بدأ مكتب الحماية المالية للمستهلكين عملية إصلاح شاملة للوائح "الخدمات المصرفية المفتوحة" المثيرة للجدل بشأن بيانات العملاء

بدأ مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) عملية إعادة صياغة لوائح "الخدمات المصرفية المفتوحة". 

وكما هو متوقع، فإن النقاش السياسي، الذي استمر لفترة من الوقت والذي وضع البنوك وشركات التكنولوجيا المالية في مواجهة مباشرة، لن ينتهي في أي وقت قريب، على الأقل ليس حتى اكتمال عملية الإصلاح.

قرار إعادة النظر في اللوائح مفاجئًا للكثيرين ممن كانوا على دراية بالأمر قبل 29 يوليو، إذ كانت الجهة التنظيمية وإدارة ترامب تسعيان في البداية إلى إلغاء قواعد عهد بايدن. وكان من شأن هذه الخطوة أن تصب في مصلحة المصرفيين، الذين يعارضون مشاركة بيانات المستهلكين مع مؤسسات مالية أخرى، مثل شركات التكنولوجيا المالية.

تتطلب اللوائح الحالية المعتمدة منذ عهد بايدن من البنوك منح العملاء إمكانية الوصول إلى سجلاتهم المالية الخاصة حتى يمكن مشاركة البيانات مع مقدمي الخدمات الآخرين وفقًا لتقدير المستهلك.

يجادل مؤيدو هذا التنظيم بأن القواعد ستجعل عملية تغيير البنوك سلسة، كما أنها ستعزز المنافسة الصحية في الرهون العقارية والودائع والمدفوعات.

وبما أن البنوك عارضت هذه الخطوة، مشيرة إلى ضرورة حماية بيانات المستهلكين، فقد وصف بعض الأشخاص إجراءاتهم بأنها محاولة لإبعاد المنافسين عن المعلومات المالية للمستهلكين.

تراجع مكتب الحماية المالية للمستهلك عن مساره تحت ضغط سياسي

في وقت سابق من هذا العام، أبلغت إدارة ترامب قاضياً فيدرالياً أنها تدعم الجهود القانونية التي بذلها القطاع المصرفي لإلغاء القواعد.

تغير هذا الموقف في أواخر يوليو . واستناداً إلى "أحداث حديثة في السوق" لم يتم تحديدها، أبلغ محامو الإدارة المحكمة أنهم سيسحبون دعمهم للدعوى القضائية وسيسعون بدلاً من ذلك إلى إصدار نسخة جديدة من اللوائح.

وجاء هذا التحول بعد فترة وجيزة من كشف بنك جيه بي مورغان تشيس عن خطط لفرض رسوم كبيرة محتملة على شركات التكنولوجيا المالية مقابل الوصول إلى بيانات العملاء، على الرغم من حظر قاعدة عهد بايدن لمثل هذه الرسوم.

أثار الإعلان موجة استنكار واسعة على مواقع التواصل الاجتماعي، حيث اتهم تايلر Winkليفوس وترامب الابن البنك بممارسات منافية للمنافسة. دافع رئيس مجلس إدارة بنك جيه بي مورغان، جيمي ديمون، عن هذه السياسة، مؤكداً أن "مشاركة بيانات العملاء بشكل آمن مكلفة"

انقسمت الصناعة حول المخاطر والفرص

ضغطت مجموعات التكنولوجيا المالية ومبتكرو المدفوعات الرقمية على الإدارة للحفاظ على حقوق نقلtron، بحجة أنه يجب أن يكون المستهلكون قادرين على التحكم في سجلاتهم المالية الخاصة دون رسوم خفية أوtracتقييدية.

في المقابل، تحذر البنوك والاتحادات الائتمانية من أن العبء التنظيمي قد يكون شديداً. وقالت رابطة الاتحادات الائتمانية الأمريكية، وهي هيئة تجارية رئيسية، إن القاعدة التي صدرت في عهد بايدن "ستعرض البيانات المالية الحساسة للمستهلكين للخطر، وستفرض التزامات امتثال مكلفة على المؤسسات الصغيرة غير المجهزة لإدارتها"

إن قرار مكتب الحماية المالية للمستهلك بإعادة إطلاق عملية وضع القواعد، بدلاً من مجرد تعديل اللوائح الحالية، يفتح الباب أمام كلا المعسكرين لإعادة طرح حججهما.

حالة عدم اليقين لدى الوكالة والخطوات التالية

تأتي إعادة إطلاق عملية وضع القواعد في وقت عصيب بالنسبة لمكتب الحماية المالية للمستهلك نفسه. فقد مهد حكمٌ صدر مؤخراً عن محكمة استئناف فيدرالية الطريق أمام إدارة ترامب لإعادة هيكلة الوكالة، وربما تسريح أعداد كبيرة من الموظفين، مما يزيد من غموض مستقبل تنظيم التمويل الاستهلاكي.

حتى الآن، مكتب الحماية المالية للمستهلك جدولاً زمنياً لإنجاز القاعدة الجديدة.

نظراً لتعقيد القضايا واحتمالية رفع المزيد من الدعاوى القضائية، يتوقع المحللون أن تستمر العملية حتى عام 2026. وحتى ذلك الحين، تظل خطوط المعركة بين وول ستريت ووادي السيليكون مرسومة بقوة، مع كون البيانات المالية للمستهلكين في صميم الصراع.