Как криптовалюты изменят банковское дело в Африке

Цена отсутствия банковского обслуживания

Оценки численности небанкированного населения мира варьируются от 1,7 до 2,2 миллиарда человек. Отсутствие доступа к банковским и финансовым услугам имеет серьезные и долгосрочные последствия: от вынужденного использования более дорогих альтернатив традиционным финансам и ограничения доступа к кредитным линиям до невозможности формирования резервного фонда и своевременной оплаты важных счетов. Нехватка финансового доступа также может ограничивать способность людей инвестировать в доступные возможности и вынуждать их использовать нестандартные и часто сложные формы нетрадиционных финансов, такие как займы у друзей или предоставление имущества в залог под большие личные риски.

Существует множество причин, по которым в мире так много людей без банковских счетов. Одними из главных факторов финансового исключения сегодня являются высокие затраты на открытие счета, заоблачные комиссии за переводы, отсутствие надлежащих документов, удостоверяющих личность, ограниченный доступ к физическим отделениям банков, а также проживание в стране или работа на рынках, которые все еще в значительной степени полагаются на наличные деньги.

Блокчейн, криптовалюты и решения для цифровых платежей

В развивающихся экономиках, особенно в Африке, цифровые платежи получили широкое распространение как безопасный, быстрый, надежный и экономически эффективный способ отправки и получения денег. Благодаря производительным и удобным для пользователя мобильным технологиям новые решения для цифровых платежей могут быстро и эффективно охватить небанкированное и недостаточно обслуживаемое население, которое долгое время было исключено из традиционной финансовой системы.

Цифровые платежи в Африке выросли в 11 раз за последние 10 лет и дали возможность миллионам людей, преодолев барьеры доступа к широкому спектру товаров и услуг. Поскольку примерно две трети взрослых в странах Африки к югу от Сахары в настоящее время не имеют банковских счетов, предоставление этим пользователям доступа к цифровым финансовым услугам может стать поистине трансформационным событием для всего континента.

Наряду с цифровыми платежами, криптоплатежи также продемонстрировали огромный рост в Африке за последние несколько лет, увеличившись более чем на 1000% с июня 2020 года. Объединяя бездоверительную и разрешительную природу блокчейна и его базовой технологии распределенного реестра (DLT) с предложениями мобильного банкинга, мы можем сделать существующие денежные инфраструктуры еще более эффективными, снизив затраты, повысив безопасность, предоставив финансово инклюзивные продукты и услуги, а также упростив локальные и международные денежные переводы как для бизнеса, так и для потребителей.

Важным предварительным условием для этого является доступ в интернет, но с учетом того, что многие компании, такие как 3air, работают над быстрыми и экономически эффективными решениями для масштабного подключения к интернету миллионов людей в Африке, сейчас самое подходящее время для цифровизации в секторе финансовых услуг. Сеть 3air может помочь людям выйти в онлайн и подключиться к сервисам Web3, а также помочь им присоединиться к новым технологиям, таким как блокчейн и криптовалюты, которые обещают разрешительную альтернативу сегодняшним банковско-ориентированным финансовым услугам.

Как работают переводы средств через мобильные деньги и на основе криптовалют

Мобильные деньги облегчают переводы средств между SIM-картами мобильных устройств. Они работают как со смартфонами, так и с обычными телефонами и успешно используются для охвата миллионов людей в Африке; сегодня около половины всех пользователей мобильных денег в мире находятся в Африке.

Однако при использовании мобильных денег платежи все еще обрабатываются через сторонних провайдеров. Если Человек А отправляет деньги Человеку Б с использованием определенного сервиса, средства все равно должны быть выпущены финансовым учреждением Человека А и затем приняты финансовым учреждением Человека Б. Оба учреждения могут взимать собственные комиссии, как и провайдер услуги.

DLT может использоваться для обхода всех этих посредников. Платежные решения на основе криптовалют используют смарт-контракты для автоматизированного управления операциями платформы. Смарт-контракты — это фрагменты компьютерного кода, которые могут автоматически одобрять или отклонять транзакции или выполнять другие действия в зависимости от того, соответствует ли заданный сценарий или транзакция определенным критериям. Таким образом, пользователи, такие как Люди А и Б, могут обойти всех традиционных посредников, не платя заоблачные комиссии за обработку, полагаясь вместо этого на справедливую и недорогую обработку данных транзакций для легкой отправки и получения средств и использования других видов услуг. Во многих случаях такие решения могут обеспечивать глобальные платежи в реальном времени за секунды, а не дни, делая замороженный капитал на рынках назначения делом прошлого.

Сценарии использования и возможности

Технология криптовалютных платежей на базе DLT может использоваться для всего: от международных переводов и платежей МСП до выплат и управления казначейскими потоками. В Африке, где финансовые рынки между странами не только сложны, но и высококонкурентны, крипто- и блокчейн-технологии могут использоваться совместно с более чем 300 системами мобильных денег, которые в настоящее время работают на континенте, чтобы открыть замкнутые системы и обеспечить финансовый доступ в более широких сценариях использования.

Например, сбор средств через первичное предложение монет (ICO), привлечение благотворительных пожертвований, выплата зарплат работникам, выполнение заказов на закупки/поставки и выполнение региональных/международных транзакций могут осуществляться с использованием криптовалют и смарт-контрактов на базе блокчейна, которые их обеспечивают. Если, например, не выполняется параметр или требование доставки, работник не завершает свои задачи вовремя или цель сбора средств не достигнута, все транзакции могут быть легко отменены — без комиссий за овердрафт, пеней и процентов за просрочку платежа, связанных с банковскими платежами в таких сценариях.

Таким образом, решения на основе криптовалют предлагают надежную альтернативу многим текущим вариантам — включая мобильные и цифровые решения, а также услуги региональных банков и платежных процессоров. Сюда входят крупные игроки, такие как Western Union (которая обрабатывает средства на сумму $5 млрд в Африке каждый год, но может взимать комиссии до 15% за определенные транзакции), и новые финтех-стартапы, такие как PAYDEK, ориентированные на малый бизнес и фрилансеров.

Взгляд в будущее

В настоящее время необходимы лучшие системы правового регулирования, соответствия требованиям, KYC и AML, которые помогут развитию крипто-финансовых услуг в Африке. Также необходима интернет-связь, над чем работают такие компании, как 3air, на некоторых из самых густонаселенных, но недостаточно обслуживаемых рынках Африки.

Сценарии использования, описанные выше, предоставят новые возможности как для традиционных банковских провайдеров услуг, так и для небанковских учреждений для обслуживания небанкированного населения в масштабах. Таким образом, мы сейчас находимся в разгаре финансовой революции, в которой традиционные системы и централизованные изолированные структуры подвергаются вызову и разрушаются децентрализованными альтернативами, и именно небанкированное, недостаточно обслуживаемое, недообслуживаемое и исключенное частное конечное население и потребители в конечном итоге получат выгоду от этой смены караула.