La dette des cartes de crédit aux États-Unis atteint un nouveau record historique de 1,33 billion de dollars

La dette totale des Américains sur leurs cartes de crédit vient d'atteindre le chiffre astronomique de 1 330 milliards de dollars, un nouveau record qui témoigne de l'ampleur de l'endettement des ménages en 2025.

Les données, provenant de CardRatings.com, montrent à quel point les familles moyennes dépendent des cartes de crédit pour couvrir leurs dépenses quotidiennes, la baisse des taux de la Réserve fédérale n'ayant aucun effet bénéfique sur leurs difficultés, et les chiffres révèlent que des millions de personnes restent loin d'obtenir un soulagement.

Près de la moitié des ménages américains sont désormais endettés par carte de crédit, payant en moyenne plus de 20 % d'intérêts, ce qui en fait l'un des moyens les plus coûteux d'emprunter pour financer sa survie.

« Pour des millions de ménages américains, la dette de carte de crédit représente de loin leur dette la plus coûteuse », a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate, décrivant à quel point les soldes renouvelables sont devenus répandus et coûteux.

Les baisses de taux de la Fed n'apportent pratiquement aucune aide réelle

variables des taux d'intérêt, ce qui signifie que leurs taux suivent généralement le taux directeur de la Réserve fédérale. Lorsque la Réserve fédérale abaisse ses taux, le taux directeur baisse également, ce qui devrait entraîner une baisse des taux d'intérêt des cartes de crédit en un ou deux cycles de facturation.

Mais cela ne se produit pas. Lorsque la Fed a abaissé ses taux d'un point de pourcentage fin 2024, le taux moyen des cartes de crédit n'a baissé que de 0,23 % durant cette même période. Et lorsque la banque centrale a réduit ses taux d'un quart de point supplémentaire le mois dernier, le taux moyen n'a diminué que de 0,09 %, pour s'établir à 24,22 % au troisième trimestre.

« Les consommateurs qui espèrent une baisse automatiquematicproportionnelle de leurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit risquent d'être déçus », a déclaré Jennifer Doss, rédactrice en chef de CardRatings.com. Elle a expliqué que le lien entre la politique de la Réserve fédérale et les TAEG des cartes est souvent plus faible qu'on ne le pense, ajoutant que « les taux des cartes de crédit sont fortement influencés par les conditions de crédit et les scores de crédit individuels ».

Jeff Sigmund, porte-parole de l'Association des banquiers américains, a déclaré que le secteur bancaire fixe les taux dans un contexte de forte concurrence. Il a ajouté que si la Réserve fédérale continue de baisser ses taux, certains consommateurs bénéficieront à terme de taux annuels effectifs globaux (TAEG) plus bas, mais que l'ampleur et le délai de cette baisse dépendront du type de carte et de l'émetteur.

Les banques se protègent elles-mêmes, pas les emprunteurs

Les émetteurs, de leur côté, cherchent des solutions pour préserver leurs profits. Rossman a expliqué que les sociétés de cartes de crédit réduisent souvent les taux d'intérêt les plus bas de leur fourchette, ce qui pénalise les emprunteurs ayant un excellent historique de crédit, mais maintiennent les taux les plus élevés inchangés. En clair, les meilleurs clients bénéficient de légères réductions tandis que ceux qui peinent à rembourser leurs dettes restent prisonniers de soldes à taux d'intérêt élevés, selon CNBC.

D'après une enquête de Bankrate, les taux annuels effectifs (TAEG) de certaines cartes de crédit de magasins augmentent même, malgré les mesures prises par la Réserve fédérale. Les banques émettrices de cartes de crédit de magasins ont indiqué que le maintien de TAEG plus élevés était nécessaire suite à une réglementation du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) limitant les frais de retard que le secteur peut appliquer.

Même après que les associations professionnelles bancaires ont réussi à faire annuler cette règle en début d'année, de grands émetteurs comme Synchrony et Bread Financial ont déclaré qu'ils ne reviendraient pas sur ces augmentations.

Voici ce que cela signifie pour l'Américain moyen : même si le taux de votre carte baissait d'un quart de point, par exemple de 20,12 % à 19,87 %, vous économiseriez environ 1 $ par mois si vous n'effectuez que les paiements minimums.

Les seuls à échapper à cette souffrance sont ceux qui remboursent intégralement leur solde chaque mois ou qui profitent des cartes de transfert de solde à 0 % offrant 12 à 21 mois sans intérêts.

« Le véritable avantage pour le consommateur réside dans la possibilité d'obtenir un taux d'intérêt de 0 % sur sa carte de crédit personnelle, soit en remboursant la totalité du solde – si possible –, soit en souscrivant à une carte de transfert de solde à 0 % », a déclaré Rossman.