La CFPB commence la refonte des réglementations très contestées sur la « banque ouverte » concernant les données clients
- L'administration Trump a inversé son soutien antérieur au défi juridique des banques contre les règles de l'ère Biden.
- Des figures du fintech et de la crypto se sont opposées aux plans de JPMorgan visant à facturer des frais pour l'accès aux données.
- Les banques mettent en garde contre le fait que ces règles pourraient accroître les risques de sécurité et augmenter les coûts de conformité.
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis a entamé le processus de réécriture de ses réglementations sur la « banque ouverte ».
Comme prévu, le débat politique, qui dure depuis un certain temps et oppose banques et entreprises de fintech, ne se terminera pas de sitôt, du moins pas avant l’achèvement de la refonte.
La décision de lancer une refonte de la réglementation a également surpris beaucoup de ceux qui étaient au courant de l’affaire avant le 29 juillet, car le régulateur et l’administration Trump cherchaient initialement à annuler les règles de l’ère Biden. Cette mesure aurait favorisé les banquiers, qui s’opposent au partage des données des consommateurs avec d’autres institutions financières telles que les fintechs.
Les réglementations actuelles adoptées de l’ère Biden exigent que les banques donnent aux clients l’accès à leurs propres dossiers financiers afin que les données puissent être partagées avec d’autres fournisseurs à la discrétion du consommateur.
Les partisans de la réglementation soutiennent que les règles rendraient le changement de banque fluide et favoriseraient également une concurrence saine dans les prêts hypothécaires, les dépôts et les paiements.
Puisque les banques se sont opposées à cette mesure, invoquant la nécessité de protéger les données des consommateurs, certaines figures ont qualifié leurs actions d’une tentative d’exclure les concurrents des informations financières des consommateurs.
La CFPB fait marche arrière sous la pression politique
Plus tôt cette année, l’administration Trump a déclaré à un juge fédéral qu’elle soutenait les efforts juridiques de l’industrie bancaire pour annuler les règles.
Cette position a changé fin juillet. Citant des « événements récents sur le marché » non spécifiés, les avocats de l’administration ont informé le tribunal qu’ils retireraient leur soutien à la litige et poursuivraient plutôt une nouvelle version de la réglementation.
Ce revirement est survenu peu après que JPMorgan Chase a annoncé son intention de facturer aux entreprises de fintech des frais potentiellement importants pour l’accès aux données des clients, malgré l’interdiction de tels frais dans les règles de l’ère Biden.
L’annonce a provoqué une indignation sur les réseaux sociaux, Tyler Winklevoss et Trump Jr. accusant la banque de comportement anticoncurrentiel. Le chef de JPMorgan, Jamie Dimon, a défendu la politique, insistant sur le fait que « le partage sécurisé des données clients est coûteux. »
L’industrie divisée sur les risques et les opportunités
Les groupes de fintech et les innovateurs en paiements numériques ont pressé l’administration de maintenir de solides droits de portabilité, arguant que les consommateurs devraient pouvoir contrôler leurs propres dossiers financiers sans frais cachés ou contrats restrictifs.
En revanche, les banques et les coopératives de crédit avertissent que la charge réglementaire pourrait être sévère. America’s Credit Unions, un grand organisme de défense des intérêts, a déclaré que la règle de l’ère Biden « mettrait les données financières sensibles des consommateurs à risque et créerait des obligations de conformité coûteuses pour les petites institutions mal équipées pour les gérer. »
La décision de la CFPB de relancer le processus d’élaboration des règles, plutôt que de simplement modifier la réglementation existante, ouvre la porte aux deux camps pour renégocier leurs arguments.
Incertitude de l’agence et prochaines étapes
Le redémarrage de l’élaboration des règles survient à un moment turbulent pour la CFPB elle-même. Une décision récente d’un tribunal d’appel fédéral a ouvert la voie à l’administration Trump pour restructurer l’agence et potentiellement licencier un grand nombre de personnel, brouillant davantage l’avenir de la réglementation de la finance des consommateurs.
Jusqu’à présent, la CFPB n’a pas fixé de calendrier pour l’achèvement de la nouvelle règle.
Étant donné la complexité des questions et le potentiel de nouveaux procès, les analystes s’attendent à ce que le processus s’étende bien au-delà de 2026. Jusqu’à ce moment-là, les lignes de front entre Wall Street et la Silicon Valley restent fermement tracées, avec les données financières des consommateurs au cœur du combat.
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Hannah Collymore
Hannah est rédactrice et éditrice avec près de dix ans d'expérience dans la rédaction de blogs et le reporting d'événements dans l'espace crypto. Chez Cryptopolitan, Hannah contribue à la page actualités, en rapportant et en analysant les derniers développements dans les secteurs de la DeFi, des RWA, de la régulation des crypto-monnaies, de l'IA et des technologies de pointe. Elle est diplômée de l'Université Arcadia avec un diplôme en administration des affaires.
