Cosa c'è di così speciale in AssetStream?

AssetStream è una piattaforma di microfinanza peer-to-peer basata su blockchain blockchain, unisce una rete esistente di finanziatori e le loro competenze professionali nel microfinanza, incorporando al contempo la struttura legale locale per il recupero dei crediti in caso di inadempienza.

AssetStream è un servizio di microfinanza con un cuore. A differenza di molte piattaforme e istituzioni di microfinanza che vedono un'opportunità per guadagnare a spese dei poveri, l'obiettivo di AssetStream è quello di dare alle persone senza accesso ai servizi bancari gli strumenti per superare la povertà, e statracun vasto seguito tra i 2 miliardi di persone nel mondo, soprattutto nel Sud-est asiatico.

Ti sembra interessante? Ecco le risposte concrete alle domande poste al team di AssetStream, a Thanin Phiromward, fondatore e CEO, a Ken Phiromward, responsabile della strategia, e a Didier Bosmans, responsabile della comunicazione.

1. Come hai iniziato questa attività?

Come in tutte le storie di startup, prima di tutto bisogna accendere una scintilla. A dare il via a tutto ciò sono stati Tun e Didier, che hanno discusso delle difficoltà di ottenere credito lavorando all'estero. Ken e Thanin hanno poi affinato l'idea, defiil potenziale di una soluzione al problema dell'accesso al credito.

Non ci è voluto molto per capire che chiunque non rientri perfettamente negli schemi predefiniti dagli istituti finanziari incontrerà difficoltà non solo nell'ottenere credito, ma in molti altri ambiti. Le PMI che necessitano di fondi per espandere le proprie attività si vedono rifiutare le richieste di piccoli prestiti dagli istituti finanziari, nonostante abbiano aziende di successo.

Le persone senza conto in banca sono quelle che subiscono maggiormente i rifiuti, poiché non hanno accesso ad alcun servizio finanziario e sono quindi le più vulnerabili. La mancanza di una storia creditizia impedisce loro di utilizzare strumenti di credito per pagare spese mediche o tasse universitarie. Gli usurai informali rappresentano la loro ultima risorsa, data la facilità di accesso, ma con tassi di interesse elevatissimi.

Crediamo che tutti debbano avere accesso al credito. Per questo, dopo mesi di perfezionamento della nostra idea, AssetStream è diventata tecnicamente fattibile e pronta per il lancio sul mercato.

2. Avete dei concorrenti che adottano un modello centralizzato? Se sì, cosa impedisce loro di fare lo stesso?

Se si guarda al mercato del Sud-est asiatico (SEA), si contano 264 milioni di persone senza accesso ai servizi bancari. Per loro, ottenere un prestito da istituti finanziari registrati è pressoché impossibile .

Ci sono due ragioni principali per cui per loro è quasi impossibile ottenere un prestito. Primo, non possono fornire garanzie. Secondo, il loro reddito non è sufficientemente stabile e prevedibile per gli istituti finanziari tradizionali, il che li costringe a rivolgersi a prestiti non regolamentati.

I prestiti non regolamentati sono come un " calice avvelenato " per chi li richiede. Offrono denaro facile quando ne ha bisogno, ma li avvelenano con tassi di interesse estremamente elevati .

Uno studio del 2016 sui prestiti informali nel nostro mercato pilota, la Thailandia, condotto dall'Ufficio di politica fiscale, ha rivelato che si stima un debito residuo derivante da prestiti informali pari a 86 miliardi di baht (2,7 miliardi di dollari USA).

Confrontando questi dati con il mercato del debito regolamentato in Thailandia, si osserva un aumento complessivo del debito. Nel primo trimestre del 2018, il debito residuo delle famiglie ammontava a 12,17 miliardi di THB (382 milioni di dollari USA), ovvero il 5,2% in più rispetto allo stesso periodo del 2017.

Una cosa è certa: il mercato dei prestiti informali è enorme, il che significa che esiste un grande mercato per noi, che potremmo offrire alle persone non bancarizzate l'opportunità di passare dai prestiti informali a quelli formali.

Attualmente, la capacità di prestito di AssetStream per la Thailandia è limitata a un tetto massimo di 21 milioni di dollari (670 milioni di baht thailandesi). Tuttavia, quando la domanda di mercato cresce, siamo in grado di soddisfare le esigenze e crescere insieme al mercato.

Le banche commerciali e gli altri istituti finanziari centralizzati hanno in gran parte ignorato le persone non bancarizzate a causa degli elevati costi operativi. Tuttavia, le nuove tecnologie, come il mobile banking, stanno spingendo queste aziende a rivolgere gradualmente la loro attenzione alla popolazione rurale.

Non possiamo che incoraggiare questo cambiamento, poiché offrirà a un numero maggiore di persone l'inclusione finanziaria in questo mercato ampiamente trascurato. Insieme, possiamo aumentare l'inclusione finanziaria e combattere i prestiti informali.

3. Quali sono le maggiori sfide che prevedete di dover affrontare e come pensate di superarle?
   

Le nostre maggiori sfide sarebbero mantenere il tasso di crediti deteriorati (NPL) il più basso possibile e soddisfare i nostri creditori.

Per raggiungere questo basso tasso di crediti deteriorati (NPL), abbiamo sviluppato un nostro sistema di valutazione del credito e stretto una partnership con CreditOK. Questa collaborazione rafforzerà il nostro sistema di valutazione del credito fornendoci un'analisi approfondita del debitore. Il monitoraggio costante e l'arricchimento del sistema con nuovi dati contribuiranno a ridurre il tasso di NPL.

Mantenere soddisfatti i nostri finanziatori richiederà un delicato equilibrio tra l'offrire loro, da un lato, tassi di interesse vantaggiosi e, dall'altro, mantenere la piattaforma sufficientementetracper i mutuatari, in modo che possano utilizzare AssetStream.

4. Che dire degli istituti di credito globali, strutturati in modo istituzionale, fanno anch'essi parte del vostro ecosistema?
   

Attualmente non collaboriamo con alcun istituto di credito globale. Ci concentriamo principalmente sulla collaborazione con realtà locali per raggiungere anche i clienti più distanti, in quanto queste hanno già consolidato una rete di contatti. Tali partnership ci consentono di servire meglio il mercato e di avvalerci della legislazione locale in caso di insolvenza.

Riteniamo che, al momento, l'approccio migliore e più rapido per raggiungere la popolazione non bancarizzata sia quello delle partnership locali. Tuttavia, con l'ulteriore sviluppo del mercato, potremmo collaborare con un istituto di credito globale che condivida la nostra stessa visione e i nostri stessi valori .

5. Esiste già un sistema per un rapido adattamento dell'ecosistema?
   

Nello sviluppo della nostra piattaforma e del nostro modello di business, abbiamo tenuto conto dell'esperienza sia dei prestatori che dei mutuatari, offrendo procedure estremamente semplici. Riteniamo che i prestatori si adatteranno rapidamente alla piattaforma, dato che il concetto di prestito peer-to-peer esiste già da tempo e vanta numerosi casi di successo nel settore dei prestiti online.

L'esperienza per i nostri mutuatari non sarà molto diversa da quella a cui sono abituati. Vogliamo che si familiarizzino con la piattaforma, offrendo loro la sensazione tradizionale di firmare un contrattotracl'agenzia locale e introducendoli gradualmente a tecnologie più avanzate .

Oggigiorno le persone hanno sempre più familiarità con i servizi online, come lo shopping, i servizi bancari e i trasporti come Grab. Non ci vorrà molto prima che la popolazione familiarizzi con il Fintech, un settore in rapida espansione non solo in Thailandia ma in tutto il Sud-est asiatico.

6. Quale sarebbe la strategia MIGLIORE per raggiungere rapidamente la popolazione non bancarizzata che non possiede alcuna garanzia?

La strategia migliore per raggiungere rapidamente la popolazione non bancarizzata è quella di collaborare con chi già possiede la rete necessaria per raggiungere tale popolazione .

È così che vogliamo raggiungere anche la popolazione non bancarizzata. Le partnership che creiamo rafforzano entrambe le parti e apportano benefici a tutti gli attori coinvolti.

I token che abbiamo creato vengono utilizzati come garanzia per i mutuatari. Il prestatore fornisce di fatto la garanzia al mutuatario e riceve una ricompensa in cambio.

7. E per quanto riguarda i crediti inesigibili? Offrite un programma di riduzione del debito?
   

I crediti inesigibili sono un problema che cerchiamo di prevenire a tutti i costi . Ma qualora si verificassero, disponiamo di un sistema che consentirà di far rispettare le leggi e i regolamenti locali per obbligare il debitore a saldare il proprio debito.

Il sistema di recupero crediti si compone di 4 fasi: 1. Penale per ritardato pagamento, 2. Negoziazione, 3. Azione legale, 4. Credito in sofferenza.

Quando inizia la fase di mora, verrà addebitata una commissione del 15% annuo sull'importo non pagato. Tale commissione continuerà a essere applicata in tutte le fasi fino a quando il debitore non avrà saldato il debito residuo.

Se il mutuatario non effettua i pagamenti del prestito per due mesi consecutivi, avrà inizio la fase di negoziazione, durante la quale l'agenzia locale tenterà di rinegoziare i termini di rimborso con il mutuatario.

La fase successiva inizia quando il debitore non ha rimborsato il prestito in sospeso o se le trattative falliscono. A questo punto, l'agenzia locale, insieme ad AssetStream, valuterà la possibilità di intraprendere azioni legali per recuperare la somma di denaro non pagata.

Infine, qualora non sia stata avviata alcuna azione legale o il recupero dell'intero prestito non abbia avuto successo, l'AST del creditore verrà sbloccato e utilizzato per acquistare iltracdall'agenzia locale. Ciò consentirà all'agenzia locale di liquidare l'AST per recuperare le proprie perdite.

Nel frattempo, AssetStream cercherà di vendere iltracdi prestito alle agenzie di recupero crediti e verserà al creditore il denaro recuperato, al netto di eventuali commissioni, costi o spese sostenute nel processo di recupero crediti

Limitiamo inoltre gli effetti negativi ancor prima che si verifichi un credito inesigibile. Lo facciamo consentendo agli istituti di credito di investire al massimo il 10% dell'importo totale del prestito.

8. Qual è il vostro mercato potenziale totale (TAM) e qual è, secondo le vostre stime, la quota massima che la vostra rete potrà conquistare?

Il mercato potenziale totale (TAM) è vastissimo, basta guardare le dimensioni del mercato informale thailandese menzionate in precedenza. Si stima che il solo mercato informale thailandese valga 2,7 miliardi di dollari, e la Thailandia è solo un paese del Sud-est asiatico.

Questo enorme mercato ci dice due cose. Primo, abbiamo ancora molto lavoro da fare per completare la nostra missione ed eliminare i prestiti informali da queste statistiche.

In secondo luogo, abbiamo margini di crescita ed espansione dei nostri servizi, nonché la possibilità di estromettere gli usurai dal mercato .

9. Quanto tempo stimate che ci vorrà per il lancio della rete e per la sua adozione?

L'adozione avverrà piuttosto rapidamente. Ad esempio, abbiamo integrato la nostra piattaforma in Pico Finance , che dispone già di una rete consolidata per raggiungere anche le zone più remote. Nel 2018, Pico Finance ha erogato prestiti per 49 milioni di dollari. Con il governo thailandese che intensifica gli sforzi per contrastare i prestiti informali, Pico Finance prevede che la domanda di prestiti raddoppierà nel 2019.

Oltre alla partnership con PICO Finance, la piattaforma sarà aperta alle PMI dopo che avranno ottenuto la valutazione e completato la due diligence.

10. Ritenete possibile la realizzazione di una versione localizzata per i diversi paesi?

In realtà, adattiamo l'intero progetto alla regione operativa, poiché il nostro modello di business ci consente di operare in paesi con leggi e regolamenti diversi.

Una volta che il nostro progetto pilota in Thailandia avrà successo, utilizzeremo la stessa metodologia per espanderci in altre regioni.

11. Offrite un tasso di rendimento garantito agli investitori?
    

Non offriamo agli investitori un tasso di rendimento garantito. Forniamo loro una stima del rendimento prima che partecipino a un prestito.

12. Quali paesi non possono partecipare alla vostra vendita di token?

AssetStream è un'entità giuridica di diritto estone. Desideriamo raggiungere il maggior numero possibile di persone. Sebbene la nostra piattaforma sia aperta a tutti i cittadini, si prega di notare che al momento operiamo esclusivamente in Thailandia, il che significa che accettiamo solo mutuatari residenti in Thailandia. Tuttavia, tutti i cittadini, ad eccezione di quelli di Stati Uniti e Cina, possono partecipare alla vendita dei token.

Sebbene la nostra piattaforma sia aperta a tutti i cittadini, consigliamo a tutti gli utenti di informarsi sulle leggi e i regolamenti nazionali, poiché alcuni governi hanno una visione diversa in materia di criptovalute e microfinanza.

La Thailandia è solo un progetto pilota per AssetStream, poiché il team ha già familiarità con le leggi e i regolamenti governativi. Come una nuova auto in fase di prova, AssetStream subirà delle piccole modifiche man mano che l' evento di generazione dei token avrà inizio.

Di sicuro, tutti analizzeranno la situazione da vicino, offrendo i loro commenti costruttivi e non mancheranno le critiche. Ma per Thanin, Ken e Didier non c'è possibilità di tornare indietro, perché le vite di 2 miliardi di persone senza accesso ai servizi bancari sono appese a un filo.

Visita la pagina di vendita dei token per saperne di più.