新参议员法案寻求承认加密货币作为抵押贷款抵押品

怀俄明州美国参议员辛西娅·卢米斯（Cynthia Lummis）提出了一项具有开创性的法案，可能重塑美国人的住房融资方式。该法案名为《21世纪抵押贷款法案》，提议将加密货币认可为抵押贷款申请的合法资产，允许数字资产持有者在申请单户住房贷款时使用其加密货币作为抵押品。

这 立法行动 此举紧随美国联邦住房金融局（FHFA）发布6月指令之后，该指令建议联邦抵押贷款机构在审查抵押贷款申请时探索加密资产。卢米斯的法案将把这一指导方针写入法律，正式将数字资产纳入美国住房融资体系。

卢米斯周二表示，该法案采用了一种现代方式来积累财富，并强调即使那些不投资数字资产的人，很可能也认识投资的人。她补充说，该法案旨在促进 经济包容性 并反映了当前的财富积累趋势，尤其是年轻投资者群体。

卢米斯引用了美国人口普查局最近的一份报告，该报告显示，截至2025年第一季度，35岁及以下的美国人中仅有36%拥有住房，而年龄较大的群体比例更高。她认为，允许加密货币作为抵押贷款抵押品可以为这一数字技术娴熟的美国人群体开辟新的购房途径。

如果获得批准，借款人将不需要将其加密货币持仓兑换成法币。相反，加密货币资产的价值可以直接估值或用于评估抵押贷款申请。这可以使买家避免因出售代币以获得房屋贷款资格而错失潜在的资产增值。

民主党人质疑住房贷款中的加密货币风险

然而，这种逻辑并未得到所有立法者的认可。参议院民主党人对在美国住房市场实施数字资产表示反对。他们认为，加密货币仍然过于波动、缺乏流动性且不可预测，不足以被视为 长期贷款（如抵押贷款还款）的稳定抵押品。

在7月24日的一封信中，一群参议院民主党人向FHFA局长威廉·普尔特（William Pulte）表达了对该政策潜在财务风险的担忧。他们警告称，即使加密货币市场逐渐成熟，持续的波动性和流动性问题仍可能使借款人难以退出其加密货币头寸，并以足以支持其抵押贷款义务的价格将资产兑换成现金。

这些成员要求进行全面的风险评估，建议FHFA考虑数字资产在传统住房融资体系中的更广泛影响。他们还警告称，基于加密货币的抵押贷款可能会无意中推高房价，加剧市场投机，或者如果加密货币价值意外暴跌，可能导致经济部分不稳定。

国会推进加密货币抵押贷款法案

其他以加密货币为中心的法案目前也在国会推进中，这是美国金融法律中监管和主流化数字资产更大趋势的一部分。

卢米斯女士还赞助了一项单独的共和党法案，旨在建立数字资产的完整市场结构。该法案划定了SEC和CFTC的角色，并为加密货币交易所、代币发行商和投资者提供了监管清晰度。

另一项日益受到关注的法案——尤其在保守派中——将禁止美联储创建基于隐私和政府过度干预担忧的央行数字货币（CBDC）。众议院已通过该法案，可能在8月休会后的秋季在参议院提出。

卢米斯抵押贷款法案的众议院版本，也称为 《美国房主加密货币现代化法案》，由众议员南希·梅斯（Nancy Mace）于7月14日提出。梅斯的立法要求抵押贷款贷款人在借款人拥有加密货币经纪账户资产时，在承保过程中考虑数字资产。

全球事件也在推动势头。7月，澳大利亚公司Block Earner表示将提供比特币支持的抵押贷款。这一推出的推动力来自一场法律胜利，因为澳大利亚联邦法院裁定，根据现行立法，该公司的加密货币贷款产品不应被视为金融产品。