2025 CBDC 추적기: 디지털 화폐 경쟁에서 선두를 달리는 국가는 어디인가?

전통적인 통화 시스템을 디지털 화폐로 전환하기 위한 글로벌 경쟁은 현재 전 세계 중앙은행들이 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 창출하도록 주도하고 있습니다. 

대부분의 국가들이 운영 환경에서 디지털 화폐의 배포를 실행 중입니다. 이는 현재 실제 환경에서 테스트가 진행되고 있음을 의미합니다. 미국을 포함한 다른 국가들은 프라이버시 및 금융 감독 고려 사항과 함께 법적 및 기술적 구조 개발에 주력하고 있습니다. 

디지털 화폐 투자에 있어 프라이버시와 자율성에 대한 핵심 논쟁은 KYC(고객 확인)에 있습니다. 대부분의 정부 규제 기관은 은행 및 금융 기관이 KYC 정책을 구현하기를 원하며, 특히 금융 거래와 관련된 경우 더욱 그렇습니다. 이는 전통적인 거래가 법적 정부 발행 화폐인 파운드화(fiat)로 이루어지기 때문에 이해할 수 있는 부분입니다. 

하지만 암호화폐의 경우 그렇지 않습니다. 비트코인 같은 자산을 정부 소유나 통제를 받지 않기 때문에, 프라이버시를 중시하는 투자자들은 KYC 없이 비트코인 구매를 위해 암호화폐 플랫폼으로 이동하고 있습니다. 이러한 노-KYC(신원확인 절차 없음) 암호화폐 지갑을 사용하면 사용자는 개인 정보나 신분증 없이도 암호화폐를 구매하고 사용할 수 있습니다.

미국: 정책 중심, 프라이버시 신중한 CBDC 정책

연방준비제도(Fed)의 여러 초안이 지난 3년 동안 발표되었지만, 디지털 달러 시스템 출시를 위한 확정적인 승인은 없었습니다. 그러나 이러한 문서들은 프라이버시 보호, 거버넌스 통제 및 사용자 참여에 중점을 둡니다. '전자 화폐 및 보안 하드웨어 법안'(eCASH Act)은 2022년 헌법적으로 법안으로 통과되었습니다. 이 법안은 현금처럼 작동하는 디지털 달러를 제안하며, 익명성, 오프라인 기능, 중앙 집중식 원장에 묶이지 않는 특징을 가지고 있습니다.

연방준비제도는 2022년 논의 논문을 발표하여 프라이버시 보호, 불법 사용 방지 기준, 달러 화폐의 지속적 글로벌 지배력이라는 세 가지 필수 요구사항을 확립했습니다. 미국은 중국의 급속한 확장 및 EU가 설정한 느린 타임라인에 비해 CBDC 구현에 신중한 접근 방식을 채택하고 있습니다.

이스라엘: 혁신을 위한 테스트, 유럽의 동향 기다리기

이스라엘 은행은 2025년 3월 광범위한 CBDC(중앙은행 디지털 화폐) 초안 설계를 발표했습니다. 이는 결제 시스템의 효율성을 높이고 혁신을 촉진하는 다목적 기능을 갖춘 디지털 셰켈을 도입하는 것입니다. 이 시스템은 스마트 계약을 구현하기 위해 오프라인 모드 기능과 프로그래머블 기능을 통합합니다. 중앙은행은 향후 CBDC의 핀테크 기술적 용도를 모색하는 경쟁으로 ‘디지털 셰켈 챌린지’를 설립했습니다. 탄탄한 계획에도 불구하고 이스라엘 당국은 배포에 신중한 태도를 유지하며, 더 많은 유럽 국가들이 먼저 자국의 CBDC를 출시하기를 기다리고 있습니다.

중국: 전진 질주

중국 인민은행(PBoC)은 CBDC 개발 분야에서 세계적 리더입니다. 중국의 도시들은 2020년 디지털 위안(e-CNY) 시범 사업을 실시하여 대중 교통 시스템, 전자 상거래 네트워크 및 급여 지급 네트워크 내 통합을 확립했습니다. 미국과 달리 중국은 익명성 접근 방식을 피함으로써 금융 시스템에서 다른 우선순위를 선택합니다. e-CNY 시스템은 시간 응답형 추적과 견고한 구조를 통한 경로 추적을 모두 허용하는 중앙 집중식 프레임워크를 통해 운영됩니다. 정부는 이 도구가 탈세 및 부패 퇴치에 도움이 된다고 주장하지만, 프라이버시 옹호자들은 이 시스템에 반대합니다.

중국 측은 2023년까지 CBDC 시범 단계를 2억 6,000만 명 이상의 사용자로 확대했다고 보고하며, 실제 CBDC 응용 분야에서 그 선두를 굳혔습니다.

유럽연합: 설계 단계부터 프라이버시 보장

유럽중앙은행(ECB)은 디지털 유로 아키텍처, 프라이버시 보호 장치, 시스템 연결 및 국제적 사용성에 대한 광범위한 정보를 제시합니다. ECB의 전략은 CBDC에 대한 온라인 및 오프라인 접근을 유지하면서 사용자 프라이버시를 준수하는 선택권을 사용자에게 완전히 부여함으로써 중국의 접근 방식과 다릅니다.

ECB는 2023년 10월 조사 단계를 마무리하고 최종 기술 및 규제 시스템 개발을 위한 준비 단계에 돌입했습니다. 중개자는 CBDC 배포를 위한 반부패(AML) 요구 사항의 일환으로 제한된 데이터를 수집해야 합니다.

미국의 접근 방식이 독특한 이유는 무엇인가?

미국은 빠른 구현보다 헌법적 권리, 사용자 프라이버시 권리 및 민주적 원칙의 보호를 우선시합니다. 미국은 Fed와 관련된 디지털 지갑 제작과 현금 복제 시스템 사이에서 다양한 CBDC 초안 제안에 대해 서로 다른 접근 방식을 유지합니다.

미국은 중앙은행의 독립성과 정치적 합의를 우선시하며, 연방준비제도, 재무부, 의회와 같은 주요 정부 기관이 암호화폐의 형성 및 채택을 결정하기 때문에 중앙 집중식 디지털 화폐를 개발할 때 이를 고려합니다. 느린 개발 과정은 미래에 광범위한 대중의 신뢰를 얻는 CBDC를 생산할 수 있습니다.

마무리 의견

기술적으로 볼 때, 이 세 나라는 이미 CBDC를 출시했기 때문에 경쟁에서 앞서고 있습니다. 바하마, 자메이카, 나이지리아가 해당 국가들입니다. 그러나 이들은 다른 과제들 중에서도 광범위한 채택 부족이라는 문제를 안고 있습니다. 디지털 화폐는 전 세계적으로 다른 속도로 운영되는 중앙은행들 사이에서 보편적인 추세입니다. 현재 134개국이 서로 다른 단계에 있으며 CBDC 설립을 위해 적극적으로 노력하고 있습니다.

각 국가는 정치적, 문화적 프레임워크 및 경제적 현실에 기반하여 고유한 디지털 화폐 전략을 채택합니다.