Das US-amerikanische Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat mit der Überarbeitung seiner Vorschriften zum „Open Banking“ begonnen.
Wie erwartet, wird die politische Debatte, die schon seit einiger Zeit andauert und Banken und Fintech-Unternehmen in einen erbitterten Streit versetzt, nicht so schnell enden, zumindest nicht, bis die grundlegende Reform abgeschlossen ist.
Regulierung neu zu überarbeiten, kam für viele überraschend, die vor dem 29. Juli mit der Angelegenheit vertraut waren, da die Aufsichtsbehörde und die Trump-Regierung ursprünglich die unter Biden erlassenen Regeln aufheben wollten. Dies hätte den Banken zugutekommen, die gegen die Weitergabe von Kundendaten an andere Finanzinstitute wie Fintechs sind.
Die aktuellen, seit der Biden-Ära geltenden Vorschriften verpflichten Banken dazu, ihren Kunden Zugang zu ihren eigenen Finanzdaten zu gewähren, damit diese Daten nach Ermessen des Verbrauchers mit anderen Anbietern geteilt werden können.
Die Befürworter der Regelung argumentieren, dass die Regeln einen reibungslosen Bankwechsel ermöglichen und zudem einen gesunden Wettbewerb bei Hypotheken, Einlagen und Zahlungen fördern würden.
Da sich die Banken gegen diesen Schritt ausgesprochen und die Notwendigkeit des Schutzes von Kundendaten angeführt haben, haben einige Experten ihr Vorgehen als Versuch bezeichnet, Konkurrenten von den Finanzinformationen der Verbraucher auszuschließen.
CFPB ändert unter politischem Druck seine Meinung
Anfang dieses Jahres teilte die Trump-Regierung einem Bundesrichter mit, dass sie die rechtlichen Bemühungen der Bankenbranche zur Aufhebung der Regeln unterstütze.
Diese Position änderte sich Ende Juli . Unter Berufung auf nicht näher spezifizierte „jüngste Ereignisse auf dem Markt“ teilten die Anwälte der Regierung dem Gericht mit, dass sie ihre Unterstützung für den Rechtsstreit zurückziehen und stattdessen eine neue Fassung der Verordnungen anstreben würden.
Die Kehrtwende erfolgte kurz nachdem JPMorgan Chase Pläne bekannt gegeben hatte, Fintech-Firmen potenziell erhebliche Gebühren für den Zugriff auf Kundendaten in Rechnung zu stellen, obwohl die Regelung aus der Biden-Ära solche Gebühren verbot.
Die Ankündigung löste in den sozialen Medien einen Sturm der Entrüstung aus. Tyler Winkund Donald Trump Jr. warfen der Bank wettbewerbswidriges Verhalten vor. JPMorgan-Chef Jamie Dimon verteidigte die Vorgehensweise und betonte, dass „die sichere Weitergabe von Kundendaten kostspielig ist“
Die Branche ist hinsichtlich Risiken und Chancen gespalten
Fintech-Gruppen und Innovatoren im Bereich digitaler Zahlungen haben die Regierung gedrängt,tronPortabilitätsrechte aufrechtzuerhalten, und argumentiert, dass Verbraucher die Kontrolle über ihre eigenen Finanzdaten ohne versteckte Gebühren oder einschränkendetrachaben sollten.
Banken und Kreditgenossenschaften warnen hingegen vor einer potenziell hohen regulatorischen Belastung. Der Verband der amerikanischen Kreditgenossenschaften (America’s Credit Unions), ein bedeutender Branchenverband, erklärte, die Regelung aus der Biden-Ära würde „sensible Finanzdaten von Verbrauchern gefährden und kleinere Institute, die für deren Verwaltung nicht ausreichend gerüstet sind, mit kostspieligen Compliance-Pflichten konfrontieren“
Die Entscheidung des CFPB, den Regelungsprozess neu zu starten, anstatt die bestehende Verordnung einfach zu ändern, eröffnet beiden Lagern die Möglichkeit, ihre Argumente erneut vor Gericht zu bringen.
Unsicherheit bezüglich der Behörde und nächste Schritte
Die neu aufgelegte Regelungspraxis fällt in eine turbulente Zeit für das CFPB. Ein kürzlich ergangenes Urteil eines Bundesberufungsgerichts ebnete der Trump-Regierung den Weg, die Behörde umzustrukturieren und möglicherweise zahlreiche Mitarbeiter zu entlassen, was die Zukunft der Verbraucherfinanzregulierung weiter trübt.
Bislang hat das CFPB noch keinen Zeitplan für die Fertigstellung der neuen Regelung festgelegt.
Angesichts der Komplexität der Problematik und des Potenzials für weitere Klagen gehen Analysten davon aus, dass sich der Prozess bis weit in das Jahr 2026 hineinziehen wird. Bis dahin bleiben die Fronten zwischen der Wall Street und dem Silicon Valley klar verhärtet, wobei die Finanzdaten der Verbraucher im Mittelpunkt des Streits stehen.
