CFPBが顧客データに関する激しく争われた「オープンバンキング」規制の大規模改修を開始

米国消費者金融保護局（CFPB）は、「オープンバンキング」規制の書き換えプロセスを開始しました。 

予想通り、銀行とフィンテック企業が対立しているこの政策論争は、少なくとも改修が完了するまでは、すぐに終わることはありません。

さらに、規制のやり直しを開始するという決定も、7月29日以前にこの問題を知っていた多くの人々にとって驚きでした。規制当局とトランプ政権は当初、バイデン時代の規則を覆すことを目指していたからです。この動きは、消費者データをフィンテックなどの他の金融機関と共有することに反対する銀行家に有利なものwould haveなりました。

バイデン時代に採用された現在の規制は、銀行が顧客に自身の金融記録へのアクセスを提供し、消費者の裁量に応じてデータを他のプロバイダーと共有することを要求しています。

規制の支持者は、この規則が銀行の切り替えをシームレスにし、住宅ローン、預金、支払いにおける健全な競争を促進すると主張しています。

銀行は消費者データの保護を理由にこの動きに反対しているため、一部の人物は、その行動を競合他社を消費者の金融情報から締め出す試みであると非難しています。

政治的圧力の下でCFPBが方針を転換

今年初め、トランプ政権は連邦裁判官に対し、銀行業界の規則撤廃に向けた法的取り組みを支持していると伝えました。

その立場は7月下旬に変更されました。指定されていない「市場での最近の出来事」を理由に、政権の弁護士は裁判所の訴訟支援を取り下げ、代わりに新しいバージョンの規制を追求すると伝えました。

この転換は、JPモルガン・チェースが、バイデン時代の規則によるそのような課金の禁止にもかかわらず、顧客データへのアクセスに対してフィンテック企業に潜在的に大きな手数料を課す計画を開示した直後に発生しました。

この発表はソーシャルメディアで抗議を巻き起こし、タイラー・ウィンクlevoss氏とトランプ・ジュニア氏は銀行の反競争的行為を非難しました。JPモルガンのジェイミー・ダイモンCEOは、この政策を擁護し、「顧客データを安全に共有するにはコストがかかる」と主張しました。

業界はリスクと機会をめぐって分裂

フィンテック団体やデジタル決済のイノベーターは、行政に対し、強力なポータビリティ権限の維持を求めており、消費者が隠れた手数料や制限的な契約なしに自身の金融記録を制御できるべきだと主張しています。

一方、銀行や信用組合は、規制負担が深刻になり得ると警告しています。主要な業界団体であるAmerica’s Credit Unionsは、バイデン時代の規則が「消費者の機密性の高い金融データを危険に晒し、それらを管理する準備が整っていない小規模機関にとってコストの高いコンプライアンス義務を生み出す」と述べています。

既存の規制を単に改正するのではなく、規則制定プロセスを再開するというCFPBの決定は、両陣営が自らの議論を再審理する道を開きます。

機関の不確実性と次のステップ

再開された規則制定は、CFPB自体にとって混乱の時期に発生しています。最近の連邦控訴裁判所の判決により、トランプ政権が機関を再構築し、多数のスタッフを解雇する可能性があり、消費者金融規制の将来がさらに不透明になっています。

現在、CFPBは新しい規則の完了に関するタイムラインを設定していません。

問題の複雑さとさらなる訴訟の可能性を考慮すると、アナリストはプロセスが2026年まで延びると予想しています。それまで、ウォールストリートとシリコンバレーの戦線は明確に引かれており、消費者の金融データが争いの中心にあります。