В мире есть небанковское население, которое оценивается почти в два миллиарда человек. Это огромное количество людей, и все они могли бы получить помощь со стороны финансовых услуг, которые могут предложить криптовалюты, особенно DeFi.
Существует несколько различных категорий небанковского населения. Некоторые не могут открыть банковский счет из-за связанных с этим затрат, в то время как другие просто не пользуются счетом, потому что он мало что им предлагает.
До сих пор небанковское население было проблемой, которую в значительной степени оставляли на откуп политикам.
Правительства бедных стран должны найти способ включить в социальную структуру людей, у которых мало активов, – и это может стать порочным кругом, препятствующим возникновению реальных инноваций.
Само собой разумеется, что возникающие экосистемы DeFi, ставшие популярными за последний год, являются потенциальным решением для глобального небанковского населения. DeFi может эффективно заменить существующую финансовую систему и предоставить любому человеку со смартфоном доступ к передовым финансовым услугам.
Однако существует одна большая проблема, с которой сталкивается DeFi, обращаясь к бедным слоям населения по всему миру – регулирование. Многие правительства заняли жесткую позицию по отношению к криптовалютам, что фактически исключает DeFi из экономик, которые могли бы получить выгоду от свободного движения капитала и недорогих финансовых услуг.
Не разовьется в ближайшее время…
Из почти двух миллиардов небанковского населения по всему миру около 190 миллионов живут в Индии, которая имеет второе по величине количество небанковского населения в мире после Китая.
Несмотря на то, что DeFi и цифровые валюты могут помочь почти 200 миллионам людей получить доступ к финансовым услугам, Резервный банк Индии создал препятствия для любой компании или лица в Индии, желающего использовать децентрализованную валюту.
Когда людям отказывают в доступе к базовым функциям криптовалюты, DeFi не может помочь небанковскому населению мира, что, вероятно, станет одной из самых больших проблем для развивающейся экосистемы DeFi.
Многие страны создали банковские системы, в которых регуляторы и крупные коммерческие банки привлекают кадры из одной и той же базы. Это часто демонстрируется в США, где бывшие банкиры Уолл-стрит занимают должности в разветвленной финансовой сети правительства США.
Текущий министр финансов США Стив Мнучин работал в банке Goldman Sachs, прозванном «Кровавый карлик», и по-прежнему поддерживает тесные связи с финансовой элитой США. Идея о том, что эти укоренившиеся интересы передадут огромную прибыль бедным, смешна, даже если эта прибыль явно является формой экономической неэффективности.
Вместо того чтобы помогать бедным получать доступ к финансовым услугам, многие политики, похоже, настроены на то, чтобы держать бедных как можно более бесправными, как это было, когда правительство Моди запретило крупные купюры в 2016 году.
Вы не можете убежать от такой глупости
В 2016 году правительство Моди решило запретить все купюры номиналом 500 и 1000 рупий в попытке избавиться от коррупции в индийской экономике, подобной той, что порождают долларовые купюры по 10 долларов (купюра в 500 рупий стоила около 7 долларов в то время).
Само собой разумеется, что преступников это решение не затронуло, но толпы небанковского населения Индии, у которых были небольшие сбережения, хранящиеся в купюрах по 500 и 1000 рупий, столкнулись с почти полной потерей средств, поскольку старые купюры больше не были законным платежным средством!
Чтобы усугубить ситуацию, людям разрешалось обменивать лишь несколько старых купюр в день, – это означало, что большое количество индийцев проводило недели в очередях, чтобы избежать потери своих сбережений.
Из этого можно извлечь несколько уроков, но два самых важных – это важность аполитичной валюты и то, насколько опасен может быть политический класс. Людям нужна валюта, которая будет неуязвима для глупости уровня Моди, и она должна свободно торговаться через национальные границы.
Прибыль в форме экономической неэффективности
Любая монополия способствует созданию определенной степени экономической неэффективности. Когда люди не могут конкурировать через инновации и вынуждены использовать единую платформу, новые и лучшие идеи остаются умирать в забвении.
К сожалению, у нас есть глобальная денежная монополия, которая подавляет попытки создать системы, предлагающие каждому шанс использовать новейшие финансовые технологии. Безусловно, DeFi – это еще не зрелая технология, и децентрализованная валюта все еще находит свое место в мировой экономике.
Существует множество академических исследований, которые указывают на силу микрофинансирования в помощи самым бедным людям на Земле и на то, насколько доступ к небольшим суммам капитала может улучшить местную экономику.
Микрофинансирование – лишь один аспект экономики DeFi, – и другие могут быть столь же полезны, как только человек накопит немного капитала и захочет найти доходность, не связанную с центральным банком, имеющим монополию на денежную систему страны.
Прибыль, получаемая от создания экономической неэффективности, не должна терпиться, поскольку она представляет собой ненужные страдания бедных. Принимать монополию на деньги или любое противодействие со стороны правительства децентрализованному экономическому развитию – неэтично, по меньшей мере.
Если вы читаете это, вы уже впереди. Оставайтесь с нами, подписавшись на нашу рассылку.
Николас Сэй
Николас Сэй родился в Анн-Арборе, штат Мичиган, и много путешествовал. Он считает криптовалюты и блокчейн удивительными инновациями. Николас активно пишет о криптовалютах и других финансовых темах.
