AssetStream の話題は何ですか?

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読了時間7分 2019年5月23日

質問

AssetStreamは、ブロックチェーン上に構築されたマイクロファイナンスのピアツーピアプラットフォームです。動的なブロックチェーン技術の優れた機能を統合し、既存の貸し手ネットワークとマイクロファイナンスにおける彼らの専門スキルを融合させ、債務不履行の場合の債権回収を強制するための現地の法的枠組みを取り入れています。

AssetStreamは、心温まるマイクロファイナンスを提供しています。貧困層から利益を得る機会を見出す多くのマイクロファイナンスプラットフォームや機関とは異なり、 AssetStreamの目標は、銀行口座を持たない人々が貧困を克服できるよう支援することで ありtrac主に東南アジアを中心に、世界中で20億人もの人々から絶大な支持を集めています、

面白そうでしょう？それでは、AssetStreamチーム、創業者兼CEOのタニン・フィロムワード、戦略責任者のケン・フィロムワード、そして広報責任者のディディエ・ボスマンスに寄せられた質問に対する、率直な回答をご紹介します。

どうしてこの仕事に就いたのですか?

スタートアップの物語はどれもそうですが、まずは火花を散らさなければなりません。その火付け役となったのは、海外で働く際に信用を得ることの難しさについて話し合ったトゥンとディディエでした。ケンとタニンはそのアイデアをさらに洗練させ、信用を得るという問題を解決することに defiな可能性を見出しました。

金融機関が作り出した枠にぴったり当てはまらない人は、融資を受けるだけでなく、それ以上の多くの困難に直面することになるということに、私たちはすぐに気づきました。事業拡大のための資金を必要とする中小企業は、たとえ事業が成功していても、金融機関から小額融資を申請しても拒否されてしまうのです。

銀行口座を持たない人々は、金融サービスへのアクセスがないため、最も脆弱な立場に置かれ、融資拒否の矢面に立たされる。信用履歴がないため、医療費や授業料の支払いにローンを利用することもできない。 彼らにとって最後の手段は、手軽ではあるものの高利貸しからの借金となる。

私たちは、誰もが信用にアクセスできるべきだと信じています。だからこそ、数ヶ月にわたるアイデアの改良を経て、AssetStreamは技術的に実現可能となり、世に送り出す準備が整いました。

集中化を図っている競合他社はいますか。もしそうなら、彼らが同じことを行うのを妨げているものは何ですか。

東南アジア市場を見ると、銀行口座を持たない人が2億6400万人いる。彼らにとって、 登録された金融機関から融資を受ける ことはほぼ不可能だ。

彼らにとって融資がほぼ不可能である理由は主に二つあります。一つは、融資の担保を提供できないことです。もう一つは、彼らの収入が安定しておらず、従来の金融機関にとって予測不可能なため、規制されていない融資に頼らざるを得ないということです。

規制されていないローンは、借り手にとって「毒杯」のようなものです。必要な時に簡単にお金を手に入れることができますが、 極めて 高い金利 で。

財政政策局が実施した、パイロット市場であるタイにおける非公式融資に関する2016年の調査では、非公式融資の未払い債務が推定860億バーツ（27億米ドル）あることが明らかになりました。

このデータをタイの規制債務市場と比較すると、債務全体が増加していることがわかります。2018年第1四半期の家計債務残高は121億7,000万バーツ（3億8,200万米ドル）で、2017年の同時期と比較して5.2%増加しました。

一つ明らかなことは、非公式融資市場は巨大であり、それは銀行口座を持たない人々が非公式融資から公式融資へと切り替えるための大きな市場があることを意味します。

現在、タイにおけるAssetStreamの融資枠は、2,100万米ドル（6億7,000万バーツ）の上限に制限されています。しかし、市場の需要が拡大すれば、私たちはニーズに応え、市場とともに成長していくことができます。

商業銀行やその他の中央集権的な金融機関は、運営コストの高さから、銀行口座を持たない層をほとんど無視してきました。しかし、モバイルバンキングなどの新たなテクノロジーの登場により、これらの金融機関は徐々に農村部の人々へと目を向け始めています。

この変化は、金融サービスが未整備なこの市場において、より多くの人々に金融包摂をもたらすため、私たちはこれを奨励するしかありません。共に金融包摂を拡大し、非公式融資と闘うことができるのです。

今後直面すると予想される最大の課題は何ですか? また、それらの課題をどのように克服する予定ですか?

私たちの最大の課題は、不良債権率を可能な限り低く抑え、貸し手の満足を維持することです。

この低い不良債権率を実現するために、当社は 独自の 信用 格付け システム 、CreditOK社と提携しました。この提携により、借り手に関する分析データが得られるようになり、当社の信用格付けシステムが強化されます。継続的なモニタリングと新たなデータによるシステムの充実化によって、不良債権率の低下が期待されます。

貸し手の満足度を維持するには、貸し手に適切な金利を提供しながら、借り手にとって AssetStream を利用するに十分なtracのあるプラットフォームを維持するというバランスを取る必要があります。

世界的に組織化された金貸しについてはどうですか。彼らもあなたのエコシステムの一部ですか?

現在、当社はグローバルな金融機関とは提携しておりません。当社は主に、エンドユーザーへのネットワークを既に構築している現地企業とのパートナーシップに注力しています 。こうしたパートナーシップにより、市場へのサービス提供を向上させるとともに、債務不履行が発生した場合に現地の法律を活用することが可能になります。

現在、銀行口座を持たない人々への最善かつ最速のアプローチは、地域パートナーシップを通じて行うものだと考えています。しかし、市場がさらに発展するにつれて、 私たちと同じビジョンと価値観を共有する、グローバルな機関投資家である金融機関と提携する可能性もあります。

エコシステムを迅速に適応させるためのシステムはすでに導入されていますか?

プラットフォームとビジネスモデルの開発にあたっては、貸し手と借り手の双方の経験を考慮し、最も簡単な手続きを提供しました。P2Pレンディングの概念自体は以前から存在しており、オンラインレンディングの成功事例も既に数多くあるため、貸し手はプラットフォームに比較的早く適応できると確信しています。

借り手の方々にとって、今回の手続きはこれまでと大きく変わるものではありません。私たちは、借り手の方々が地元の代理店と契約を結ぶという従来通りの感覚を味わえるようにすることで、プラットフォームにスムーズに慣れていただきtracテクノロジー徐々ににも順応していただけるようにしたいと考えています。

近年、人々はショッピング、銀行業務、Grabのような交通機関など、オンラインサービスにますます慣れ親しんでいます。タイだけでなく東南アジア全体で急速に普及しつつあるフィンテックが、人々に広く知られるようになるまでには、そう時間はかからないでしょう。

担保を持たず銀行口座を持たない人々に迅速にアプローチするための最善の戦略は何でしょうか?

銀行口座を持たない人々に迅速にアプローチするための最善の戦略は、既にそうした人々にリーチするためのネットワークを持っている人々と提携することです。

これは、銀行口座を持たない層へのリーチを目指す私たちの取り組みでもあります。私たちが築くパートナーシップは、双方を強化し、サプライチェーンに関わるすべての人に利益をもたらします。

私たちが作成したトークンは、借り手に対する担保として利用されます。貸し手は借り手に対して担保を提供し、その見返りとして報酬を受け取ります。

不良債権についてはどうですか？債務免除は可能ですか？

不良債権は、 あらゆる手段を講じて防止しようと努めています。しかし、万が一発生した場合は、現地の法律や規制を執行し、債務者に債務の支払いを強制できるシステムを構築しています。

債権回収システムは、1. 延滞金、2. 交渉、3. 法的措置、4. 不良債権の 4 つの段階から構成されます。

延滞料金の適用期間が始まると、未払い額に対して年15%の延滞料金が課せられます。この延滞料金は、借り手が未払い債務を完済するまで、すべての期間を通じて継続されます。

借り手が 2 か月連続してローンの返済を怠った場合、交渉段階が開始され、地方機関が借り手と返済条件の再交渉を試みます。

次の段階は、借り手が未払いのローンを返済していない場合、または交渉が失敗に終わった場合に開始されます。現地の機関は、AssetStreamと協力して、未払い金の回収に向けて法的措置を検討します。

最後に、法的措置が開始されていない場合、またはローン全額の回収が失敗した場合、貸し手のASTはロック解除され、現地代理店からtracを購入するために使用されます。これにより、現地代理店はASTを清算して損失を回収することができます。

その間、アセットストリームはローンtracを債権回収業者に売却し、回収したお金から債権回収プロセスで費やした手数料、費用、経費を差し引いた金額を貸し手に渡すことになる。

また、不良債権が発生する前から、その悪影響を抑制します。具体的には、貸し手が融資総額の最大10%までしか投資できないようにしています。

あなたの会社の最大アドレス可能市場規模（TAM）はどのくらいですか？また、あなたのネットワークが獲得する最大シェアはどのくらいだと見積もっていますか？

市場規模は広大です。先ほど述べたタイのインフォーマル市場規模を見れば一目瞭然です。タイのインフォーマル市場だけでも27億米ドルと推定されており、タイは東南アジアで唯一の国です。

この巨大な市場は、私たちに二つのことを教えてくれます。一つは、私たちの使命を完遂し、統計から非公式融資を除外するには、まだ多くの課題が残されているということです。

2つ目は、当社には成長の余地があり、サービスを拡大し、 高利貸しを市場から排除できるという ことです。

ネットワークが立ち上がって普及するまでにどれくらいの時間がかかると予想しますか?

普及は非常に急速に進むでしょう。例えば、当社は既にラストワンマイルまで顧客を届けるネットワークを構築しているPico Financeにプラットフォームを統合しました 。2018年には、Pico Financeから4,900万米ドルが融資されました。タイ政府が非公式融資の取り締まりを強化していることから、Pico Financeは2019年には融資需要が倍増すると予測しています。

PICOファイナンスとの提携に加え、中小企業が格付けとデューデリジェンスを終えた後、プラットフォームは中小企業にも開放される予定だ。

さまざまな国向けにローカライズされた言語バージョンの可能性はありますか?

当社のビジネスモデルでは、さまざまな法律や規制のある国々での事業展開が可能であるため、実際にはプロジェクト全体を事業地域に合わせてローカライズしています。

タイでのパイロットプロジェクトが成功すれば、同じ方法論を用いて他の地域にも展開していく予定です。

投資家に対して保証された収益率を提供していますか?

当社は投資家の皆様に保証利回りを提供するものではありません。融資にご参加いただく前に、推定利回りをお伝えしています。

トークンセールに参加できない国はどこですか?

AssetStreamはエストニア法に基づく法人です。私たちはできるだけ多くの方々にサービスをご利用いただきたいと考えています。当プラットフォームはすべての国籍の方にご利用いただけますが、現在タイ国内でのみ運営しているため、 借り手はタイ国内の方のみとさせていただきます。ただし、 米国と中国の国籍の方以外であれば、どなたでもトークンセールにご参加いただけます。

当プラットフォームは すべての国籍の方にご利用いただけますが、一部の政府は暗号通貨やマイクロファイナンスに関して異なる見解を持っているため、すべてのユーザーの皆様には自国の法律や規制についてご自身で確認されることをお勧めします。

タイはAssetStreamのパイロットプロジェクトに過ぎず、チームは既にタイの政府法規制に精通しています。まるで試乗中の新車のように、AssetStreamは トークン 生成 イベントの 開始に伴い、細かな調整が加えられていくでしょう。

確かに、誰もが裏側を覗き込み、有益な意見を述べる一方で、少数の反対意見も出てくるだろう。しかし、タニン、ケン、ディディエにとって、後戻りはできない。銀行口座を持たない20億人の命が今、微妙なバランスの上に成り立っているのだ。

詳細については、現在開催中の AssetStream トークンセールをご覧ください。

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