AssetStream 有什么吸引人的地方？

AssetStream是一个基于区块链的点对点小额信贷平台 。它融合了动态区块链技术的最佳特性，整合了现有的贷款机构网络及其在小额信贷方面的专业技能，并纳入了当地的法律框架，以便在发生违约时强制执行债务追收。

AssetStream是 一家充满爱心的微型金融机构。与许多将盈利机会视为剥削穷人的微型金融平台和机构不同， AssetStream的目标是帮助没有银行账户的人摆脱贫困， 并trac了大量用户。 在全球20亿人口中，尤其是在东南亚地区，

听起来很有趣？以下是 AssetStream 团队、创始人兼首席执行官 Thanin Phiromward、战略主管 Ken Phiromward 和传播主管 Didier Bosmans对所提问题的客观回答 。

1. 你是怎么入行的？

所有创业故事都一样，首先需要点燃火花。Tun 和 Didier 在讨论海外工作时获得信贷的困难时，点燃了这团火花。Ken 和 Thanin 进一步完善了这个想法，并意识到解决信贷问题蕴藏着 defi的潜力。.

我们很快意识到，任何不符合金融机构既定标准的人，不仅在获得信贷方面会遇到困难，还会面临更多问题。即使中小企业经营状况良好，需要资金发展业务，但 在 向金融机构申请小额贷款时却往往遭到拒绝。

没有银行账户的人首当其冲地遭受贷款拒绝，因为他们无法获得任何金融服务，因此也最容易受到伤害。由于缺乏信用记录，他们无法使用信贷工具支付医疗费用或学费。非正规的 高利贷者是他们最后的选择，因为借款容易， 但利息极高。

我们相信人人都应该享有信贷。因此，经过数月的完善，AssetStream 在技术上得以实现，并准备好推向市场。.

2. 你们的竞争对手是否采用集中式运营模式？如果有，是什么阻止了他们也这样做？

纵观东南亚市场，有2.64亿人没有银行账户。对他们来说， 从注册金融机构贷款 几乎 是不可能的。

他们几乎不可能获得贷款，主要有两个原因。第一，他们无法提供贷款抵押品。第二，他们的收入不稳定且难以预测，传统金融机构无法接受，这迫使他们转向非正规贷款。.

不受监管的贷款对借款人来说就像“毒酒”。这些贷款在他们需要资金时能让他们轻松获得资金，但极高的利息也会让 他们深陷其中。

2016 年，财政政策办公室对我们在试点市场泰国进行的一项关于非正规贷款的研究显示，非正规贷款的未偿债务估计为 860 亿泰铢（27 亿美元）。.

将这些数据与泰国受监管的债务市场进行比较，我们发现整体债务水平有所上升。2018年第一季度，家庭未偿债务为121.7亿泰铢（3.82亿美元），比2017年同期增长5.2%。.

有一点很明确，非正规贷款市场规模庞大，这意味着我们有很大的市场空间，可以帮助那些没有银行账户的人从非正规贷款转向正规贷款。.

目前，AssetStream在泰国的贷款额度上限为2100万美元（6.7亿泰铢）。但是，当市场需求增长时，我们能够满足需求并与市场共同发展。.

由于运营成本高昂，商业银行和其他集中式金融机构在很大程度上忽视了没有银行账户的人群。但移动银行等新技术正促使这些机构逐渐将注意力转向农村人口。.

我们当然应该鼓励这种转变，因为它将为这个服务严重不足的市场中的更多人提供普惠金融服务。携手合作，我们就能提高普惠金融水平，打击非正规贷款。.

3. 您预计面临的最大挑战是什么？您打算如何克服这些挑战？
   

我们面临的最大挑战是尽可能降低不良贷款率，并让贷款方满意。.

为了实现如此低的坏账率，我们开发了 自己的 信用 评级 系统 ，并与 CreditOK 建立了合作关系。此次合作将通过提供借款人分析数据来增强我们的信用评级系统。持续监控并不断用新数据完善系统将有助于降低坏账率。

要想让贷款方满意，需要一方面为贷款方提供合理的利率，另一方面保持平台对借款人足够有trac，从而促使他们使用 AssetStream。.

4. 那么，全球机构化的放贷机构呢？它们也是你们生态系统的一部分吗？
   

目前，我们不与任何全球性机构放贷公司合作。我们的主要目标是 与本地实体合作 ，以覆盖最终用户，因为他们已经建立了触达终端用户的网络。这些合作关系使我们能够更好地服务市场，并在发生违约时利用当地法律法规。

我们认为，目前服务于未享受银行服务的群体，最佳且最快捷的方式是通过本地合作伙伴关系。然而，随着市场的进一步发展，我们可能会 与一家与我们拥有相同愿景和价值观的全球性机构贷款机构建立合作关系。

5. 是否已建立起能够快速适应生态系统变化的系统？
   

在开发我们的平台和商业模式时，我们充分考虑了贷款人和借款人的经验，力求提供最简便的流程。我们相信，由于P2P借贷的概念已经存在一段时间了，贷款人能够很快适应我们的平台。目前已有 不少成功的 在线借贷 案例。

对于借款人来说，他们的体验不会与他们以往的习惯有太大不同。我们希望借款人能够逐步适应平台，让他们感受到trac与当地机构签订合同的传统氛围，并 适应更多技术应用。

如今，人们越来越熟悉各种在线服务，例如购物、银行服务和出行服务（如Grab）。用不了多久，金融科技也将普及开来，它不仅在泰国，而且在整个东南亚地区都蓬勃发展。.

6. 对于没有银行账户且没有任何抵押品的人群，您认为快速接触到他们的最佳策略是什么？

快速接触未开户人群的最佳策略是与那些已经拥有 接触未开户人群网络的人合作 。

这也是我们希望触及未享受银行服务的群体的方式。我们建立的合作关系能够增强双方实力，并使链条上的所有参与者受益。.

我们创建的代币用作 借款人的抵押品。贷款人实际上为借款人提供抵押品， 并从中获得奖励。

7. 如果是坏账怎么办？你们会提供债务减免吗？
   

我们竭尽全力避免坏账的发生 。但如果坏账真的发生，我们已建立一套完善的系统，能够强制 执行当地法律法规， 确保借款人偿还债务。

债务催收系统由 4 个阶段组成：1. 滞纳金，2. 协商，3. 法律诉讼，4. 不良贷款。.

逾期还款阶段开始时，将对未偿还金额按年利率15%收取滞纳金。该滞纳金将持续收取，直至借款人偿清所有未偿债务为止。.

如果借款人连续两个月未偿还贷款，则将进入协商阶段，当地机构将尝试与借款人重新协商还款条款。.

如果借款人仍未偿还任何未偿贷款或协商失败，则进入下一阶段。此时，当地机构将与 AssetStream 合作，考虑采取法律行动追讨欠款。.

最后，如果未启动任何法律诉讼或未能成功追回全部贷款，贷款人的短期租赁协议将被解锁，并用于从当地机构购买该trac。这将使当地机构能够清算该短期租赁协议以弥补其损失。.

与此同时，AssetStream将尝试把贷款trac出售给催收公司，并将收回的款项支付给贷款人，扣除催收过程中产生的任何费用、成本或支出。

我们还能在不良贷款发生之前就限制其负面影响。我们通过限制贷款机构的投资额度上限为贷款总额的10%来 实现这 一点。

8. 您的潜在市场总量 (TAM) 是多少？您估计您的网络将占据的最大市场份额是多少？

潜在市场规模巨大，仅以前面提到的泰国非正规市场规模为例。据估计，泰国非正规市场的规模就高达27亿美元，而泰国只是东南亚国家之一。.

这个庞大的市场告诉我们两件事。第一，我们还有很多工作要做，才能完成我们的使命，将非正规贷款从这些统计数据中剔除。.

第二，我们还有发展和扩展服务的空间 ，可以将高利贷者挤出市场 。

9. 您预计该网络需要多长时间才能上线并被广泛采用？

这项技术的普及速度将非常快。例如，我们 已将平台整合到Pico Finance ，该公司已建立起覆盖“最后一公里”的服务网络。2018 年，Pico Finance 的贷款额达到 4900 万美元。随着泰国政府加大力度打击非正规贷款，Pico Finance 预计 2019 年贷款需求将翻一番。

除了与 PICO 金融公司的合作外，该平台还将在中小企业获得评级和尽职调查后向其开放。.

10. 您认为有可能推出针对不同国家的本地化语言版本吗？

实际上，我们会将整个项目本地化到运营区域，因为我们的商业模式允许我们在法律法规各异的国家开展业务。.

一旦我们 在泰国的试点项目 取得成功，我们将采用相同的方法 扩展到其他地区。

11. 你们是否向投资者提供有保证的回报率？
    

我们不向投资者提供保证收益率。我们会在他们参与贷款之前向他们提供预计收益率。.

12. 哪些国家不能参与你们的代币销售？

AssetStream是一家根据爱沙尼亚法律注册成立的公司。我们希望服务尽可能多的用户。虽然我们的平台面向所有国籍人士开放，但请注意，我们目前仅在泰国运营，这意味着我们只 接受来自泰国的借款人。不过， 除美国和中国公民外，其他所有国家的公民均可参与代币销售。

尽管我们的平台 对所有国家的公民开放 ，但我们建议所有用户了解自己国家的法律法规，因为一些政府对加密货币和小额信贷有不同的看法。

泰国只是AssetStream的一个试点项目，因为团队已经熟悉当地的政府法律法规。就像新车试驾一样，随着 代币 生成 活动 的进行，AssetStream也会进行一些微调。

当然，每个人都会仔细研究，提出有益的建议，当然也会有一些反对的声音。但对于塔宁、肯和迪迪埃来说，他们没有回头路了，因为20亿没有银行账户的人的命运正岌岌可危。.

访问正在进行的 AssetStream 代币销售 了解更多信息。