer dans le giron des nouvelles technologies telles que la blockchain et les crypto-monnaies qui promettent une alternative sans permission aux services financiers axés sur les banques d'aujourd'hui.
Comment fonctionnent les transferts de fonds par monnaie mobile et crypto
La monnaie mobile facilite les transferts de fonds entre les cartes SIM des appareils mobiles. Elle fonctionne avec les smartphones et les non-smartphones et a été utilisée avec succès pour atteindre des millions de personnes à travers l'Afrique ; aujourd'hui, environ la moitié de tous les utilisateurs de monnaie mobile dans le monde se trouvent en Afrique.
Cependant, avec la monnaie mobile, les paiements sont toujours traités par des fournisseurs tiers. Si la personne A envoie de l'argent à la personne B en utilisant un certain service, les fonds doivent toujours être libérés par l'institution financière de la personne A, puis acceptés par l'institution financière de la personne B. Les deux institutions peuvent avoir leurs propres frais, tout comme le fournisseur de service.
La DLT peut être utilisée pour contourner tous ces intermédiaires. Les solutions de paiement basées sur les crypto-monnaies utilisent des contrats intelligents pour gérer les opérations de la plateforme de manière automatisée. Les contrats intelligents sont des bouts de code informatique qui peuvent automatiquement approuver ou rejeter des transactions ou effectuer d'autres actions en fonction du respect de critères spécifiques par un scénario ou une transaction donnée. De cette manière, les utilisateurs tels que les personnes A et B peuvent contourner tous les intermédiaires traditionnels sans payer des frais de traitement exorbitants, en s'appuyant plutôt sur le traitement juste et peu coûteux des données de transaction pour envoyer et recevoir facilement des fonds et bénéficier de services de différents types. Dans de nombreux cas, de telles solutions peuvent livrer des paiements mondiaux en temps réel en quelques secondes – pas en jours – faisant des capitaux bloqués sur les marchés de destination une chose du passé.
Cas d'utilisation et opportunités
La technologie de paiement de crypto-monnaie basée sur la DLT peut être utilisée pour tout, des transferts internationaux et des paiements aux PME aux distributions et aux flux de trésorerie. En Afrique, où les marchés financiers entre les pays sont non seulement complexes mais aussi très concurrentiels, les technologies crypto et blockchain peuvent être utilisées conjointement avec les plus de 300 systèmes de monnaie mobile actuellement en opération sur le continent pour ouvrir les systèmes en boucle fermée et fournir un accès financier dans des cas d'utilisation plus larges.
Par exemple, le financement via une offre initiale de pièces (ICO), la collecte de dons caritatifs, le paiement des salaires des travailleurs, l'exécution des commandes d'approvisionnement/d'approvisionnement et l'exécution de transactions régionales/internationales peuvent tous être effectués en utilisant des crypto-monnaies et les contrats intelligents basés sur la blockchain qui les exécutent. Si, par exemple, un paramètre d'expédition ou une exigence n'est pas remplie, un travailleur n'achève pas ses tâches à temps, ou un objectif de collecte de fonds n'est pas atteint, toutes les transactions peuvent être facilement annulées – sans les frais de découvert, les arriérés et les intérêts de retard associés aux paiements bancaires dans de tels scénarios.
De cette manière, les solutions basées sur la crypto offrent une alternative robuste à de nombreuses options actuelles – y compris les solutions mobiles et numériques – ainsi qu'à celles proposées par les banques régionales et les processeurs de paiement. Cela inclut les grands acteurs tels que Western Union (qui traite 5 milliards de dollars de fonds en Afrique chaque année mais peut facturer des frais allant jusqu'à 15 % pour certaines transactions) et les nouvelles startups fintech telles que PAYDEK qui se concentrent sur les petites entreprises et les freelances.
Perspectives
Ce dont nous avons besoin maintenant, ce sont de meilleurs systèmes juridiques, de conformité, de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) qui peuvent aider à développer les services financiers basés sur la crypto à travers l'Afrique. Ce dont nous avons également besoin, c'est de connectivité Internet, quelque chose sur lequel des entreprises telles que 3air travaillent dans certains des marchés les plus peuplés mais les moins bien desservis d'Afrique.
Des cas d'utilisation comme ceux décrits ci-dessus offriront de nouvelles opportunites tant pour les fournisseurs de services bancaires traditionnels que pour les institutions non bancaires afin de servir les non bancarisés à grande échelle. Ainsi, nous sommes actuellement au milieu d'une révolution financière qui voit les systèmes traditionnels et les silos centralisés être remis en question et démantelés par des alternatives décentralisées, et ce sont les utilisateurs finaux privés et les consommateurs non bancarisés, sous-bancarisés, mal desservis et exclus qui bénéficieront enfin de ce changement de garde.
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