L'Ufficio statunitense per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ha avviato il processo di riscrittura delle sue normative sull'"open banking".
Come previsto, il dibattito politico, in corso da un po' e che vede banche e aziende fintech in disaccordo, non si concluderà tanto presto, almeno finché la revisione non sarà completata.
La decisione di avviare una nuova revisione della regolamentazione è stata una sorpresa anche per molti che erano a conoscenza della questione prima del 29 luglio, poiché l'autorità di regolamentazione e l'amministrazione Trump stavano inizialmente cercando di ribaltare le regole dell'era Biden. Tale mossa avrebbe favorito i banchieri, contrari alla condivisione dei dati dei consumatori con altri istituti finanziari come le fintech.
Le attuali normative adottate dall'era Biden impongono alle banche di consentire ai clienti di accedere ai propri dati finanziari, in modo che i dati possano essere condivisi con altri fornitori a discrezione del consumatore.
I sostenitori della regolamentazione sostengono che le norme renderebbero il passaggio da una banca all'altra senza intoppi e favorirebbero anche una sana concorrenza nei mutui, nei depositi e nei pagamenti.
Poiché le banche si sono opposte a questa iniziativa, adducendo la necessità di proteggere i dati dei consumatori, alcuni personaggi hanno definito le loro azioni un tentativo di escludere i concorrenti dalle informazioni finanziarie dei consumatori.
Il CFPB cambia rotta sotto pressione politica
All'inizio di quest'anno, l'amministrazione Trump ha dichiarato a un giudice federale di sostenere gli sforzi legali del settore bancario per abrogare le norme.
Tale posizione è cambiata a fine luglio . Citando "recenti eventi sul mercato" non meglio specificati, gli avvocati dell'amministrazione hanno informato la corte che avrebbero ritirato il loro sostegno alla causa e avrebbero invece perseguito una nuova versione del regolamento.
Il dietrofront è avvenuto poco dopo che JPMorgan Chase ha reso noto il suo piano di addebitare alle società fintech commissioni potenzialmente ingenti per l'accesso ai dati dei clienti, nonostante il divieto imposto dalla norma dell'era Biden su tali addebiti.
L'annuncio ha provocato proteste sui social media, con Tyler Winke Trump Jr. che hanno accusato la banca di comportamento anticoncorrenziale. Il CEO di JPMorgan, Jamie Dimon, ha difeso la politica, insistendo sul fatto che "condividere in modo sicuro i dati dei clienti è costoso"
L'industria è divisa tra rischi e opportunità
I gruppi Fintech e gli innovatori dei pagamenti digitali hanno fatto pressione sull'amministrazione affinché mantengatrondiritti di portabilità, sostenendo che i consumatori dovrebbero essere in grado di controllare i propri dati finanziari senza commissioni nascoste otracrestrittivi.
Al contrario, banche e cooperative di credito avvertono che l'onere normativo potrebbe essere gravoso. L'America's Credit Unions, un importante organismo di categoria, ha affermato che la norma dell'era Biden "metterebbe a rischio i dati finanziari sensibili dei consumatori e creerebbe costosi obblighi di conformità per gli istituti più piccoli, mal equipaggiati per gestirli"
La decisione del CFPB di rilanciare il processo di regolamentazione, anziché limitarsi a modificare la normativa esistente, apre la strada a entrambe le parti per riaprire il contenzioso sulle proprie argomentazioni.
Incertezza dell'agenzia e prossimi passi
Il rilancio della regolamentazione arriva in un momento turbolento per il CFPB stesso. Una recente sentenza della corte d'appello federale ha aperto la strada all'amministrazione Trump per ristrutturare l'agenzia e potenzialmente licenziare un gran numero di dipendenti, offuscando ulteriormente il futuro della regolamentazione della finanza al consumo.
Finora, il CFPB non ha stabilito una tempistica per il completamento della nuova norma.
Data la complessità delle questioni e il potenziale rischio di ulteriori cause legali, gli analisti prevedono che il processo si protrarrà fino al 2026. Fino ad allora, la linea di confine tra Wall Street e Silicon Valley rimarrà saldamente tracciata, con i dati finanziari dei consumatori al centro della lotta.
