CFPB inicia revisão das altamente contestadas regulamentações de 'banco aberto' sobre dados do cliente

O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) começou o processo de reescrita de suas regulamentações de "banco aberto". 

Como esperado, o debate político, que vem ocorrendo há algum tempo e tem bancos e empresas de fintech em desacordo, não está terminando qualquer momento, pelo menos, não até que a revisão esteja completa.

A decisão de iniciar uma reavaliação da regulação também veio como surpresa para muitos que estavam cientes do assunto antes de 29 de julho, já que o regulador e a administração Trump inicialmente buscavam derrubar as regras da era Biden. Essa medida teria favorecido os banqueiros, que são contra o compartilhamento de dados dos consumidores com outras instituições financeiras, como fintechs.

As regulamentações atuais adotadas da era Biden exigem que os bancos deem aos clientes acesso aos seus próprios registros financeiros para que os dados possam ser compartilhados com outros provedores a critério do consumidor.

Os defensores da regulamentação argumentam que as regras tornariam a troca de bancos perfeita e também fomentariam uma competição saudável em hipotecas, depósitos e pagamentos.

Desde que os bancos se opuseram à medida, citando a necessidade de proteger os dados dos consumidores, algumas figuras chamaram suas ações de uma tentativa de bloquear concorrentes das informações financeiras dos consumidores.

CFPB reverte curso sob pressão política

No início deste ano, a administração Trump disse a um juiz federal que apoiava os esforços legais da indústria bancária para derrubar as regras.

Essa posição mudou no final de julho. Citando "eventos recentes no mercado" não especificados, advogados da administração informaram ao tribunal que retirariam o apoio à litigação e, em vez disso, buscariam uma nova versão das regulamentações.

A mudança de rumo ocorreu pouco depois que o JPMorgan Chase divulgou planos de cobrar taxas potencialmente significativas das empresas de fintech pelo acesso aos dados dos clientes, apesar da proibição de tais cobranças na regra da era Biden.

O anúncio provocou uma comoção nas redes sociais, com Tyler Winklevoss e Trump Jr. acusando o banco de comportamento anticompetitivo. O chefe do JPMorgan, Jamie Dimon, defendeu a política, insistindo que "compartilhar dados dos clientes de forma segura é custoso."

Indústria dividida sobre riscos e oportunidades

Grupos de fintech e inovadores em pagamentos digitais pressionaram a administração a manter direitos fortes de portabilidade, argumentando que os consumidores devem ser capazes de controlar seus próprios registros financeiros sem taxas ocultas ou contratos restritivos.

Em contraste, bancos e cooperativas de crédito alertam que o ônus regulatório pode ser severo. A America’s Credit Unions, um grande órgão de comércio, disse que a regra da era Biden "colocaria os dados financeiros sensíveis dos consumidores em risco e criaria obrigações de conformidade custosas para instituições menores mal equipadas para gerenciá-las."

A decisão do CFPB de relançar o processo de regulamentação, em vez de simplesmente emendar a regulamentação existente, abre a porta para ambos os lados re-litigarem seus argumentos.

Incerteza da agência e próximos passos

O reinício da regulamentação ocorre em um momento turbulento para o próprio CFPB. Uma decisão recente de um tribunal de apelações federais abriu caminho para a administração Trump reestruturar a agência e potencialmente demitir grandes números de funcionários, obscurecendo ainda mais o futuro da regulamentação de finanças do consumidor.

Até agora, a CFPB não estabeleceu um cronograma para a conclusão da nova regra.

Dada a complexidade das questões e o potencial de mais processos, analistas esperam que o processo se estenda bem até 2026. Até lá, as linhas de batalha entre Wall Street e o Vale do Silício permanecem firmemente desenhadas, com os dados financeiros dos consumidores no centro da luta.