Coinbase et Better concluent leur premier prêt hypothécaire conventionnel adossé au bitcoin, avec un déploi prévu cet été
- Coinbase et Better ont conclu le premier prêt hypothécaire soutenu par Fannie Mae utilisant le bitcoin comme garantie, pour un couple d'Ann Arbor, dans le Michigan, qui achète sa première maison sans vendre ses cryptomonnaies.
- Ce produit est crucial pour les quelque 41 % d'emprunteurs éligibles à un prêt hypothécaire qui n'ont pas les fonds nécessaires pour un acompte traditionnel mais détiennent des actifs numériques.
- Un déploiement national est prévu pour cet été, avec une liste d'attente représentant déjà 250 millions de dollars de volume de prêts potentiel.
Le populaire échange de cryptomonnaies Coinbase, en partenariat avec Better Home & Finance, a lancé le premier prêt hypothécaire garanti par Fannie Mae utilisant le Bitcoin comme garantie, ouvrant ainsi la voie aux détenteurs de cryptomonnaies pour acquérir des biens immobiliers sans vendre leurs actifs.
Les deux entreprises ont annoncé mercredi qu'un couple à Ann Arbor, dans le Michigan, a finalisé le tout premier prêt de ce type, permettant aux emprunteurs qualifiés d'utiliser leur Bitcoin ou USDC pour couvrir les acomptes immobiliers, au lieu de liquider leurs avoirs et de déclencher des impôts sur les plus-values. Un lancement national est prévu pour l'été 2026, selon le communiqué de presse conjoint.
Détails du produit hypothécaire
Ce prêt hypothécaire se compose d'un prêt conforme standard Fannie Mae, complété par un prêt distinct garanti par des cryptomonnaies couvrant l'acompte.
Par exemple, si un emprunteur souhaite acquérir un bien d'une valeur de 500 000 $, il pourrait contracter un prêt hypothécaire classique de 400 000 $, auquel s'ajoute un prêt adossé à des cryptomonnaies de 100 000 $ pour les 20 % restants du total. Les prêts adossés au Bitcoin exigent une garantie selon un ratio d'environ 2,5 contre 1, ce qui signifie que l'emprunteur devrait détenir au moins 250 000 $ en Bitcoin sur Coinbase pour cet exemple précis. En revanche, les prêts adossés à l'USDC bénéficient d'un ratio inférieur de 1,25 contre 1.
Les deux prêts partagent les mêmes taux d'intérêt et le même calendrier d'amortissement, avec un seul paiement mensuel. La garantie en cryptomonnaies est conservée dans un compte custodial sur la plateforme de Coinbase tout au long de la durée du prêt. Le produit hypothécaire propose des durées fixes de 15 et 30 ans.
Avis des clients
Joe et Amy, un couple marié dans la trentaine débutante, ont été les premiers clients du nouveau régime de prêt hypothécaire en crypto. Joe, ingénieur logiciel, et Amy, étudiante diplômée, avaient accumulé des économies en crypto mais ne disposaient pas de suffisamment de liquidités pour un apport traditionnel sur une maison.
« Les deux options que ma femme et moi envisagions étaient soit vendre et payer des impôts sur les plus-values à long terme, soit utiliser une structure de type crédit marginé, ce qui est très stressant car le taux d'intérêt est évidemment très variable », a déclaré Joe à Yahoo Finance. « Et il y a aussi un risque d'appel de marge associé, ce qui est évidemment effrayant. »
Joe a qualifié le prêt hypothécaire adossé à la crypto de « définitivement séduisant ». Amy était « un peu sceptique », a-t-il admis, mais son épouse s'est ralliée après la clôture réussie du prêt.
Ce que représente le soutien de Fannie Mae et pourquoi cela compte
Le soutien et l'intégration de Fannie Mae permettent de distinguer ce produit hypothécaire d'un arrangement privé de prêt en crypto ordinaire. Vishal Garg, fondateur et PDG de Better, a déclaré à Yahoo Finance que les prêts hypothécaires soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac ensemble ont géré des achats d'une valeur de 1,2 billion de dollars l'année dernière.
Ce soutien signifie que la structure de prêt hypothécaire crypto avec Coinbase peut immédiatement accéder au marché secondaire existant au lieu de rester une offre de niche. « Cela signifie essentiellement qu'une entreprise parrainée par le gouvernement américain accepte les actifs numériques en remplacement du cash dans un compte bancaire comme garantie », a déclaré Garg.
Des rapports plus détaillés indiquent que 41 % de ses clients préapprouvés répondent aux exigences de revenu et de crédit mais n'ont pas les fonds nécessaires pour un paiement immédiat, selon la communiqué de presse de l'entreprise. Les premiers acheteurs de maison aux États-Unis ont désormais un âge médian de 40 ans, en hausse par rapport à 32 il y a dix ans, selon des données de l'Association nationale des agents immobiliers citées par Better.
Une demande croissante parmi les utilisateurs de Coinbase
La liste d'attente pour la fonctionnalité de prêt hypothécaire en crypto-monnaies affiche un volume de prêts projeté de près de 250 millions de dollars. Selon Yahoo Finance, 76% des inscrits sur la liste d'attente du produit sont des utilisateurs existants de Coinbase, dont 37% détiennent 500 000 $ ou plus en crypto-actifs, et 63% prévoient d'acheter une maison dans les six prochains mois. La Californie, New York et la Floride sont les régions où l'intérêt pour ce produit hypothécaire en crypto-monnaies est le plus concentré.
Mark Troianovski, responsable des partenariats grand public et plateforme chez Coinbase, a déclaré que ce partenariat hypothécaire représente un cas d'usage concret pour la richesse en crypto au-delà du trading. « Des dizaines de millions d'Américains ont constitué une véritable richesse en actifs numériques », a-t-il indiqué dans le communiqué de presse. « Cette richesse dispose désormais d'un chemin direct vers l'accession à la propriété.
Bitcoin et USDC ont été annoncés comme les seules cryptomonnaies prises en charge au lancement, les deux entreprises ayant annoncé leur intention d'ajouter davantage d'actifs numériques au fil du temps.
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Opeyemi Olanrewaju
Opeyemi se spécialise dans la création et l'amélioration de contenus de haute qualité centrés sur la cryptomonnaie, les marchés financiers mondiaux et l'économie. Il est diplômé de l'Université d'Ibadan avec un diplôme de médecin (MBBS). Il a travaillé comme rédacteur en chef de la publication éditoriale de son collège et précédemment chez CFA. Pendant plus de six ans, il a contribué à préserver l'unicité en tant que rédacteur en charge de l'actualité chez Cryptopolitan.
