Le CFPB entame une refonte de la réglementation très controversée sur l'« open banking » concernant les données clients

Le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) a entamé le processus de réécriture de sa réglementation sur « l'open banking ». 

Comme prévu, le débat politique, qui dure depuis un certain temps et qui oppose les banques et les sociétés de technologie financière, n'est pas près de se terminer, du moins pas avant que la refonte ne soit achevée.

La décision de réexaminer la réglementation a également surpris nombre de personnes qui étaient au courant du dossier avant le 29 juillet, car l'autorité de régulation et l'administration Trump cherchaient initialement à abroger les règles mises en place sous l'administration Biden. Cette démarche aurait favorisé les banquiers, opposés au partage des données des consommateurs avec d'autres institutions financières, notamment les fintechs.

La réglementation actuelle, héritée de l'ère Biden, oblige les banques à donner à leurs clients accès à leurs propres dossiers financiers afin que ces données puissent être partagées avec d'autres prestataires à la discrétion du consommateur.

Les partisans de cette réglementation affirment que les règles faciliteraient le changement de banque et favoriseraient une saine concurrence dans les secteurs des prêts hypothécaires, des dépôts et des paiements.

Les banques s'étant opposées à cette mesure, invoquant la nécessité de protéger les données des consommateurs, certains ont qualifié leurs actions de tentative d'empêcher les concurrents d'accéder aux informations financières des consommateurs.

Le CFPB change de cap sous la pression politique

Plus tôt cette année, l'administration Trump a déclaré à un juge fédéral qu'elle soutenait les efforts juridiques du secteur bancaire visant à invalider ces règles.

Cette position a évolué fin juillet. Invoquant des « événements récents sur le marché » non précisés, les avocats de l'administration ont informé le tribunal qu'ils retiraient leur soutien à la procédure et qu'ils privilégieraient plutôt une nouvelle version du règlement.

Ce revirement est intervenu peu après que JPMorgan Chase a révélé son intention de facturer aux entreprises fintech des frais potentiellement importants pour l'accès aux données clients, malgré l'interdiction de tels frais par la réglementation de l'ère Biden.

L'annonce a suscité un tollé sur les réseaux sociaux, Tyler WinkLevoss et Donald Trump Jr. accusant la banque de pratiques anticoncurrentielles. Le PDG de JPMorgan, Jamie Dimon, a défendu cette politique, insistant sur le fait que « le partage sécurisé des données clients a un coût »

Le secteur divisé sur les risques et les opportunités

Les groupes fintech et les innovateurs en matière de paiements numériques ont fait pression sur l'administration pour qu'elle maintienne des droits de portabilitétron, arguant que les consommateurs devraient pouvoir contrôler leurs propres données financières sans frais cachés nitracrestrictifs.

À l'inverse, les banques et les coopératives de crédit mettent en garde contre le poids potentiellement lourd de la réglementation. L'association américaine des coopératives de crédit (America's Credit Unions), une importante organisation professionnelle, a déclaré que la réglementation de l'ère Biden « mettrait en péril les données financières sensibles des consommateurs et imposerait des obligations de conformité coûteuses aux petites institutions mal préparées pour les gérer »

La décision du CFPB de relancer le processus d'élaboration des règles, plutôt que de simplement modifier la réglementation existante, ouvre la porte aux deux camps pour qu'ils débattent à nouveau de leurs arguments.

Incertitudes de l'agence et prochaines étapes

Cette nouvelle réglementation intervient à un moment turbulent pour le CFPB lui-même. Une décision récente d'une cour d'appel fédérale a ouvert la voie à une restructuration de l'agence par l'administration Trump, au risque de licenciements massifs, ce qui assombrit davantage l'avenir de la réglementation des services financiers aux consommateurs.

Pour l'instant, le CFPB n'a pas fixé de calendrier pour la mise en œuvre de cette nouvelle réglementation.

Compte tenu de la complexité des enjeux et du risque de nouvelles poursuites, les analystes prévoient que le processus se prolongera jusqu'en 2026. D'ici là, les lignes de bataille entre Wall Street et la Silicon Valley restent fermement tracées, les données financières des consommateurs étant au cœur du conflit.