La CFPB comienza la revisión de las altamente disputadas regulaciones de 'banca abierta' sobre datos de clientes
- La administración Trump revirtió su anterior apoyo al desafío legal de los bancos a las reglas de la era Biden.
- Figuras de fintech y criptomonedas se opusieron a los planes de JPMorgan de cobrar tarifas por el acceso a los datos.
- Los bancos advierten que las reglas podrían aumentar los riesgos de seguridad y elevar los costos de cumplimiento.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) ha comenzado el proceso de reescribir sus regulaciones de "banca abierta".
Como se esperaba, el debate político, que ha estado en curso durante un tiempo y tiene a los bancos y empresas fintech en desacuerdo, no terminará pronto, al menos, no hasta que la revisión esté completa.
La decisión de iniciar una rehacer de la regulación también sorprendió a muchos que estaban al tanto del asunto antes del 29 de julio, ya que el regulador y la administración Trump inicialmente buscaban derogar las reglas de la era Biden. Ese movimiento habría favorecido a los banqueros, que se oponen a compartir datos de los consumidores con otras instituciones financieras como las fintechs.
Las regulaciones actuales adoptadas de la era Biden requieren que los bancos den a los clientes acceso a sus propios registros financieros para que los datos puedan ser compartidos con otros proveedores a discreción del consumidor.
Los partidarios de la regulación argumentan que las reglas harían que cambiar de banco sea sin problemas y también fomentarían una competencia saludable en hipotecas, depósitos y pagos.
Dado que los bancos se han opuesto al movimiento, citando la necesidad de proteger los datos de los consumidores, algunas figuras han llamado a sus acciones un intento de bloquear a los competidores de la información financiera de los consumidores.
La CFPB revierte su postura bajo presión política
A principios de este año, la administración Trump le dijo a un juez federal que apoyaba los esfuerzos legales de la industria bancaria para derogar las reglas.
Esa posición cambió a finales de julio. Citando "eventos recientes en el mercado" no especificados, los abogados de la administración informaron al tribunal que retirarían su apoyo a la litigación y en su lugar perseguirían una nueva versión de las regulaciones.
El cambio de rumbo se produjo poco después de que JPMorgan Chase revelara planes de cobrar a las empresas fintech tarifas potencialmente significativas por acceder a los datos de los clientes, a pesar de la prohibición de tales cargos en la regla de la era Biden.
El anuncio provocó una indignación en las redes sociales, con Tyler Winklevoss y Trump Jr. acusando al banco de comportamiento anticompetitivo. El jefe de JPMorgan, Jamie Dimon, defendió la política, insistiendo en que "compartir datos de clientes de forma segura es costoso."
Industria dividida sobre riesgos y oportunidades
Los grupos fintech y los innovadores en pagos digitales han presionado a la administración para mantener fuertes derechos de portabilidad, argumentando que los consumidores deberían poder controlar sus propios registros financieros sin tarifas ocultas o contratos restrictivos.
Por el contrario, los bancos y las cooperativas de crédito advierten que la carga regulatoria podría ser severa. America’s Credit Unions, un importante organismo del sector, afirmó que la norma de la era Biden «pondría en riesgo los datos financieros sensibles de los consumidores y crearía obligaciones de cumplimiento costosas para las instituciones más pequeñas, que no están equipadas para gestionarlos».
La decisión de la CFPB de relanzar el proceso de elaboración de normas, en lugar de simplemente enmendar la regulación existente, abre la puerta para que ambos bandos reexaminen sus argumentos.
Incertidumbre de la agencia y próximos pasos
El reinicio del proceso normativo llega en un momento turbulento para la propia CFPB. Una reciente sentencia de un tribunal federal de apelaciones allanó el camino para que la administración Trump reestructurara la agencia y potencialmente despidiera a un gran número de empleados, nublando aún más el futuro de la regulación financiera de los consumidores.
Hasta ahora, la CFPB no ha establecido un cronograma para la finalización de la nueva regla.
Dada la complejidad de los temas y la posibilidad de más demandas, los analistas esperan que el proceso se extienda bien hasta 2026. Hasta entonces, las líneas de batalla entre Wall Street y Silicon Valley permanecen firmemente trazadas, con los datos financieros de los consumidores en el centro de la disputa.
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Hannah Collymore
Hannah es escritora y editora con casi una década de experiencia en la redacción de blogs y la cobertura de eventos en el ámbito de las criptomonedas. En Cryptopolitan, Hannah contribuye a la página de noticias, informando y analizando los últimos avances en DeFi, RWA, regulación de criptomonedas, inteligencia artificial y tecnologías de vanguardia. Se graduó de la Universidad de Arcadia con una licenciatura en Administración de Empresas.
