Новый законопроект Сената предусматривает признание криптовалюты в качестве залога по ипотечным кредитам

Сенатор США Синтия Ламмис из Вайоминга представила новаторский законопроект, который может изменить подход американцев к финансированию ипотеки. Законопроект, озаглавленный «Закон об ипотеке XXI века», предлагает признать криптовалюту законным активом при подаче заявок на ипотеку, позволяя владельцам цифровых активов использовать свою криптовалюту в качестве залога при оформлении кредитов на покупку жилья для одной семьи.

Данный законодательный акт последовал за директивой Федерального агентства по финансированию жилищного строительства США (FHFA), изданной в июне, в которой федеральным ипотечным агентствам рекомендовалось учитывать криптоактивы при рассмотрении заявок на ипотечные кредиты. Законопроект Ламмиса закрепит это указание в законе, официально включив цифровые активы в американскую систему финансирования жилищного строительства.

Ламмис заявила во вторник, что законопроект采用 современный подход к накоплению богатства и подчеркнула, что даже те, кто не инвестирует в цифровые активы, скорее всего, знают кого-то, кто это делает. Она добавила, что законопроект направлен на содействие экономической интеграции и отражает текущие тенденции в накоплении богатства, особенно среди молодых инвесторов.

Ламмис сослалась на недавний отчет Бюро переписи населения США, согласно которому по состоянию на первый квартал 2025 года только 36% американцев в возрасте 35 лет и моложе владеют собственным жильем по сравнению с более старшими возрастными группами. Она утверждает, что разрешение использовать криптовалюту в качестве залога по ипотеке может открыть новые возможности для приобретения жилья для этого сегмента американцев, хорошо разбирающегося в цифровых технологиях.

В случае одобрения заемщикам не потребуется конвертировать свои криптовалютные активы в фиатную валюту. Вместо этого стоимость криптоактивов может напрямую оцениваться или учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку. Это позволит покупателям не рисковать потенциальным ростом стоимости активов, продавая свои токены для получения права на жилищный кредит.

Демократы ставят под сомнение риски, связанные с криптовалютами, при выдаче ипотечных кредитов

Однако такая логика не находит понимания у некоторых законодателей. Сенаторы-демократы выступают против предлагаемого внедрения цифровых активов на рынке жилья США. Они утверждают, что криптовалюта по-прежнему слишком волатильна, неликвидна и непредсказуема, чтобы считаться стабильным залогом для долгосрочных кредитов, таких как ипотечные платежи.

В письме от 24 июля группа сенаторов-демократов выразила директору FHFA Уильяму Пулте обеспокоенность по поводу потенциальных финансовых рисков данной политики. Они предупредили, что даже по мере развития криптовалютного рынка сохраняющаяся волатильность и проблемы с ликвидностью могут затруднить заемщикам выход из своих криптовалютных позиций и конвертацию активов в cash по ценам, достаточным для выполнения их ипотечных обязательств.

Члены организации запросили полную оценку рисков, рекомендовав FHFA рассмотреть более широкие последствия цифровых активов в традиционной системе финансирования жилья. Они также предупредили, что ипотечное кредитование на основе криптовалют может непреднамеренно привести к росту цен на жилье, усилить спекуляции на рынке или дестабилизировать отдельные секторы экономики, если стоимость криптовалют неожиданно резко упадет.

Конгресс продвигает законопроекты о криптоипотеке

В настоящее время в Конгрессе рассматриваются и другие законопроекты, посвященные криптовалютам, в рамках более широкой тенденции к регулированию и интеграции цифровых активов в финансовое законодательство США.

Г-жа Ламмис также выступила инициатором отдельного законопроекта республиканцев, направленного на создание полноценной рыночной структуры для цифровых активов. Этот законопроект выделяет функции SEC и CFTC и обеспечивает нормативно-правовую ясность для криптовалютных бирж, эмитентов токенов и инвесторов.

Ещё один законопроект, набирающий trac, особенно среди консерваторов, запретит Федеральной резервной системе создавать цифровую валюту центрального банка (CBDC) на основе опасений по поводу конфиденциальности и чрезмерного вмешательства государства. Палата представителей приняла этот законопроект, и он может быть рассмотрен в Сенате осенью, после августовского перерыва.

Законопроект Ламмиса о ипотеке, также известный как « Закон о модернизации крипторынка для американских домовладельцев», был представлен в Палате представителей 14 июля членом Палаты представителей Нэнси Мейс. Законопроект Мейс обязывает ипотечных кредиторов учитывать цифровые активы при оценке кредитоспособности заемщиков, если у них есть активы на брокерских счетах в криптовалюте.

Глобальные события также подпитывают этот процесс. В июле австралийская компания Block Earner заявила, что будет предлагать ипотечные кредиты, обеспеченные Bitcoin. Запуск стал возможен благодаря юридической победе: Федеральный суд Австралии постановил, что криптокредитные продукты компании не должны рассматриваться как финансовые продукты в соответствии с действующим законодательством.