¿De qué se trata todo el revuelo en torno a AssetStream?

AssetStream es una plataforma de microfinanciación entre pares basada en la tecnología blockchain. Al integrar las mejores características de la tecnología blockchain dinámica, combina una red existente de prestamistas y sus habilidades profesionales en microfinanciación, e incorpora el marco legal local para la ejecución del cobro de deudas en caso de impago.

AssetStream es una plataforma de microfinanzas con corazón . A diferencia de muchas plataformas e instituciones de microfinanzas que ven una oportunidad para lucrarse a costa de los pobres, el objetivo de AssetStream es empoderar a las personas sin acceso a servicios bancarios para superar la pobreza, y estátraca un gran número de seguidores entre los 2 mil millones de personas en todo el mundo, principalmente en el sudeste asiático.

¿Te parece interesante? Aquí tienes respuestas directas a las preguntas formuladas al equipo de AssetStream, a Thanin Phiromward, fundador y director ejecutivo, a Ken Phiromward, jefe de estrategia, y a Didier Bosmans, jefe de comunicaciones.

1. ¿Cómo llegaste a esto?

Como en todas las historias sobre startups, primero hay que encender una chispa. Los impulsores fueron Tun y Didier cuando hablaron sobre las dificultades de obtener crédito al trabajar en el extranjero. Ken y Thanin perfeccionaron la idea y vieron que defihabía potencial para resolver el problema de obtener crédito.

Pronto nos dimos cuenta de que cualquiera que no encaje exactamente en el molde creado por las instituciones financieras tendrá dificultades no solo para obtener crédito, sino mucho más. Las pymes que necesitan fondos para expandir sus negocios son rechazadas al solicitar pequeños préstamos por las instituciones financieras , incluso cuando sus empresas son exitosas.

Las personas sin acceso a servicios bancarios son las más afectadas, ya que carecen de ellos y, por lo tanto, son las más vulnerables. Su falta de historial crediticio les impide utilizar crédito para pagar facturas médicas o matrículas universitarias. Los prestamistas informales son su último recurso , debido a la facilidad de acceso, pero a los altos intereses.

Creemos que todos deberían tener acceso al crédito. Por eso, tras meses de perfeccionar nuestra idea, AssetStream se volvió técnicamente viable y estaba listo para entrar al mercado.

2. ¿Tiene usted competidores que estén centralizados y, de ser así, qué les impide hacer lo mismo?

Si analizamos el mercado del sudeste asiático, encontramos 264 millones de personas sin acceso a servicios bancarios. Para ellas, es prácticamente imposible obtener préstamos de instituciones financieras registradas .

Hay dos razones principales por las que les resulta casi imposible. Primero, no pueden aportar garantías para el préstamo. Segundo, sus ingresos no son lo suficientemente estables ni predecibles para las instituciones financieras tradicionales, lo que los obliga a recurrir a préstamos no regulados.

Los préstamos no regulados son como un “ cáliz envenenado ” para los prestatarios. Estos préstamos les proporcionan dinero fácil cuando lo necesitan, pero los envenenan con tasas de interés extremadamente altas .

Un estudio de 2016 sobre préstamos informales en nuestro mercado piloto, Tailandia, realizado por la Oficina de Política Fiscal, reveló que existe una deuda pendiente estimada de préstamos informales de 86 mil millones de baht (2,7 mil millones de dólares).

Al comparar estos datos con el mercado de deuda regulada de Tailandia, observamos un aumento de la deuda general. En el primer trimestre de 2018, la deuda pendiente de los hogares ascendió a 12.170 millones de THB (382 millones de USD), un 5,2 % más que en el mismo período de 2017.

Una cosa está clara: el mercado de préstamos informales es enorme, lo que significa que hay un gran mercado para que permitamos que los no bancarizados hagan la transición de préstamos informales a préstamos formales.

Actualmente, la capacidad de préstamo de AssetStream para Tailandia está limitada a un límite máximo de 21 millones de USD (670 millones de THB). Sin embargo, cuando la demanda del mercado crece, podemos satisfacer las necesidades y crecer con el mercado.

Los bancos comerciales y otras instituciones financieras centralizadas han ignorado en gran medida a las personas sin acceso a servicios bancarios debido a los altos costos operativos. Sin embargo, las nuevas tecnologías, como la banca móvil, están impulsando a estas empresas a centrar gradualmente su atención en la población rural.

Solo podemos impulsar este cambio, ya que brindará inclusión financiera a más personas en este mercado tan desatendido. Juntos, podemos aumentar la inclusión financiera y combatir los préstamos informales.

3. ¿Cuáles son los mayores desafíos que espera enfrentar y cómo planea superarlos?
   

Nuestros mayores desafíos serían mantener la tasa de NPL lo más baja posible y mantener contentos a nuestros prestamistas.

Para lograr esta baja tasa de morosidad, desarrollamos nuestro propio sistema de calificación crediticia y nos asociamos con CreditOK. Esta alianza fortalecerá nuestro sistema al proporcionarnos un análisis del prestatario. El monitoreo constante y la actualización continua del sistema con nuevos datos reducirán la tasa de morosidad.

Mantener contentos a nuestros prestamistas será un acto de equilibrio entre, por un lado, ofrecerles tasas de interés que valgan la pena y, por el otro, mantener la plataforma lo suficientementetracpara que los prestatarios utilicen AssetStream.

4. ¿Qué pasa con los prestamistas institucionalizados globales? ¿Son también parte de su ecosistema?
   

Actualmente, no trabajamos con ninguna entidad financiera institucionalizada a nivel global. Nos centramos principalmente en colaborar con entidades locales para llegar a nuestros clientes finales, ya que cuentan con una red establecida. Estas alianzas nos permiten ofrecer un mejor servicio al mercado y, además, nos permiten acogernos a la legislación local en caso de impago.

Creemos que, actualmente, la mejor y más rápida manera de llegar a la población no bancarizada es mediante alianzas locales. Sin embargo, a medida que el mercado se desarrolle, podríamos asociarnos con una entidad financiera institucionalizada de alcance global que comparta nuestra visión y valores .

5. ¿Existe ya un sistema para una rápida adaptación del ecosistema?
   

Al desarrollar nuestra plataforma y modelo de negocio, tuvimos en cuenta la experiencia tanto del prestamista como del prestatario, ofreciendo procedimientos sencillos. Creemos que los prestamistas se adaptarán rápidamente a la plataforma, ya que el concepto de préstamos P2P existe desde hace tiempo. De hecho, ya existen varios casos de éxito en préstamos online.

La experiencia para nuestros prestatarios no será muy diferente a la que están acostumbrados. Queremos que se familiaricen con la plataforma desde una perspectiva tradicional, ofreciéndoles la sensación de firmar un contratotracagencia local y, poco a poco, con incorporando más tecnología .

Hoy en día, las personas se familiarizan cada vez más con los servicios en línea, como las compras, la banca y el transporte, como Grab. No pasará mucho tiempo antes de que la población se familiarice con la tecnología financiera, que está en auge no solo en Tailandia, sino en todo el Sudeste Asiático.

6. ¿Cuál sería su MEJOR estrategia para llegar rápidamente a la población no bancarizada que no posee ninguna garantía?

La mejor estrategia para llegar rápidamente a la población no bancarizada es asociarse con aquellos que ya cuentan con la red necesaria para llegar a dicha población.

Así es también como queremos llegar a la población sin acceso a servicios bancarios. Las alianzas que formamos fortalecen a ambas partes y benefician a todos los eslabones de la cadena.

Los tokens que creamos se utilizan como garantía para los prestatarios. El prestamista proporciona la garantía al prestatario y recibe una recompensa por ello.

7. ¿Qué pasa con las deudas incobrables? ¿Ofrecen alivio de deudas?
   

Intentamos prevenir a toda costa la morosidad . Pero si se produce, contamos con un sistema que permite hacer cumplir las leyes y regulaciones locales para obligar al prestatario a pagar su deuda.

El sistema de cobro de deudas consta de 4 fases: 1. Cargo por mora, 2. Negociación, 3. Acción legal, 4. Préstamo moroso.

Al iniciarse la fase de cobro por mora, se cobrará una comisión del 15% anual sobre el importe pendiente. Esta comisión se mantendrá durante todas las fases hasta que el prestatario haya saldado la deuda pendiente.

Si el prestatario ha incumplido un préstamo durante dos meses consecutivos, se iniciará la fase de negociación en la que la agencia local intentará renegociar los términos de pago con el prestatario.

La siguiente fase comienza cuando el prestatario no ha pagado el préstamo pendiente o si las negociaciones han fracasado. Ahora, la agencia local, junto con AssetStream, considerará emprender acciones legales para recuperar la suma pendiente.

Por último, si no se ha iniciado ninguna acción legal o no se ha logrado recuperar la totalidad del préstamo, el AST del prestamista se desbloqueará y se utilizará para comprar eltraca la agencia local. Esto permitirá a la agencia local liquidar el AST para recuperar sus pérdidas.

Mientras tanto, AssetStream intentará vender eltracde préstamo a los cobradores de deudas y entregará el dinero que recupere al prestamista, menos los honorarios, costos o gastos incurridos en el proceso de cobro de deudas.

También limitamos los efectos negativos incluso antes de que se produzca un impago. Para ello, permitimos que los prestamistas inviertan un máximo del 10 % del importe total del préstamo.

8. ¿Cuál es su mercado total direccionable (TAM) y cuál estima que es la participación máxima que asumirá su red?

El mercado informal tailandés es enorme; basta con observar el tamaño del mercado informal tailandés mencionado anteriormente. Se estima que este mercado alcanza los 2700 millones de dólares, y Tailandia es solo un país del Sudeste Asiático.

Este enorme mercado nos dice dos cosas: primero, que aún tenemos mucho trabajo por hacer para completar nuestra misión y eliminar los préstamos informales de estas estadísticas.

En segundo lugar, tenemos margen para crecer, expandir nuestro servicio y expulsar a los usureros del mercado .

9. ¿Cuánto tiempo estima que tardará la red en lanzarse y ser adoptada?

La adopción será bastante rápida. Por ejemplo, integramos nuestra plataforma en Pico Finance , que ya cuenta con una red establecida para llegar hasta el último rincón. En 2018, se solicitaron préstamos por valor de 49 millones de dólares a Pico Finance. Dado que el gobierno tailandés está intensificando sus esfuerzos para combatir los préstamos informales, Pico Finance prevé que la demanda de préstamos se duplique en 2019.

Además de la asociación con PICO Finance, la plataforma estará abierta para las PYME después de que obtengan su calificación y diligencia debida.

10. ¿Ves la posibilidad de una versión localizada para diferentes países?

De hecho, localizamos todo el proyecto en la región operativa, ya que nuestro modelo de negocio nos permite operar en países con distintas leyes y regulaciones.

Una vez que nuestro proyecto piloto en Tailandia tenga éxito, utilizaremos la misma metodología para expandirnos a otras regiones.

11. ¿Ofrecen una tasa de retorno garantizada a los inversores?
    

No ofrecemos una rentabilidad garantizada a los inversores. Les proporcionamos una rentabilidad estimada antes de que soliciten un préstamo.

12. ¿Qué países no pueden participar en su venta de tokens?

AssetStream es una entidad constituida bajo la legislación estonia. Queremos llegar al mayor número de personas posible. Si bien nuestra plataforma está abierta a ciudadanos de todas las nacionalidades, tenga en cuenta que actualmente solo operamos en Tailandia, lo que significa que solo aceptamos prestatarios de Tailandia .Sin embargo, cualquier persona, excepto los ciudadanos de Estados Unidos y China, puede participar en la venta de tokens.

Si bien nuestra plataforma está abierta a de todas las nacionalidades, recomendamos a todos los usuarios que se informen sobre las leyes y regulaciones de sus respectivos países, ya que algunos gobiernos tienen una visión diferente sobre las criptomonedas y las microfinanzas.

Tailandia es solo un proyecto piloto de AssetStream, ya que el equipo ya está familiarizado con las leyes y regulaciones gubernamentales. Al igual que un coche nuevo en fase de prueba, AssetStream se irá ajustando a medida que avance el evento de generación de tokens

Seguramente, todos estarán analizando la situación y aportando sus útiles comentarios, junto con algunos detractores. Pero para Thanin, Ken y Didier, no hay vuelta atrás, ya que 2 mil millones de personas sin acceso a servicios bancarios penden de un delicado equilibrio.

Visite la venta de tokens para obtener más información.