Qual é o alvoroço em torno do AssetStream?

AssetStream é uma plataforma de microfinanciamento ponto a ponto construída em blockchain blockchaindinâmica, ela combina uma rede existente de credores e suas habilidades profissionais em microfinanciamento com a estrutura legal local para a cobrança de dívidas em caso de inadimplência.

AssetStream é microfinanciamento com coração . Ao contrário de muitas plataformas e instituições de microfinanças que veem uma oportunidade de lucrar com a pobreza, o objetivo da AssetStream é capacitar pessoas sem acesso a serviços bancários a superar a pobreza, e isso estátracum grande número de seguidores entre os 2 bilhões de pessoas no mundo, principalmente no Sudeste Asiático.

Parece interessante? Aqui estão respostas objetivas às perguntas feitas à equipe da AssetStream: Thanin Phiromward, fundador e CEO; Ken Phiromward, diretor de estratégia; e Didier Bosmans, diretor de comunicação.

1. Como você entrou nisso?

Como em todas as histórias de startups, primeiro é preciso acender uma faísca. Os instigadores que deram início a essa faísca foram Tun e Didier, quando discutiram as dificuldades de obter crédito ao trabalhar no exterior. Ken e Thanin refinaram ainda mais a ideia e perceberam que defihavia potencial para resolver o problema da obtenção de crédito.

Não demorou muito para percebermos que qualquer pessoa que não se encaixe exatamente nos critérios estabelecidos pelas instituições financeiras terá dificuldades não apenas para obter crédito, mas em muito mais. Pequenas e médias empresas (PMEs) que precisam de fundos para expandir seus negócios têm seus pedidos de pequenos empréstimos rejeitados por instituições financeiras, mesmo tendo empresas bem-sucedidas.

As pessoas sem conta bancária são as mais afetadas pelas rejeições, pois não têm acesso a nenhum serviço financeiro e, portanto, são as mais vulneráveis. A falta de histórico de crédito as impede de usar crédito para pagar contas médicas ou mensalidades escolares. Os agiotas informais são o último recurso, devido à facilidade de acesso, mas com juros exorbitantes.

Acreditamos que todos devem ter acesso a crédito. Por isso, após meses aprimorando nossa ideia, a AssetStream tornou-se tecnicamente viável e pronta para ser lançada.

2. Você tem algum concorrente que seja centralizado e, em caso afirmativo, o que os impede de fazer o mesmo?

Ao analisar o mercado do Sudeste Asiático (SEA), percebe-se que 264 milhões de pessoas não possuem conta bancária. Para elas, é praticamente impossível obter empréstimos de instituições financeiras registradas .

Existem dois motivos principais pelos quais isso é praticamente impossível para eles. Primeiro, eles não podem oferecer garantias para o empréstimo. Segundo, sua renda não é estável nem previsível o suficiente para as instituições financeiras tradicionais, o que os força a recorrer a empréstimos não regulamentados.

Empréstimos não regulamentados são como um " cálice envenenado " para os tomadores. Esses empréstimos oferecem dinheiro fácil quando precisam, mas os envenenam com taxas de juros extremamente altas .

Um estudo de 2016 sobre empréstimos informais em nosso mercado piloto, a Tailândia – conduzido pelo Escritório de Política Fiscal – revelou que existe uma dívida pendente estimada em empréstimos informais de 86 bilhões de baht (2,7 bilhões de dólares).

Comparando esses dados com o mercado de dívida regulamentado na Tailândia, observamos um aumento geral da dívida. No primeiro trimestre de 2018, o saldo devedor das famílias era de 12,17 bilhões de baht tailandeses (382 milhões de dólares americanos), um aumento de 5,2% em relação ao mesmo período de 2017.

Uma coisa é certa: o mercado de empréstimos informais é enorme, o que significa que existe um grande mercado para permitirmos que as pessoas sem acesso a serviços bancários façam a transição de empréstimos informais para empréstimos formais.

Atualmente, a capacidade de empréstimo da AssetStream para a Tailândia está limitada ao teto máximo de 21 milhões de dólares americanos (670 milhões de baht tailandeses). No entanto, à medida que a demanda do mercado crescer, seremos capazes de atender às necessidades e crescer juntamente com o mercado.

Os bancos comerciais e outras instituições financeiras centralizadas têm ignorado em grande parte a população não bancarizada devido aos altos custos operacionais. Mas novas tecnologias, como o mobile banking, estão fazendo com que essas empresas, aos poucos, voltem sua atenção para a população rural.

Só podemos incentivar essa mudança, pois ela proporcionará inclusão financeira a mais pessoas nesse mercado tão carente de serviços. Juntos, podemos aumentar a inclusão financeira e combater os empréstimos informais.

3. Quais são os maiores desafios que você prevê enfrentar e como planeja superá-los?
   

Nossos maiores desafios seriam manter a taxa de inadimplência o mais baixa possível e manter nossos credores satisfeitos.

Para atingir essa baixa taxa de inadimplência, desenvolvemos nosso próprio sistema de classificação de crédito e firmamos uma parceria com a CreditOK. Essa parceria fortalecerá nosso sistema de classificação de crédito, fornecendo-nos uma análise do tomador de empréstimo. O monitoramento constante e o enriquecimento do sistema com novos dados reduzirão a taxa de inadimplência.

Manter nossos credores satisfeitos será um ato de equilíbrio entre, por um lado, fornecer a eles taxas de juros vantajosas e, por outro, manter a plataforma suficientementetracpara que os tomadores de empréstimo utilizem o AssetStream.

4. E quanto aos agiotas institucionais globais – eles também fazem parte do seu ecossistema?
   

Atualmente, não trabalhamos com nenhuma instituição financeira global consolidada. Nosso foco principal é estabelecer parcerias com entidades locais para alcançar os clientes finais, visto que elas já possuem uma rede consolidada para atendê-los. Essas parcerias nos permitem atender melhor o mercado e também nos possibilitam utilizar a legislação local em caso de inadimplência.

Acreditamos que, atualmente, a melhor e mais rápida abordagem para alcançar a população não bancarizada é por meio de parcerias locais. No entanto, à medida que o mercado se desenvolve, poderemos firmar parceria com uma instituição financeira global que compartilhe a mesma visão e os mesmos valores que nós .

5. Já existe um sistema em funcionamento para uma rápida adaptação do ecossistema?
   

Ao desenvolver nossa plataforma e modelo de negócios, levamos em consideração a experiência tanto do credor quanto do devedor, oferecendo os procedimentos mais simples possíveis. Acreditamos que os credores se adaptarão à plataforma rapidamente, visto que o conceito de empréstimo P2P já existe há algum tempo e já há diversos casos de sucesso .

A experiência para nossos mutuários não será muito diferente daquela a que estão acostumados. Queremos que eles se adaptem à plataforma aos poucos, proporcionando a sensação tradicional de assinar um contratotraca agência local e, gradualmente, se familiarizando com a tecnologia.

Atualmente, as pessoas estão cada vez mais familiarizadas com serviços online, como compras, serviços bancários e transporte, como o Grab. Não demorará muito para que a população esteja familiarizada com as Fintechs, que estão em ascensão não apenas na Tailândia, mas em todo o Sudeste Asiático.

6. Qual seria a sua MELHOR estratégia para alcançar rapidamente a população não bancarizada que não possui nenhuma garantia?

A melhor estratégia para alcançar rapidamente a população não bancarizada é fazer parceria com aqueles que já possuem a rede de contatos necessária para atingir essa população.

É assim também que queremos alcançar a população não bancarizada. As parcerias que formamos fortalecem ambos os lados e beneficiam todos os envolvidos.

Os tokens que criamos são utilizados como garantia para os tomadores de empréstimo. O credor, na verdade , fornece a garantia ao tomador e recebe uma recompensa por isso.

7. E quanto às dívidas incobráveis? Vocês oferecem algum tipo de renegociação de dívidas?
   

A inadimplência é algo que tentamos evitar a todo custo . Mas , caso ocorra, temos um sistema estabelecido que permite a aplicação das leis e regulamentos locais para obrigar o devedor a pagar sua dívida.

O sistema de cobrança de dívidas consiste em 4 fases: 1. Multa por atraso, 2. Negociação, 3. Ação judicial, 4. Empréstimo inadimplente.

Quando a fase de cobrança de juros por atraso se inicia, será cobrada uma taxa de 15% ao ano sobre o saldo devedor. Essa taxa será mantida durante todas as fases até que o devedor quite a dívida.

Caso o mutuário esteja inadimplente com o empréstimo por dois meses consecutivos, terá início a fase de negociação, na qual a agência local tentará renegociar as condições de pagamento com o mutuário.

A próxima fase começa quando o devedor não paga o empréstimo em aberto ou se as negociações falham. Nesse caso, a agência local, juntamente com a AssetStream, avaliará a possibilidade de entrar com uma ação judicial para recuperar o valor devido.

Por fim, caso nenhuma ação judicial tenha sido iniciada ou a recuperação integral do empréstimo não tenha sido bem-sucedida, o contrato de arrendamento de curto prazo (AST) do credor será liberado e utilizado para a compra dotracda agência local. Isso permitirá que a agência local liquide o AST para recuperar suas perdas.

Entretanto, a AssetStream tentará vender otracde empréstimo para empresas de cobrança de dívidas e repassará o dinheiro recuperado ao credor, deduzindo quaisquer taxas, custos ou despesas incorridas no processo de cobrança

Também limitamos os efeitos negativos mesmo antes que um empréstimo inadimplente ocorra. Fazemos isso permitindo que os credores invistam no máximo 10 % do valor total do empréstimo.

8. Qual é o seu mercado endereçável total (TAM) e qual a sua estimativa de participação máxima que a sua rede poderá conquistar?

O mercado endereçável total (TAM) é vasto; basta observar o tamanho do mercado informal tailandês mencionado anteriormente. Estima-se que o mercado informal tailandês, por si só, movimente 2,7 bilhões de dólares, e a Tailândia é apenas um país do Sudeste Asiático.

Este enorme mercado nos diz duas coisas. Primeiro, ainda temos muito trabalho a fazer para concluir nossa missão e eliminar os empréstimos informais dessas estatísticas.

Em segundo lugar, temos espaço para crescer e expandir nossos serviços, expulsando os agiotas do mercado .

9. Em quanto tempo você estima que a rede será lançada e terá ampla adoção?

A adoção ocorrerá de forma bastante rápida. Por exemplo, integramos nossa plataforma à Pico Finance , que já possui uma rede estabelecida para alcançar o consumidor final. Em 2018, foram obtidos 49 milhões de dólares em empréstimos por meio da Pico Finance. Com o governo tailandês intensificando seus esforços para combater os empréstimos informais, a Pico Finance espera que a demanda por empréstimos dobre em 2019.

Além da parceria com a PICO Finance, a plataforma estará aberta para PMEs após a obtenção de sua classificação e a devida diligência.

10. Você vê a possibilidade de uma versão localizada em idiomas diferentes para cada país?

Na verdade, adaptamos todo o projeto à região de atuação, pois nosso modelo de negócios nos permite operar em países com leis e regulamentações variadas.

Assim que nosso projeto piloto na Tailândia for bem-sucedido, utilizaremos a mesma metodologia para expandir para outras regiões.

11. Você oferece uma taxa de retorno garantida aos investidores?
    

Não oferecemos uma taxa de retorno garantida aos investidores. Fornecemos a eles uma estimativa de retorno antes que participem de um empréstimo.

12. Quais países não podem participar da sua venda de tokens?

A AssetStream é uma entidade regida pelas leis da Estônia. Queremos alcançar o maior número possível de pessoas. Embora nossa plataforma esteja aberta a todas as nacionalidades, observe que atualmente operamos apenas na Tailândia, o que significa que aceitamos apenas tomadores de empréstimo da Tailândia. No entanto, todos, exceto cidadãos dos EUA e da China, podem participar da venda de tokens.

Embora nossa plataforma esteja aberta a todas as nacionalidades, aconselhamos todos os usuários a se informarem sobre as leis e regulamentações de seus respectivos países, visto que alguns governos têm uma visão diferente sobre criptomoedas e microfinanças.

A Tailândia é apenas um projeto piloto da AssetStream, visto que a equipe já está familiarizada com as leis e regulamentações governamentais. Assim como um carro novo em fase de testes, a AssetStream passará por ajustes finos à medida que o Evento de Geração de Tokens for sendo realizado.

Com certeza, todos estarão analisando os detalhes e dando seus comentários úteis, além de algumas críticas. Mas para Thanin, Ken e Didier, não há volta, já que 2 bilhões de vidas sem conta bancária agora estão em uma situação delicada.

Visite a página da Venda de Tokens da AssetStream para saber mais.