La CFPB comienza a revisar las muy controvertidas regulaciones de "banca abierta" sobre los datos de los clientes

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) ha comenzado el proceso de reescribir sus regulaciones de “banca abierta”. 

Como era de esperar, el debate político, que ya lleva un tiempo en curso y que mantiene a los bancos y a las empresas de tecnología financiera enfrentados, no terminará pronto, al menos no hasta que se complete la revisión.

La decisión de iniciar una revisión de la regulación también sorprendió a muchos que conocían el asunto antes del 29 de julio, ya que el regulador y la administración Trump buscaban inicialmente revocar las normas de la era Biden. Esta medida habría favorecido a los banqueros, quienes se oponen a compartir datos de consumidores con otras instituciones financieras como las fintech.

Las regulaciones actuales adoptadas desde la era Biden requieren que los bancos den a los clientes acceso a sus propios registros financieros para que los datos puedan compartirse con otros proveedores a discreción del consumidor.

Los partidarios de la regulación argumentan que las reglas facilitarían el cambio de banco y también fomentarían una competencia sana en hipotecas, depósitos y pagos.

Como los bancos se han opuesto a la medida, alegando la necesidad de proteger los datos de los consumidores, algunas figuras han calificado sus acciones como un intento de excluir a los competidores del acceso a la información financiera de los consumidores.

La CFPB cambia de rumbo bajo presión política

A principios de este año, la administración Trump le dijo a un juez federal que respaldaba los esfuerzos legales de la industria bancaria para anular las reglas.

Esa postura cambió a finales de julio. Citando "acontecimientos recientes en el mercado" no especificados, los abogados de la administración informaron al tribunal que retirarían su apoyo al litigio y, en su lugar, impulsarían una nueva versión de la normativa.

El cambio se produjo poco después de que JPMorgan Chase revelara planes para cobrar a las empresas de tecnología financiera tarifas potencialmente significativas por acceder a los datos de los clientes, a pesar de la prohibición de tales cargos en la norma de la era Biden.

El anuncio provocó indignación en redes sociales, con Tyler Winky Trump Jr. acusando al banco de comportamiento anticompetitivo. El director de JPMorgan, Jamie Dimon, defendió la política, insistiendo en que «compartir de forma segura los datos de los clientes es costoso»

La industria está dividida sobre los riesgos y las oportunidades

Los grupos de tecnología financiera y los innovadores de pagos digitales han presionado a la administración para que mantengatronderechos de portabilidad, argumentando que los consumidores deberían poder controlar sus propios registros financieros sin tarifas ocultas nitracrestrictivos.

En cambio, los bancos y las cooperativas de crédito advierten que la carga regulatoria podría ser severa. Las Cooperativas de Crédito de Estados Unidos, una importante organización comercial, afirmaron que la norma de la era Biden "pondría en riesgo los datos financieros confidenciales de los consumidores y generaría costosas obligaciones de cumplimiento para instituciones más pequeñas que no están bien preparadas para gestionarlas"

La decisión de la CFPB de relanzar el proceso de elaboración de normas, en lugar de simplemente modificar la regulación existente, abre la puerta para que ambos bandos vuelvan a litigar sus argumentos.

Incertidumbre de la agencia y próximos pasos

La reactivación de la normativa llega en un momento turbulento para la propia CFPB. Un reciente fallo de un tribunal federal de apelaciones allanó el camino para que la administración Trump reestructurara la agencia y posiblemente despidiera a un gran número de empleados, lo que ensombrece aún más el futuro de la regulación de las finanzas del consumidor.

Hasta el momento, la CFPB no ha establecido un plazo para la implementación de la nueva norma.

Dada la complejidad de los temas y la posibilidad de nuevas demandas, los analistas esperan que el proceso se prolongue hasta bien entrado 2026. Hasta entonces, las líneas de batalla entre Wall Street y Silicon Valley siguen firmemente definidas, con los datos financieros de los consumidores en el centro de la pelea.