随着美国信用卡贷款违约飙升，大坝即将决堤

纽约联邦储备银行的一名研究人员对今年信用卡贷款违约者的急剧上升发出警报。他们警告称，美国人创纪录的消费者债务压力很快可能达到临界点。

《金融时报》审查了 BankRegData 的数据，显示贷款机构在 2024 年前九个月注销了超过 460 亿美元的严重逾期信用卡贷款。与 2023 年同期相比，这一数字增长了 50%，是自 2010 年以来信用卡贷款注销的最高水平。

对债务违约日益增长的担忧

突发：2024 年前 9 个月美国信用卡违约飙升至 460 亿美元，为 2010 年以来最高。

信用卡违约同比上涨超过 50%。

严重逾期的信用卡贷款余额违约在过去 2 年中增加了一倍以上。… pic.twitter.com/xHiHGuRDV0

— The Kobeissi Letter (@KobeissiLetter) 2024 年 12 月 30 日

纽约联邦储备银行的数据 披露 在 2024 年 11 月指出，美国信用卡债务在 9 月创下历史新高，第三季度达到 1.17 万亿美元。美联储数据显示，信用卡债务的增长创下了自 2003 年有记录以来的最高水平。

报告还强调，总家庭债务 从约 ⟦N1⟧ 万亿美元扩张至近 ⟦N2⟧ 万亿美元，而 达到 17.94 万亿美元的新高，汽车贷款（1.64 万亿美元）、抵押贷款余额（12.59 万亿美元）和学生贷款余额（1.61 万亿美元）。

纽约联邦储备银行的研究人员在讨论发布报告的电话会议中讨论了债务余额的增长。他们引用了汽车贷款和信用卡违约持续且“令人担忧”的增长。他们提到，压力和高违约率集中在年轻借款人身上。美联储研究人员还认为，消费者对信用卡和汽车贷款支付增加的部分原因是通货膨胀和更高的利率。

在另一份报告中，美联储还 指出 指出，监管机构仍专注于大型金融机构的信用风险管理实践，特别是信用卡和商业房地产 (CRE) 贷款方面。报告强调，监管机构评估了金融机构如何积极管理其贷款组合中的风险以及信用损失准备金的充足性。

一份新 发布了 的 Transunion 2024 年第三季度季度信贷行业洞察报告 (CIIR) 指出消费者信贷市场出现了一定程度的稳定。报告强调，与去年相比，信用卡和无担保个人贷款余额的增长率放缓。报告显示，截至 2023 年第三季度的年度，信用卡产品的同比增长率约为 15%，而截至 2024 年第三季度的年度，信用卡和无担保个人贷款的余额同比增长率分别为 6.9% 和 3.6%。

Transunion 的 Michele Raneri 认为，信用卡余额的适度增长可能是收紧的贷款标准的结果，这可能使借款人不太可能快速增长余额。

“此外，随着通货膨胀在最近几个月恢复到更正常的水平，这也意味着消费者可能不太依赖这些信贷产品来维持生计，” TransUnion 美国研究和咨询副总裁 Michele Raneri 表示。

美联储的监督报告注意到信用卡违约率上升

PYMNTS 的数据 新现实检查：从 paycheck-to-paycheck 报告 披露 家庭信用卡违约率的激增。一些家庭意识到其未偿信用余额增加，而另一些家庭的余额保持不变。报告详细指出，25% 的家庭表示其未偿余额在过去一年中增加，而 55% 的家庭表示保持不变。在受访消费者中，只有 21% 表示余额减少。

PYMNTS 还强调，34% 的 信用卡持卡人 靠薪水度日且支付账单有困难的人，其未偿余额增加。而有 30% 的靠薪水度日且支付账单没有困难的信用卡持卡人也是如此。 

报告还详细指出，41% 的财务困难的信用卡持卡人“经常或总是”达到其信用卡消费限额，其可能性是财务稳定消费者的六倍以上。根据数据，只有 6.3% 的靠薪水度日的人经常达到其消费限额。