CFPB начинает пересмотр спорных правил «открытого банкинга» в отношении данных клиентов

Бюро по защите финансовых интересов потребителей США (CFPB) начало процесс переписывания своих правил «открытого банкинга». 

Как и ожидалось, политические дебаты, которые ведутся уже некоторое время и в которых банки и финтех-компании находятся в тупике, не закончатся в ближайшее время, по крайней мере, не до завершения пересмотра.

Решение начать пересмотр регулирования также стало неожиданностью для многих, кто был в курсе дела до 29 июля, так как регулятор и администрация Трампа изначально стремились отменить правила эпохи Байдена. Этот шаг благоприятствовал бы банкирам, которые выступают против передачи данных потребителей другим финансовым учреждениям, таким как финтех-компании.

Действующие нормативные акты, принятые в эпоху Байдена, требуют от банков предоставления клиентам доступа к их собственным финансовым записям, чтобы эти данные могли передаваться другим поставщикам по усмотрению потребителя.

Сторонники регулирования утверждают, что эти правила сделают смену банка бесшовным процессом, а также стимулируют здоровую конкуренцию в сфере ипотечного кредитования, депозитов и платежей.

Поскольку банки выступали против этого шага, ссылаясь на необходимость защиты данных потребителей, некоторые фигуры назвали их действия попыткой заблокировать конкурентам доступ к финансовой информации клиентов.

CFPB меняет курс под политическим давлением

Ранее в этом году администрация Трампа заявила федеральному судье, что поддерживает юридические усилия банковской отрасли по отмене этих правил.

Эта позиция изменилась в конце июля. Ссылаясь на неопределенные «недавние события на рынке», юристы администрации проинформировали суд, что они отозвут поддержку судебного разбирательства и вместо этого будут продвигать новую версию регулирования.

Разворот произошел вскоре после того, как JPMorgan Chase раскрыла планы взимать с финтех-компаний потенциально значительные комиссии за доступ к данным клиентов, несмотря на запрет таких сборов в правилах эпохи Байдена.

Это объявление вызвало возмущение в социальных сетях: Тайлер Винклвосс и Трамп-младший обвинили банк в антиконкурентном поведении. Генеральный директор JPMorgan Джейми Даймон защитил эту политику, настаивая на том, что «безопасный обмен данными клиентов обходится дорого».

Отрасль разделена из-за рисков и возможностей

Финтех-группы и новаторы в сфере цифровых платежей призывают администрацию сохранить сильные права на переносимость данных, утверждая, что потребители должны иметь возможность контролировать свои финансовые записи без скрытых комиссий или ограничительных контрактов.

В свою очередь, банки и кредитные союзы предупреждают, что регуляторная нагрузка может быть серьезной. America’s Credit Unions, крупная торговая ассоциация, заявила, что правило эпохи Байдена «подвергнет чувствительные финансовые данные потребителей риску и создаст дорогостоящие обязательства по соблюдению нормативных требований для небольших учреждений, не имеющих достаточных возможностей для их выполнения».

Решение CFPB перезапустить процесс разработки правил, а не просто внести поправки в существующее регулирование, открывает двери для обеих сторон, чтобы заново отстоять свои аргументы.

Неопределенность агентства и следующие шаги

Перезапуск процесса разработки правил происходит в турбулентное время для самого CFPB. Недавнее решение федерального апелляционного суда проложило путь для администрации Трампа по реструктуризации агентства и потенциальному увольнению большого числа сотрудников, что еще больше затемняет будущее регулирования потребительских финансов.

На данный момент CFPB не установил сроков завершения нового правила.

Учитывая сложность вопросов и возможность дальнейших судебных исков, аналитики ожидают, что процесс затянется далеко за 2026 год. До тех пор линии фронта между Уолл-стрит и Кремниевой долиной остаются четко очерченными, а в центре борьбы находятся финансовые данные потребителей.