中国电动汽车保险市场索赔激增，损失数十亿美元

中国曾经蓬勃发展的电动汽车保险业务正迅速变成一个亏损行业。理赔增长速度超出预期，保险公司每年亏损数十亿元人民币。.

问题在于，该国电动汽车的普及速度已经超过了保险公司用于风险定价的陈旧工具。因此，这个全球最先进的电动汽车市场之一，已经变成了保险公司争夺的战场。.

中国拥有全球最多的电动汽车。 新能源汽车 （包括纯电动汽车和插电式混合动力汽车）超过2000万辆。而且销量持续飙升，在一些城市，电动汽车的销量已经超过了汽油车。

然而，在这波热潮背后，保险统计数据却揭示了一个令人不寒而栗的现实。电动汽车车主（其中许多人比驾驶传统内燃机汽车的车主更年轻）提出理赔申请的可能性大约是后者的两倍。而且，电动汽车的维修费用也高得多。.

电池约占汽车价值的三分之一，也是最容易损坏的部件。这些部件安装在底盘下方，更容易被减速带或道路上的碎屑损坏。而且，更换新电池价格不菲；有时，更换一块电池的费用甚至超过了维修整车其他部分的总费用。.

传感器和芯片等专用部件价格越来越贵，也越来越难找到。而且，维修通常只能由授权服务中心进行，其中很多都是特斯拉认证的钣喷中心，费用非常昂贵。.

据中国精算师协会的数据，仅2024年一年，中国保险公司在电动汽车保险承保方面就亏损了57亿元人民币（约合8.02亿美元）。尽管保费收入总额接近1410亿元人民币，但理赔和维修成本超过了利润。.

怡安集团大中华区首席执行官秦璐表示，保险公司目前无法完全区分汽车品牌、车型和损失模式，并补充说，该行业仍然面临挑战。他预测，企业可能还需要三年左右的时间才能实现收支平衡。.

随着损失不断累积，监管机构试图采取措施加以纠正。

不断 攀升的损失 引起了监管机构的关注。2025年1月，中国发布了首部电动汽车和插电式混合动力汽车保险指南。其目标是实现统一的保险覆盖范围，降低维修成本，并促使汽车制造商与保险公司合作。

汽车制造商在车辆中存储了大量关于电池健康状况、驾驶模式和车辆使用情况的数据。然而，保险公司却鲜少能获取这些数据，这阻碍了他们构建精准的风险模型。新规旨在促进各行业间的数据共享，使保险公司能够更公平地制定保单价格。.

政府还推出了一项名为“轻松投保”的在线服务，帮助电动汽车车主匹配合适的保险。该平台已为超过50万辆电动汽车投保，保单总价值近4950亿元人民币。虽然该平台不能保证最低保费，但可以保证基本保险不会被拒保。.

与此同时，执法部门正向汽车制造商及其零部件供应商施压，要求降低替换零件的价格。尽管进展极其缓慢，但更加透明的维修和供应链应该能够降低成本。.

汽车制造商进入了一个规模庞大到不容忽视的市场。

电动汽车保险目前尚未盈利，但被视为行业的未来。分析师预计，到2030年，该行业的保费收入将达到5000亿元人民币，占中国汽车保险市场的三分之一以上。.

平安、中国人民保险和中国太平洋保险这三大保险公司占据了该行业超过65%的市场份额。规模较小的公司难以跟上步伐，而且可能缺乏规模或良好的数据来有效管理风险。.

平安表示，其电动汽车业务已于2024年实现盈利，这得益于dent网约车司机并分析维修成本的新工具。其他保险公司也在尝试基于使用量的定价模式，在这种模式下，保单价格将根据实时驾驶数据确定。.

比亚迪、特斯拉以及小米等新兴企业都在建立自己的保险业务，它们越来越相信，垂直整合保险业务能够为它们带来竞争优势。.