アフリカでの銀行業を変える暗号通貨

無銀行であることのコスト

世界の無銀行人口の見積もりは17億から22億の間で異なります。銀行や金融サービスへのアクセスがないことは、伝統的な金融よりも高価な代替手段の使用を強制し、クレジットラインへのアクセスを制限することから、緊急資金の構築や重要な支払いの期限遵守を妨げるまで、深刻で長期的な影響を及ぼします。金融アクセスの欠如は、人々が利用可能な機会に投資する能力を制限し、友人からの借入や、大きな個人的リスクを伴うローンの担保として財産を提供するなど、非標準的でしばしば複雑な非伝統的な金融形態の使用を余儀なくさせることもあります。

世界中に無銀行の人が多くいる理由はいくつかあります。今日の金融排除の最大の要因には、口座開設の高コスト、莫大な送金手数料、適切な身分証明書類の欠如、物理的な銀行へのアクセス制限、現金に大きく依存している国に住んでいるか、市場で運営していることが含まれます。

ブロックチェーン、暗号通貨、およびデジタル決済ソリューション

特にアフリカにおける発展途上経済全体で、デジタル決済は、安全で迅速、信頼性が高く、費用対効果の高い送金および受取方法として大きな注目を集めています。高性能でユーザーフレンドリーなモバイル技術によって駆動され、新しいデジタル決済ソリューションは、伝統的な金融システムから長年排除されてきた無銀行および低銀行の人々に、迅速かつ効果的に到達することができます。

アフリカにおけるデジタル決済は過去10年で11倍成長し、広範囲の商品やサービスへのアクセス障壁を打破することで、何百万人もの人々を力づけてきました。サブサハラアフリカの成人の約3分の2が現在無銀行であるため、これらのユーザーにデジタル金融サービスへのアクセスを提供することは、大陸全体にとって極めて変革的なものとなり得ます。

デジタル決済に加え、暗号通貨ベースの決済も過去数年間でアフリカで劇的な成長を遂げ、2020年6月以来1,000%以上増加しました。ブロックチェーンとその基盤となる分散型台帳技術（DLT）の信頼性なし・許可不要の性質をモバイルバンキングの提供と組み合わせることで、既存の資金インフラをさらに効率的にし、コストを削減し、セキュリティを高め、金融包摂的な製品とサービスを提供し、企業と消費者の両方にとっての国内および国際的な資金送金を簡素化することができます。

これにとって重要な前提条件はインターネットアクセスですが、3airなどの多くの企業がアフリカ中の何百万人もの人々向けに高速かつ費用対効果の高い大規模なインターネット接続ソリューションに取り組んでいるため、金融サービス分野でのデジタル採用には今が最適な時期です。3airネットワークは人々をオンラインにつなぎ、Web3サービスに接続するのに役立ち、さらに、今日の銀行中心の金融サービスに対する許可不要の代替手段を約束するブロックチェーンや暗号通貨などの新しい技術の世界へと彼らを導くのを助けることができます。

モバイルマネーと暗号通貨ベースの資金送金の仕組み

モバイルマネーは、モバイルデバイスのSIMカード間で資金送 facilitates します。スマートフォンと非スマートフォンの両方で機能し、アフリカ中の何百万人もの人々に到達するために成功裏に使用されており、今日、世界中のモバイルマネーユーザーの約半分がアフリカにいます。

しかし、モバイルマネーでは、決済は依然としてサードパーティプロバイダーを通じて処理されます。あるサービスを使用して人物Aが人物Bに送金する場合、資金は依然として人物Aの金融機関によって解放され、その後人物Bの金融機関によって受け入れられなければなりません。両方の機関は独自の手数料を持つ可能性があり、サービスプロバイダーも同様です。

DLTはこれらの仲介者をすべて回避するために使用できます。暗号通貨ベースの決済ソリューションは、スマートコントラクトを使用してプラットフォームの運用を自動化します。スマートコントラクトは、特定のシナリオや取引が特定の基準を満たすかどうかに基づいて、トランザクションを自動的に承認または拒否したり、他のアクションを実行したりするコンピュータコードの断片です。このように、人物AやBなどのユーザーは、莫大な処理手数料を支払うことなく、すべての伝統的な仲介者を回避し、代わりに公平で低コストのトランザクションデータの処理に依存して、資金を簡単に送受信し、他の種類のサービスを利用することができます。多くの場合、このようなソリューションは、数日ではなく数秒でリアルタイムのグローバル決済を提供し、目的地市場での資金の凍結を過去のものにします。

ユースケースと機会

DLTベースの暗号通貨決済技術は、グローバルな送金や中小企業（SME）の支払いから、支出や財務フローまで、あらゆる用途に使用できます。国間の金融市場が複雑であるだけでなく非常に競争的なアフリカでは、暗号通貨とブロックチェーン技術は、大陸で現在運用されている300以上のモバイルマネーシステムと併用して使用され、クローズドループシステムを開放し、より広範なユースケースで金融アクセスを提供することができます。

例えば、初期コインオファリング（ICO）を通じた資金調達、慈善寄付の募集、労働者の給与支払い、調達/供給注文の履行、地域/国際的な取引の実行はすべて、暗号通貨とそれらを実行するブロックチェーンベースのスマートコントラクトを使用して行うことができます。例えば、配送パラメータや要件が満たされない場合、労働者がタスクを期限通りに完了しない場合、または資金調達目標が達成されない場合、すべてのトランザクションは、そのようなシナリオにおける銀行ベースの支払いに関連する過払い手数料、滞納、および遅延支払い利息なしで、容易に取り消すことができます。

このように、暗号通貨ベースのソリューションは、モバイルやデジタルソリューション、ならびに地域銀行や決済プロセッサーが提供する多くの現在のオプションに対する堅牢な代替手段を提供します。これには、アフリカで毎年50億ドル相当の資金を処理していますが、特定の取引に対して最大15%の手数料を請求できる場合がある大手プレイヤーであるウェスタンユニオン（Western Union）や、中小企業やフリーランサーに焦点を当てた新しいフィンテックスタートアップであるPAYDEKが含まれます。

今後の展望

今必要なのは、アフリカ全体で暗号通貨ベースの金融サービスを成長させることができるより良い法的、コンプライアンス、KYC、AMLシステムです。また必要なのはインターネット接続であり、3airなどの企業がアフリカで最も人口が多くサービスが行き届いていない市場のいくつかで取り組んでいるものです。

上記で概説されたようなユースケースは、伝統的な銀行サービスプロバイダーと非銀行機関の両方に、無銀行の人々を大規模にサービスするという新たな機会を提供します。したがって、私たちは現在、伝統的なシステムと集中型のサイロが分散型代替手段によって挑戦され、破壊されつつある金融革命の最中にあり、この世代交代から最終的に恩恵を受けるのは、無銀行、低銀行、サービスが行き届いていない、排除された民間エンドユーザーと消費者です。