Задолженность по кредитным картам в США достигла нового исторического максимума в 1,33 триллиона долларов

Общая задолженность американцев по кредитным картам только что достигла ошеломляющей суммы в 1,33 триллиона долларов, что является новым рекордным показателем и демонстрирует, насколько глубокими будут заимствования домохозяйств в 2025 году.

Данные, предоставленные CardRatings.com, показывают, что среднестатистические семьи вынуждены использовать кредитные карты для покрытия повседневных расходов, а снижение процентной ставки Федеральной резервной системой никак не смягчило ситуацию, и цифры свидетельствуют о том, что для миллионов людей помощь по-прежнему недоступна.

В настоящее время почти половина американских домохозяйств имеют задолженность по кредитным картам, выплачивая в среднем более 20% процентов годовых, что делает кредитование одним из самых дорогих способов обеспечения средств к существованию.

«Для миллионов американских домохозяйств задолженность по кредитным картам является самой дорогой статьей долга с большим отрывом», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate, описывая масштабы распространения и дороговизны оборотных кредитных балансов.

Снижение процентных ставок ФРС практически не приносит реальной помощи

Большинство кредитных карт имеют переменные процентные ставки, что означает, что их ставки обычно следуют за базовой ставкой Федеральной резервной системы. Когда ФРС снижает свои ставки, базовая ставка также снижается, и это должно привести к снижению процентных ставок по кредитным картам в течение одного-двух расчетных периодов.

Но этого не происходит. Когда ФРС снизила ставки на целый процентный пункт в конце 2024 года, средняя ставка по кредитным картам за тот же период снизилась всего на 0,23%. А когда центральный банк снизил ставки еще на четверть процентного пункта в прошлом месяце, средняя ставка упала всего на 0,09%, составив 24,22% в третьем квартале.

«Потребители, надеющиеся на автоматическоеmaticпропорциональное снижение процентных ставок по кредитным картам, могут быть разочарованы», — сказала Дженнифер Досс, исполнительный редактор CardRatings.com. Она объяснила, что связь между политикой ФРС и годовыми процентными ставками по картам часто слабее, чем люди предполагают, добавив, что «ставки по кредитным картам в значительной степени зависят от условий кредитования и индивидуального кредитного рейтинга».

Джефф Сигмунд, представитель Американской банковской ассоциации, заявил, что отрасль устанавливает ставки на «высококонкурентном рынке». Он добавил, что если ФРС продолжит снижать ставки, некоторые потребители в конечном итоге увидят снижение годовых процентных ставок, хотя насколько и как скоро это произойдет, зависит от типа карты и эмитента.

Банки защищают себя, а не заемщиков

Тем временем эмитенты ищут способы сохранить прибыль. Россман отметил, что компании, выпускающие карты, часто снижают нижнюю границу диапазона годовой процентной ставки (APR), что затрагивает заемщиков с отличной кредитной историей, но оставляют верхнюю границу без изменений. По сути, лучшие клиенты получают небольшую скидку, в то время как те, кто испытывает трудности с долгами, остаются в ловушке высоких процентных ставок, сообщает CNBC.

Согласно опросу Bankrate, для некоторых розничных кредитных карт годовые процентные ставки даже растут, несмотря на действия ФРС. Банки, выпускающие кредитные карты под брендом магазинов, заявили, что поддержание более высоких годовых процентных ставок было необходимо в соответствии с правилом Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг, ограничивающим размер штрафов за просрочку платежей.

Даже после того, как в начале этого года банковские торговые группы добились отмены этого правила, крупные эмитенты, такие как Synchrony и Bread Financial, заявили, что не будут отменять эти повышения.

Вот что это значит для среднестатистического американца: даже если процентная ставка по вашей карте снизится на четверть процента, скажем, с 20,12% до 19,87%, вы сэкономите около 1 доллара в месяц, если будете вносить только минимальные платежи.

Избежать этих трудностей могут только те, кто ежемесячно погашает задолженность или пользуется картами с беспроцентным переводом баланса, предлагающими от 12 до 21 месяца беспроцентной рассрочки.

«Настоящая выгода для потребителя заключается в том, чтобы сделать процентную ставку по вашей личной кредитной карте нулевой, либо оплачивая ее полностью (если это возможно), либо оформив карту с нулевой процентной ставкой для перевода баланса», — сказал Россман.