CFPB, 고객 데이터에 대한 논쟁이 격렬했던 ‘오픈 뱅킹’ 규정 전면 개편 착수

미국 소비자금융보호국(CFPB)은 ‘오픈 뱅킹’ 규정을 재작성하는 절차를 시작했습니다. 

예상대로, 은행과 핀테크 기업들이 첨예하게 대립해 온 이 정책 논쟁은 당분간 끝나지 않을 것입니다. 적어도 개편이 완료될 때까지는요.

규정 재시작 결정은 7월 29일 이전에 사안을 알고 있던 많은 이들에게도 놀라움으로 다가왔습니다. 규제당국과 트럼프 행정부는 처음에는 바이든 시대의 규칙을 무효화하려 했기 때문입니다. 이 조치는 소비자 데이터를 핀테크 등 다른 금융 기관과 공유하는 것에 반대하는 은행가들에게 유리할 것이었습니다.

현재 바이든 시대에 채택된 규정은 은행이 고객에게 자신의 금융 기록에 대한 접근 권한을 제공하도록 요구하며, 소비자의 재량에 따라 이 데이터를 다른 제공업체와 공유할 수 있게 합니다.

규정의 지지자들은 이 규칙이 은행 전환을 원활하게 하고, 모기지, 예금, 결제 분야에서 건강한 경쟁을 촉진할 것이라고 주장합니다.

은행들은 소비자 데이터 보호의 필요성을 citing하여 이 움직임에 반대해 왔으며, 일부 인물들은 은행의 행동을 경쟁사를 소비자의 금융 정보에서 배제하려는 시도로 간주했습니다.

정치적 압박 하에 CFPPB가 입장 전환

올초 트럼프 행정부는 연방 법원에 바이든 시대 규칙을 무효화하려는 은행 업계의 법적 노력을 지지한다고 알렸습니다.

이 입장은 7월 말에 변경되었습니다. 행정부 변호사들은 지정되지 않은 “시장의 최근 사건”을 인용하며 소송 지원을 철회하고 대신 새로운 버전의 규정을 추진하겠다고 법원에 통보했습니다.

이러한 입장 전환은 JPMorgan Chase가 바이든 시대 규칙이 금지하는 이러한 요금에도 불구하고, 고객 데이터 접근을 위해 핀테크 기업들에게 잠재적으로 상당한 요금을 부과할 계획을 공개한 직후에 있었습니다.

이 발표는 소셜 미디어에서 분노를 불러일으켰으며, 타이틀린커보스와 트럼프 주니어는 은행의 반경쟁적 행동을 비난했습니다. JPMorgan의 제이미 다이먼 회장은 “고객 데이터를 안전하게 공유하는 것은 비용이 많이 든다”며 이 정책을 옹호했습니다.

업계, 위험과 기회에 대해 분열

핀테크 그룹과 디지털 결제 혁신 기업들은 행정부에 강력한 이전 권리를 유지할 것을 촉구하며, 소비자가 숨겨진 요금이나 제한적인 계약 없이 자신의 금융 기록을 통제할 수 있어야 한다고 주장합니다.

반면, 은행과 신용협동조합은 규제 부담이 심각할 수 있다고 경고합니다. 주요 무역 단체인 아메리카스 크레딧 유니온(America’s Credit Unions)은 바이든 시대의 규칙이 “소비자의 민감한 금융 데이터를 위험에 처하게 하고, 이를 관리할 준비가 되지 않은 소규모 기관들에게 비용이 많이 드는 준수 의무를 생성할 것”이라고 말했습니다.

CFPB가 기존 규정을 단순히 수정하는 대신 규정 제정 절차를 재시작하기로 한 결정은 양측이 자신의 주장을 다시 제기할 수 있는 문을 열었습니다.

기관 불확실성과 다음 단계

재시작된 규정 제정 과정은 CFPB 자체에게도 격변의 시기에 이루어지고 있습니다. 최근 연방 항소법원의 판결은 트럼프 행정부가 기관을 재구조화하고 대량의 직원을 해고할 수 있는 길을 열었으며, 이는 소비자 금융 규제의 미래를 더욱 불투명하게 만들었습니다.

현재까지 CFPB는 새 규정 완료를 위한 일정을 설정하지 않았습니다.

문제의 복잡성과 추가 소송 가능성을 고려할 때, 분석가들은 이 과정이 2026년까지 길게 이어질 것으로 예상합니다. 그전까지 월스트리트와 실리콘 밸리 사이의 대립 구도는 확고히 유지될 것이며, 소비자의 금융 데이터가 그 싸움의 중심에 있습니다.