A dívida com cartões de crédito nos EUA atinge um novo recorde histórico de US$ 1,33 trilhão

A dívida total dos americanos com cartões de crédito acaba de atingir a impressionante marca de US$ 1,33 trilhão, um novo recorde que demonstra a profundidade do endividamento das famílias em 2025.

Os dados, provenientes do CardRatings.com, refletem como as famílias médias estão recorrendo aos cartões de crédito para cobrir os custos do dia a dia, com o corte na taxa de juros do Federal Reserve sem aliviar a situação, e os números revelam que o alívio ainda está longe do alcance de milhões de pessoas.

Quase metade das famílias americanas agora possui dívidas de cartão de crédito, pagando juros médios superiores a 20%, o que faz dessa uma das formas mais caras de se obter crédito para financiar a sobrevivência.

“Para milhões de famílias americanas, a dívida do cartão de crédito representa, de longe, a dívida mais cara”, disse Ted Rossman, analista sênior do setor na Bankrate, descrevendo o quão disseminados e dispendiosos se tornaram os saldos rotativos.

Os cortes nas taxas de juros do Fed praticamente não trazem nenhuma ajuda real

A maioria dos cartões de crédito possui taxas de juros, o que significa que suas taxas geralmente seguem a taxa básica de juros do Fed. Quando o Fed reduz suas taxas, a taxa básica de juros também cai, e isso deve reduzir as taxas de juros dos cartões de crédito em um ou dois ciclos de faturamento.

Mas isso não está acontecendo. Quando o Fed reduziu as taxas em um ponto percentual inteiro no final de 2024, a taxa média dos cartões de crédito caiu apenas 0,23% durante o mesmo período. E quando o banco central reduziu mais um quarto de ponto percentual no mês passado, a taxa média caiu apenas 0,09%, chegando a 24,22% no terceiro trimestre.

“Os consumidores que esperam uma queda automáticamaticproporcional nas taxas de juros de seus cartões de crédito podem se decepcionar”, disse Jennifer Doss, editora-chefe do CardRatings.com. Ela explicou que a ligação entre a política do Fed e as taxas de juros dos cartões de crédito costuma ser mais fraca do que as pessoas imaginam, acrescentando que “as taxas de juros dos cartões de crédito são fortemente influenciadas pelas condições de crédito e pelas pontuações de crédito individuais”.

Jeff Sigmund, porta-voz da Associação Americana de Bancos, disse que o setor define as taxas em "um mercado altamente competitivo". Ele acrescentou que, se o Fed continuar reduzindo as taxas, alguns consumidores verão taxas de juros mais baixas eventualmente, embora o quanto e quando isso acontecerá dependa do tipo de cartão e da instituição emissora.

Os bancos protegem a si mesmos, não os mutuários

Enquanto isso, as emissoras estão encontrando maneiras de proteger seus lucros. Rossman afirmou que as empresas de cartão de crédito frequentemente reduzem a faixa inferior de suas taxas de juros, o que afeta os clientes com excelente crédito, mas mantêm a faixa superior inalterada. Basicamente, os melhores clientes recebem pequenos descontos, enquanto aqueles com dificuldades para pagar dívidas permanecem presos a saldos com juros altos, de acordo com a CNBC.

Para alguns cartões de crédito de lojas, as taxas de juros (APR) estão até mesmo subindo, apesar das medidas do Fed, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. Os bancos que emitem cartões de crédito de marca própria afirmaram que manter taxas de juros mais altas foi necessário após uma norma do Consumer Financial Protection Bureau (Escritório de Proteção Financeira do Consumidor) que limitou o valor que o setor pode cobrar em taxas por atraso.

Mesmo depois de as associações comerciais bancárias terem conseguido reverter essa regra no início deste ano, grandes emissores como a Synchrony e a Bread Financial afirmaram que não iriam reverter esses aumentos.

Eis o que isso significa para o americano médio: mesmo que a taxa do seu cartão de crédito caísse um quarto de ponto percentual, digamos, de 20,12% para 19,87%, você economizaria cerca de US$ 1 por mês se fizesse apenas os pagamentos mínimos.

As únicas pessoas que escapam dessa situação são aquelas que pagam seus saldos integralmente todos os meses ou que aproveitam os cartões de transferência de saldo com taxa de juros de 0%, que oferecem de 12 a 21 meses sem juros.

“O verdadeiro benefício para o consumidor está em zerar a taxa de juros do seu cartão de crédito pessoal, seja pagando o valor total da fatura – se possível – ou solicitando um cartão com transferência de saldo a 0%”, disse Rossman.