Il debito delle carte di credito negli Stati Uniti raggiunge un nuovo massimo storico di 1,33 trilioni di dollari

Il debito totale degli americani sulle loro carte di credito ha appena raggiunto la cifra sbalorditiva di 1,33 trilioni di dollari, un nuovo record che dimostra quanto sia aumentato l'indebitamento delle famiglie nel 2025.

I dati, provenienti da CardRatings.com, riflettono il modo in cui le famiglie medie si affidano alle carte di credito per coprire le spese quotidiane, mentre il taglio dei tassi della Federal Reserve non fa nulla per alleviare il dolore; i numeri rivelano che un sollievo è ancora lontano dalla portata di milioni di persone.

Quasi la metà delle famiglie statunitensi è oggi indebitata con carte di credito, con un tasso di interesse medio superiore al 20%, poiché questo è diventato uno dei metodi più costosi per ottenere prestiti e finanziare la propria sopravvivenza.

"Per milioni di famiglie americane, il debito delle carte di credito rappresenta di gran lunga il debito più costoso", ha affermato Ted Rossman, analista senior del settore presso Bankrate, descrivendo quanto siano diventati diffusi e costosi i saldi rotativi.

I tagli dei tassi della Fed non portano quasi nessun aiuto reale

La maggior parte delle carte di credito ha tassi di interesse, il che significa che i loro tassi solitamente seguono il tasso di riferimento della Federal Reserve. Quando la Fed abbassa i suoi tassi, anche il tasso prime si riduce, e questo dovrebbe far diminuire i tassi di interesse sulle carte di credito entro uno o due cicli di fatturazione.

Ma questo non sta accadendo. Quando la Fed ha tagliato i tassi di un punto intero alla fine del 2024, il tasso medio delle carte di credito è sceso solo dello 0,23% nello stesso periodo. E quando la banca centrale ha tagliato un altro quarto di punto il mese scorso, il tasso medio è sceso solo dello 0,09%, attestandosi al 24,22% nel terzo trimestre.

"I consumatori che sperano in una riduzione automaticamaticproporzionale dei tassi di interesse delle loro carte di credito potrebbero rimanere delusi", ha affermato Jennifer Doss, caporedattrice di CardRatings.com. Ha spiegato che il legame tra la politica della Federal Reserve e i tassi di interesse annui delle carte di credito è spesso più debole di quanto si pensi, aggiungendo che "i tassi delle carte di credito sono fortemente influenzati dalle condizioni di credito e dal punteggio di credito individuale".

Jeff Sigmund, portavoce dell'American Bankers Association, ha affermato che il settore stabilisce i tassi in "un mercato altamente competitivo". Ha aggiunto che se la Fed continuerà a tagliare i tassi, alcuni consumatori alla fine vedranno dei TAEG più bassi, anche se l'entità e la rapidità di tale riduzione dipendono dal tipo di carta e dall'emittente.

Le banche proteggono se stesse, non i mutuatari

Nel frattempo, gli emittenti stanno trovando il modo di proteggere i profitti. Rossman ha affermato che le società di carte di credito spesso riducono la fascia inferiore del loro TAEG, il che colpisce i mutuatari con un credito eccellente, ma mantengono intatta la fascia superiore. In sostanza, i clienti migliori ottengono piccole riduzioni, mentre quelli in difficoltà con i debiti rimangono intrappolati in saldi elevati, secondo la CNBC.

Secondo un sondaggio di Bankrate, per alcune carte di credito emesse da negozi, i tassi annui effettivi globali (TAEG) sono addirittura in aumento, nonostante le mosse della Federal Reserve. Le banche che emettono carte di credito a marchio proprio hanno affermato che mantenere tassi annui effettivi globali più elevati si è reso necessario a seguito di una norma del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) che limita le commissioni di mora che il settore può addebitare.

Anche dopo che i gruppi bancari commerciali sono riusciti a ribaltare questa regola all'inizio di quest'anno, importanti emittenti come Synchrony e Bread Financial hanno dichiarato che non avrebbero ritirato tali aumenti.

Ecco cosa significa per l'americano medio: anche se il tasso della tua carta scendesse di un quarto di punto, diciamo dal 20,12% al 19,87%, risparmieresti circa 1 dollaro al mese se effettuassi solo i pagamenti minimi.

Gli unici a sfuggire a questa situazione sono coloro che saldano il saldo ogni mese o approfittano delle carte con trasferimento del saldo a tasso 0 che offrono da 12 a 21 mesi senza interessi.

"Il vero vantaggio per il consumatore sta nel rendere la propria carta di credito personale a tasso 0%, pagando l'intero importo, se possibile, oppure sottoscrivendo una carta con trasferimento del saldo a tasso 0%", ha affermato Rossman.