새 상원 법안, 암호화폐를 담보로 인정

와이오밍주의 신시아 루미스 상원의원은 미국인들의 주택 자금 조달 방식을 재편할 수 있는 획기적인 법안을 발의했습니다. '21세기 모기지 법(21st Century Mortgage Act)'으로 명명된 이 법안은 암호화폐를 모기지 신청의 합법적인 자산으로 인정하여, 디지털 자산 보유자가 단일 가족 대출 신청 시 암호화폐를 담보로 사용할 수 있도록 제안합니다.

이는 입법 조치 는 미국 연방주택금융청(FHFA)이 모기지 신청 검토 시 암호화폐 자산을 탐색하도록 연방 모기지 기관에 6월 지침을 발표한 이후 이루어졌습니다. 루미스 상원의원의 법안은 이 지침을 법으로 확립하여 디지털 자산을 미국 주택 금융 시스템에 공식적으로 통합할 것입니다.

루미스 상원의원은 화요일 이 법안이 부를 축적하는 현대적인 접근 방식을 채택했다고 말하며, 디지털 자산에 투자하지 않는 사람들도 주변에 투자자가 있을 가능성이 높다고 강조했습니다. 그녀는 이 법이 경제적 포용성 을 촉진하고 특히 젊은 투자자들 사이에서 부를 축적하는 현재 추세를 반영한다고 덧붙였습니다.

루미스 상원의원은 최근 미국 인구조사국 보고서에서 2025년 1분기 기준 35세 이하 미국인의 주택 소유율이 36%에 불과한 반면, 고연령층은 더 높다는 점을 인용했습니다. 그녀는 암호화폐를 모기지 담보로 인정하는 것이 디지털에 능숙한 미국인 이들에게 주택 소유를 위한 새로운 경로를 열 수 있다고 주장합니다.

승인될 경우, 차용인은 암호화폐 보유액을 법정화폐로 전환할 필요가 없습니다. 대신 암호화폐 자산의 가치를 직접 평가하거나 모기지 신청 심사 시 고려할 수 있습니다. 이를 통해 구매자는 주택 대출 자격을 얻기 위해 토큰을 매도함으로써 잠재적인 자산 성장 기회를 놓치는 위험을 피할 수 있습니다.

민주당, 주택 대출의 암호화폐 위험에 의문 제기

그러나 이러한 논리는 일부 의원들에게 잘 받아들여지지 않습니다. 상원 민주당 의원들은 미국 주택 시장에서 디지털 자산의 도입 제안에 반발합니다. 그들은 암호화폐가 아직 너무 변동성이 크고 유동성이 부족하며 예측 불가능하여 장기 대출, 즉 모기지 상환과 같은 안정적인 담보로 간주하기에는 부적절하다고 말합니다.

7월 24일자 서한에서 상원 민주당 의원들은 FHFA 윌리엄 풀트 국장에게 이 정책의 잠재적 금융 위험에 대해 우려를 표명했습니다. 그들은 암호화폐 시장이 성숙해짐에 따라 지속적인 변동성과 유동성 문제가 차용인이 암호화폐 포지션을 청산하고 모기지 의무를 지원하기에 충분한 가격에 자산을 현금으로 전환하는 것을 어렵게 만들 수 있다고 경고했습니다.

의원들은 전체 위험 평가를 요청하며 FHFA가 전통적인 주택 금융 시스템에서 디지털 자산의 더 넓은 영향을 고려할 것을 권고했습니다. 또한 그들은 암호화폐 기반 모기지 대출이 의도치 않게 주택 가격을 상승시키거나 시장 투기를 부추기거나, 암호화폐 가치가 예상치 않게 폭락할 경우 경제의 일부를 불안정하게 만들 수 있다고 경고했습니다.

의회, 암호화폐 모기지 법안 추진

다른 암호화폐 중심 법안들도 현재 의회를 통과하고 있으며, 이는 미국 금융 법에서 디지털 자산을 규제하고 주류화하려는 더 큰 추세에 따른 것입니다.

루미스 여사는 또한 디지털 자산에 대한 완전한 시장 구조를 확립하기 위한 별도의 공화당 법안을 후원했습니다. 해당 법안은 SEC와 CFTC의 역할을 명확히 하고 암호화폐 거래소, 토큰 발행자 및 투자자에게 규제적 명확성을 제공합니다.

특히 보수층 사이에서 지지를 얻고 있는 또 다른 법안은 사생활 보호 및 정부 과잉 권한에 대한 우려를 바탕으로 연방준비제도(Fed)가 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 창출하는 것을 금지합니다. 이 법안은 하원을 통과했으며 8월 휴회 후 가을에 상원에서 다뤄질 예정입니다.

루미스 상원의원의 모기지 법안 하원 버전은 미국 주택 소유자 암호화폐 현대화 법(American Homeowner Crypto Modernization Act),라고도 불리며, 낸시 메이스 하원의원이 7월 14일 발의했습니다. 메이스 의원의 입법안은 차용인이 암호화폐 브로커리지 계좌에 자산을 보유하고 있는 경우 모기지 대출 기관이 심사 시 디지털 자산을 고려하도록 요구합니다.

글로벌 이벤트도 모멘텀을 고조시키고 있습니다. 7월, 호주 기업 블록 어너(Block Earner)는 비트코인 담보 모기지를 제공하겠다고 밝혔습니다. 이 출시 과정은 호주 연방 법원이 해당 기업의 암호화폐 대출 제품이 현재 법령 하에서 금융 제품으로 간주되어서는 안 된다고 판결한 법적 승리를 통해 촉진되었습니다.