أفضل المعلومات حول العملات الرقمية تصلك مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
أسيت ستريم هي منصة تمويل متناهي الصغر تعتمد على البلوك تشين. تجمع المنصة بين أفضل ميزات تقنية البلوك تشين الديناميكية، وتدمج شبكة قائمة من المقرضين ومهاراتهم المهنية في مجال التمويل متناهي الصغر، كما تدمج الإطار القانوني المحلي لإنفاذ تحصيل الديون في حالة التخلف عن السداد.
أسيت ستريم هي مؤسسة تمويل متناهي الصغر ذات رسالة الصغرالتي ترى فرصة للربح من الفقراء، فإن هدف أسيت ستريم هو تمكين من لا يملكون حسابات مصرفية من التغلب على الفقر، وهي تسعى جاهدةtracقاعدة جماهيرية ضخمة تضم ملياري شخص حول العالم، وخاصة في جنوب شرق آسيا.
هل يبدو الأمر مثيراً للاهتمام؟ إليكم إجابات واقعية على الأسئلة التي طُرحت على فريق AssetStream، ثانين فيروموارد، المؤسس والرئيس التنفيذي، وكين فيروموارد، رئيس قسم الاستراتيجية، وديدييه بوسمانز، رئيس قسم الاتصالات.
-
كيف دخلت هذا المجال؟
كما هو الحال في جميع قصص الشركات الناشئة، لا بد من إشعال شرارة البداية. وكان تون وديدييه هما من أشعلا هذه الشرارة عندما ناقشا صعوبة الحصول على الائتمان أثناء العمل في الخارج. ثم قام كين وثانين بتطوير الفكرة، وأدركا وجود إمكانات defiفي حل مشكلة الحصول على الائتمان.
لم يمضِ وقت طويل حتى أدركنا أن أي شخص لا يلتزم تمامًا بالمعايير التي تضعها المؤسسات المالية سيواجه صعوبات ليس فقط في الحصول على الائتمان، بل وأكثر من ذلك بكثير. فالشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى تمويل لتنمية أعمالها تُرفض طلباتها للحصول على قروض صغيرة من المؤسسات المالية، حتى وإن كانت أعمالها ناجحة.
يتحمل من لا يملكون حسابات مصرفية وطأة الرفض، إذ لا تتوفر لهم أي خدمات مالية، وبالتالي فهم الأكثر عرضة للخطر. ويحرمهم افتقارهم إلى سجل ائتماني من استخدام أي وسيلة ائتمانية لسداد الفواتير الطبية أو الرسوم الدراسية. ويلجأون إلى المقرضين غير الرسميين، الذين يعتبرونهم ملاذهم الأخير ، لسهولة الحصول على القروض منهم ، ولكن بفوائد باهظة
نؤمن بأن لكل شخص الحق في الحصول على الائتمان. ولهذا السبب، وبعد أشهر من صقل فكرتنا، أصبح مشروع "أسيت ستريم" قابلاً للتطبيق تقنياً وجاهزاً للانطلاق في السوق.
-
هل لديك أي منافسين مركزيين، وإذا كان الأمر كذلك، فما الذي يمنعهم من فعل الشيء نفسه؟
عند النظر إلى سوق جنوب شرق آسيا، نجد أن هناك 264 مليون شخص لا يملكون حسابات مصرفية. بالنسبة لهم، يكاد يكون من المستحيل الاقتراض من المؤسسات المالية المسجلة .
هناك سببان رئيسيان يجعلان الأمر شبه مستحيل بالنسبة لهم. أولاً، لا يستطيعون تقديم ضمانات للقرض. ثانياً، دخلهم غير مستقر وغير قابل للتنبؤ بما يكفي بالنسبة للمؤسسات المالية التقليدية، مما يضطرهم إلى اللجوء إلى القروض غير الخاضعة للرقابة.
تُشبه القروض غير الخاضعة للرقابة " كأسًا مسمومة " للمقترضين. فهي تُوفر لهم المال بسهولة عند الحاجة، لكنها تُسممهم بأسعار فائدة باهظة للغاية .
كشفت دراسة أجريت عام 2016 حول القروض غير الرسمية في سوقنا التجريبي، تايلاند - والتي أجراها مكتب السياسة المالية - أن هناك ديونًا مستحقة تقدر بنحو 86 مليار باهت (2.7 مليار دولار أمريكي).
بمقارنة هذه البيانات مع سوق الدين المنظم في تايلاند، نلاحظ ارتفاعاً في إجمالي الدين. ففي الربع الأول من عام 2018، بلغ إجمالي الدين المستحق على الأسر 12.17 مليار بات تايلاندي (382 مليون دولار أمريكي)، أي بزيادة قدرها 5.2% مقارنة بالفترة نفسها من عام 2017.
هناك أمر واحد واضح، وهو أن سوق القروض غير الرسمية ضخم، مما يعني وجود سوق كبير لنا لتمكين غير المتعاملين مع البنوك من الانتقال من القروض غير الرسمية إلى القروض الرسمية.
حالياً، تقتصر قدرة شركة AssetStream على تقديم القروض في تايلاند على حد أقصى قدره 21 مليون دولار أمريكي (670 مليون بات تايلاندي). ومع ذلك، عندما يزداد الطلب في السوق، سنتمكن من تلبية الاحتياجات ومواكبة نمو السوق.
تجاهلت البنوك التجارية والمؤسسات المالية المركزية الأخرى إلى حد كبير من لا يملكون حسابات مصرفية بسبب ارتفاع تكاليف التشغيل. لكن التقنيات الحديثة، مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، تدفع هذه الشركات تدريجياً إلى تحويل اهتمامها نحو سكان الريف.
لا يسعنا إلا تشجيع هذا التحول لأنه سيوفر المزيد من الشمول المالي لأفراد هذه السوق التي تعاني من نقص كبير في الخدمات. معًا، نستطيع تعزيز الشمول المالي ومكافحة القروض غير الرسمية.
-
ما هي أكبر التحديات التي تتوقع مواجهتها وكيف تخطط للتغلب على هذه التحديات؟
أكبر التحديات التي نواجهها هي الحفاظ على معدل القروض المتعثرة عند أدنى مستوى ممكن وإرضاء المقرضين.
لتحقيق هذا المعدل المنخفض للقروض المتعثرة، قمنا بتطوير نظامنا الخاص لتصنيف الجدارة الائتمانية ، وعقدنا شراكة مع شركة CreditOK. ستعزز هذه الشراكة نظامنا من خلال تزويدنا بتحليل شامل للمقترض. وسيساهم الرصد المستمر وتحديث النظام ببيانات جديدة في خفض معدل القروض المتعثرة.
إن إرضاء المقرضين لدينا سيكون بمثابة عملية موازنة بين تزويد المقرضين من جهة بأسعار فائدة مجزية، ومن جهة أخرى، الحفاظ علىtracالمنصة للمقترضين لاستخدام AssetStream.
-
ماذا عن المقرضين المؤسسيين العالميين - هل هم أيضاً جزء من نظامك البيئي؟
لا نتعاون حاليًا مع أي جهة إقراض عالمية رسمية. ينصبّ تركيزنا بشكل أساسي على إقامة شراكات مع جهات محلية للوصول إلى عملائنا النهائيين، نظرًا لامتلاكها شبكةً فعّالةً للتواصل معهم. تُمكّننا هذه الشراكات من خدمة السوق بشكل أفضل، كما تُتيح لنا الاستفادة من التشريعات المحلية في حال التخلف عن السداد.
نؤمن بأنّ أفضل وأسرع طريقة حالياً للوصول إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك هي من خلال الشراكات المحلية. ومع ذلك ، ومع استمرار تطور السوق، قد نعقد شراكة مع مؤسسة إقراض عالمية راسخة تشاركنا الرؤية والقيم نفسها .
-
هل يوجد نظام قائم بالفعل للتكيف السريع للنظام البيئي؟
عند تطوير منصتنا ونموذج أعمالنا، راعينا تجربة كل من المُقرض والمُقترض من خلال توفير أسهل الإجراءات. ونعتقد أن المُقرضين سيتأقلمون مع المنصة بسرعة، إذ أن مفهوم الإقراض بين الأفراد موجود منذ فترة طويلة، وهناك بالفعل العديد من قصص النجاح في مجال الإقراض عبر الإنترنت.
لن تختلف تجربة المقترضين لدينا كثيراً عما اعتادوا عليه. نريد أن نسهل عليهم استخدام المنصة من خلال توفير تجربة توقيع عقد تقليديةtracالوكالة المحلية، ثم ننتقل إلى استخدام المزيد من التقنيات.
أصبح الناس اليوم أكثر دراية بالخدمات الإلكترونية، كالتسوق والخدمات المصرفية ووسائل النقل مثل تطبيق Grab. ولن يطول الوقت قبل أن يصبح الناس على دراية بالتكنولوجيا المالية، التي تشهد نمواً متسارعاً ليس فقط في تايلاند، بل في جميع أنحاء جنوب شرق آسيا.
-
ما هي أفضل استراتيجية لديك للوصول بسرعة إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك والذين لا يملكون أي ضمانات؟
إن أفضل استراتيجية للوصول إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك بسرعة هي الشراكة مع أولئك الذين لديهم بالفعل شبكة للوصول إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك .
هذه هي الطريقة التي نسعى من خلالها للوصول إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك. إن الشراكات التي نعقدها تعزز كلا الجانبين وتعود بالنفع على جميع الأطراف المعنية.
تُستخدم الرموز التي أنشأناها كضمان للمقترضين . يقوم المُقرض فعلياً بتوفير الضمان للمقترض ويحصل على مكافأة مقابل ذلك.
-
ماذا عن الديون المعدومة؟ هل تقدمون خدمات تخفيف الديون؟
نسعى جاهدين لتجنب الديون المعدومة بكل الوسائل . ولكن في حال حدوثها، لدينا نظام مُعدّ لتمكين تطبيق القوانين واللوائح المحلية لإلزام المقترض بسداد دينه.
يتكون نظام تحصيل الديون من 4 مراحل: 1. رسوم التأخير، 2. التفاوض، 3. الإجراءات القانونية، 4. القروض المتعثرة.
عند بدء مرحلة رسوم التأخير، تُفرض رسوم بنسبة 15% سنوياً على المبلغ المستحق. وتستمر هذه الرسوم خلال جميع المراحل حتى يسدد المقترض الدين المستحق بالكامل.
إذا تخلف المقترض عن سداد القرض لمدة شهرين متتاليين، فستبدأ مرحلة التفاوض حيث ستحاول الوكالة المحلية إعادة التفاوض على شروط السداد مع المقترض.
تبدأ المرحلة التالية عندما لا يسدد المقترض أي قرض مستحق أو في حال فشل المفاوضات. حينها، ستنظر الوكالة المحلية بالتعاون مع شركة أسيت ستريم في اتخاذ الإجراءات القانونية اللازمة لاسترداد المبلغ المستحق.
أخيرًا، في حال عدم اتخاذ أي إجراء قانوني أو عدم استرداد كامل القرض، سيتم تحرير عقد الإيجار قصير الأجل الخاص بالمقرض واستخدامه لشراءtracمن الوكالة المحلية. وهذا سيمكن الوكالة المحلية من تصفية عقد الإيجار قصير الأجل لاسترداد خسائرها.
في غضون ذلك، ستحاول شركة أسيت ستريم بيعtracالقرض لشركات تحصيل الديون، وستقوم بتحويل الأموال التي تستردها إلى المُقرض، بعد خصم أي رسوم أو تكاليف أو نفقات تم إنفاقها في عملية تحصيل الديون.
كما أننا نحد من الآثار السلبية حتى قبل حدوث القرض المتعثر. ونحقق ذلك من خلال السماح للمقرضين باستثمار ما لا يزيد عن 10% من إجمالي مبلغ القرض.
-
ما هو إجمالي السوق المستهدف (TAM) وما هو تقديرك لأقصى حصة ستستحوذ عليها شبكتك؟
إن حجم السوق الإجمالي واسع للغاية، يكفي أن ننظر إلى حجم السوق غير الرسمي في تايلاند الذي ذكرناه سابقاً. يُقدّر حجم السوق غير الرسمي في تايلاند وحدها بنحو 2.7 مليار دولار أمريكي، وتايلاند ليست سوى دولة واحدة في جنوب شرق آسيا.
هذا السوق الضخم يخبرنا بأمرين. أولاً، لا يزال أمامنا الكثير من العمل لإنجاز مهمتنا وإزالة القروض غير الرسمية من هذه الإحصائيات.
ثانياً ، لدينا مجال للنمو وتوسيع خدماتنا وإخراج المرابين من السوق .
-
كم من الوقت تتوقع أن يستغرق إطلاق الشبكة ورؤية إقبال المستخدمين عليها؟
سيتم اعتماد منصتنا بسرعة كبيرة. فعلى سبيل المثال، قمنا بدمج منصتنا مع شركة بيكو فاينانس التي تمتلك بالفعل شبكة جاهزة للوصول إلى المناطق النائية. وفي عام ٢٠١٨، تم اقتراض ٤٩ مليون دولار أمريكي من بيكو فاينانس. ومع تكثيف الحكومة التايلاندية جهودها لمكافحة القروض غير الرسمية، تتوقع بيكو فاينانس أن يتضاعف الطلب على القروض في عام ٢٠١٩.
إلى جانب الشراكة مع شركة PICO للتمويل، ستكون المنصة مفتوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة بعد حصولها على تصنيفها وإجراءات العناية الواجبة.
-
هل ترى إمكانية وجود نسخة بلغات محلية مختلفة للدول؟
نقوم فعلياً بتوطين المشروع بأكمله في منطقة التشغيل، حيث يسمح لنا نموذج أعمالنا بالعمل في بلدان ذات قوانين ولوائح مختلفة.
بمجرد نجاح مشروعنا التجريبي في تايلاند ، سنستخدم نفس المنهجية للتوسع إلى مناطق أخرى .
-
هل تقدمون معدل عائد مضمون للمستثمرين؟
لا نقدم للمستثمرين معدل عائد مضمون، بل نقدم لهم عائدًا تقديريًا قبل مشاركتهم في أي قرض.
-
ما هي الدول التي لا يمكنها المشاركة في بيع الرموز الخاصة بك؟
شركة AssetStream كيانٌ خاضعٌ للقانون الإستوني. نسعى للوصول إلى أكبر عددٍ ممكن من الأشخاص. مع أن منصتنا مفتوحةٌ لجميع الجنسيات، يُرجى العلم بأننا نعمل حاليًا في تايلاند فقط، ما يعني أننا نقبل المقترضين من تايلاند. مع ذلك، يُمكن لأي شخصٍ آخر غير مواطني الولايات المتحدة والصين المشاركة في بيع الرموز الرقمية.
على الرغم من أن منصتنا مفتوحة لجميع الجنسيات ، فإننا ننصح جميع المستخدمين بالاطلاع على قوانينهم ولوائحهم الوطنية لأن بعض الحكومات لديها وجهة نظر مختلفة بشأن العملات المشفرة والتمويل الأصغر.
تايلاند مجرد مشروع تجريبي لـ AssetStream، حيث أن الفريق على دراية تامة بالقوانين واللوائح الحكومية. وكما هو الحال مع سيارة جديدة تُجرّب، سيخضع AssetStream لتعديلات دقيقة مع انطلاق فعالية إصدار الرموز
لا شك أن الجميع سيدققون في التفاصيل ويقدمون تعليقاتهم المفيدة، إلى جانب بعض الانتقادات. لكن بالنسبة لثانين وكين وديدييه، لا مجال للتراجع، فحياة ملياري شخص لا يملكون حسابات مصرفية باتت معلقة على حافة الهاوية.
قم بزيارة صفحة بيع رموز AssetStream الجارية لمعرفة المزيد.
Cryptopolitan ميديا
مكتب مخصص لعرض رؤى مختارة وتحديثات مميزة من شبكتنا من الشركاء العالميين في الصناعة.
- أي العملات المشفرة يمكن أن تدر عليك المال
- كيفية تعزيز أمانك باستخدام المحفظة الإلكترونية (وأي منها يستحق الاستخدام فعلاً)
- استراتيجيات استثمارية غير معروفة يستخدمها المحترفون
- كيفية البدء في الاستثمار في العملات المشفرة (أي منصات التداول التي يجب استخدامها، وأفضل العملات المشفرة للشراء، إلخ)