Новый законопроект Сената стремится признать криптовалюту в качестве залога по ипотеке

Сенатор от Вайоминга Синтия Луммис представила новаторский законопроект, который может изменить то, как американцы финансируют покупку своих домов. Законопроект под названием «Закон об ипотеке 21 века» предлагает признать криптовалюту законным активом для подачи заявок на ипотеку, позволяя держателям цифровых активов использовать свои криптоактивы в качестве залога при подаче заявок на кредиты для односемейных домов.

Это законодательные действия происходят после того, как Федеральное агентство жилищного финансирования США (FHFA) выпустило директиву в июне, рекомендующую федеральным ипотечным агентствам изучать криптоактивы при рассмотрении заявок на ипотеку. Законопроект Луммис закрепил бы это руководство в законе, официально включив цифровые активы в систему жилищного финансирования Америки.

Луммис заявила во вторник, что законопроект adopts современный подход к созданию богатства и подчеркнула, что, даже для тех, кто не инвестирует в цифровые активы, они, вероятно, знают кого-то, кто это делает. Она добавила, что законопроект направлен на продвижение экономической инклюзивности и отражает текущие тенденции накопления богатства, особенно среди молодых инвесторов.

Луммис сослалась на недавний отчет Бюро переписи населения США, который показал, что по состоянию на первый квартал 2025 года только 36% американцев в возрасте 35 лет и младше владеют домами по сравнению с более старшими возрастными группами. Она утверждает, что разрешение учитывать криптовалюту в качестве залога по ипотеке может проложить новые пути к домовладению для этого цифрово грамотного сегмента американцев.

Если законопроект будет одобрен, заемщикам не потребуется конвертировать свои криптоактивы в фиатную валюту. Вместо этого стоимость криптоактивов может быть напрямую оценена или учтена при рассмотрении заявки на ипотеку. Это может позволить покупателям не рисковать упущенной выгодой от потенциального роста активов, продавая свои токены для получения права на ипотеку.

Демократы ставят под сомнение риски криптовалюты в ипотечных кредитах

Однако эта логика не находит отклика у некоторых законодателей. Сенаторы-демократы возражают против предложенного внедрения цифровых активов на рынке жилья США. Они говорят, что криптовалюта все еще слишком волатильна, неликвидна и непредсказуема, чтобы считаться стабильным залогом для долгосрочных кредитов, таких как ипотечные платежи.

В письме от 24 июля группа сенаторов-демократов выразила обеспокоенность директору FHFA Уильяму Пульте относительно потенциальных финансовых рисков этой политики. Они предупредили, что, даже по мере созревания крипторынка, постоянная волатильность и проблемы с ликвидностью могут затруднить для заемщиков выход из своих криптопозиций и конвертацию активов в наличные по ценам, достаточным для выполнения их ипотечных обязательств.

Члены группы запросили полную оценку рисков, рекомендовав FHFA рассмотреть более широкие последствия цифровых активов в традиционной системе жилищного финансирования. Они также предостерегли, что ипотечное кредитование на основе криптовалюты может непреднамеренно привести к росту цен на дома, усилить спекуляции на рынке или дестабилизировать части экономики, если стоимость криптовалют неожиданно рухнет.

Конгресс продвигает законопроекты об ипотеке с криптовалютой

Другие законопроекты, связанные с криптовалютой, в настоящее время проходят через Конгресс, являясь частью более широкой тенденции к регулированию и внедрению цифровых активов в финансовое законодательство США.

Г-жа Луммис также спонсировала отдельный законопроект республиканцев для создания полной рыночной структуры для цифровых активов. Этот законопроект определяет роли SEC и CFTC и предлагает регуляторную ясность для криптобирж, эмитентов токенов и инвесторов.

Другой законопроект, набирающий популярность, особенно среди консерваторов, запретит Федеральной резервной системе создавать цифровую валюту центрального банка (CBDC) из-за опасений по поводу конфиденциальности и чрезмерного вмешательства правительства. Палата представителей приняла этот законопроект, и он может быть рассмотрен в Сенате осенью, после августовского перерыва.

Версия законопроекта об ипотеке Луммис в Палате представителей, которая также называется Законом о модернизации криптовалюты для американских домовладельцев, была представлена 14 июля представителем Нэнси Мейс. Законодательство Мейс требует, чтобы ипотечные кредиторы учитывали цифровые активы при андеррайтинге, если у заемщиков есть активы в криптоброкерских счетах.

Глобальные события также подпитывают этот импульс. В июле австралийская компания Block Earner заявила, что будет предлагать ипотеку, обеспеченную биткоином. Запуск был облегчен юридической победой, после того как Федеральный суд Австралии решил, что крипто-кредитные продукты компании не должны рассматриваться как финансовые продукты в соответствии с текущим законодательством.