Израиль и Гонконг тестируют CBDC, ориентированную на конфиденциальность, для всех

В беспрецедентном шаге, который, как ожидается, изменит финансовый ландшафт, центральные банки Израиля и Гонконга совместно с Банком международных расчетов недавно обнародовали результаты проекта Sela.

Этот инновационный проект стремился создать уникальную цифровую валюту центрального банка (CBDC) для розничных потребителей, воплощающую в себе лучшие черты как наличных денег, так и цифровых функций.

Амбициозное слияние традиционного и современного банкинга

Опираясь на богатый опыт центральных банков, проект Sela ventured into uncharted territory. Их целью было создание CBDC путем объединения заранее установленных критериев из различных областей: политики, безопасности, технологий и права. Этот проект — не просто теоретический белый документ; он представляет собой осязаемый прототип.

Над этим проектом работала мощная команда частных компаний. Финтех-гиганты FIS и M10 Networks предоставили основные продукты, а Clifford Chance занималась юридическими тонкостями. Check Point Software Technologies укрепила проект передовыми мерами кибербезопасности.

В основе экосистемы Sela реестр CBDC находится под опекой выпускающего центрального банка. Эти реестры содержат псевдоанонимные учетные записи конечных пользователей, обеспечивая сочетание конфиденциальности и отслеживаемости.

Благодаря передовой системе расчетов в режиме реального времени (RTGS) центральный банк обеспечивает мгновенные транзакции, соединяя физический и цифровой миры банкинга.

Формирование будущего: как работает экосистема Sela

В основе структуры Sela финансовые учреждения являются нервными центрами, управляющими учетными записями пользователей, упрощающими процесс конвертации CBDC в реальные банковские депозиты или наличные и наоборот. Введена новая сущность, называемая «обеспечителем доступа».

Выступая в роли моста между конечными пользователями и банковской системой, эти обеспечители доступа несут значительную ответственность за соблюдение нормативов «Знай своего клиента» (KYC), маршрутизацию транзакций и одобрение операций.

Однако окончательный контроль остается за конечными пользователями, которые имеют полный доступ к своим электронным кошелькам через зашифрованные ключи.

Что отличает эту экосистему, так это ее инклюзивный характер. Демократизируя доступ к частным финансовым учреждениям, экосистема Sela прокладывает путь к усилению конкуренции, что неизбежно приведет к улучшению доступа для конечных пользователей.

Стоит отметить преднамеренное исключение таких задач, как создание учетных записей, управление записями или контроль средств, из мандата обеспечителя доступа.

Делая это, значительная часть регуляторного надзора снимается с их плеч. Это создает среду, в которой более широкий спектр субъектов, от малых и средних предприятий и общественных центров до технологических компаний и благотворительных организаций, могут легко участвовать в экосистеме CBDC.

Более того, в этом ландшафте традиционное определение финансовых учреждений остается неизменным, включая банки, кредитные союзы и их аналоги.

Интересно, что проект Sela отделил необходимость быть держателем счета от использования учреждений для проведения транзакций с CBDC. Центральные банки находятся у руля расчетов, предоставляя пользователям возможность сохранять полный контроль над своими финансами на протяжении всего пути CBDC.

Путь к совершенству CBDC не лишен препятствий. Системы RTGS, несмотря на их эффективность, представляют собой значительное узкое место. Их ограниченные часы работы и непригодность для обработки множества мелких транзакций создают серьезные проблемы. В отчете намечается изучение потенциальных технических вмешательств для преодоления этих трудностей.

Подводя итог, смелость предприятия проекта Sela нельзя недооценивать. Хотя результаты представляют собой многообещающий вид на будущее CBDC, только время покажет, насколько плавно эти чертежи превратятся в реальные банковские революции. Давайте просто надеемся, что финансовый мир готов к тому, что грядет.