美国银行游说团体呼吁在监管清晰度明确之前暂缓加密银行牌照审批

美国最大的银行游说团体——美国银行家协会（ABA）正要求联邦监管机构在批准加密公司的国家银行牌照申请时谨慎行事。 

该组织警告称，在国会为这些公司建立规则之前授予批准，可能会给金融系统带来风险，并削弱多年来指导银行业的透明度标准。

这一警告出现在一份 函件 提交给 货币监理署的文件中。该协会建议机构“确保在快速创新期间， robust、广泛适用的安全和稳健标准得到充分理解和遵守”，并在国会继续制定稳定币和数字资产活动的监管框架时，放慢其牌照决策进程。 

这封信由美国信用合作社、消费者银行家协会、独立社区银行家协会和国家银行家协会联合签署，这些机构持有的资产总额高达 25.1 万亿美元。

传统的信托银行业务会发生变化吗？

游说团体认为，加密公司提出的商业计划代表了与信托牌照历史使用方式的重大政策转变。根据 联合声明, “关于申请人的拟议商业计划是否涉及此类银行执行的受托活动类型，存在重大的政策和法律问题。”

传统的国家信托银行履行受托职责，如房地产和信托管理，作为客户资产的监护人，承担严格的法律义务。 

另一方面，ABA 指出，加密公司主要提供托管和数字资产服务，这些功能超出了既定的信托银行框架。“授予牌照的决定将代表 OCC 先例的根本性背离，”信中写道。

ABA 还批评了加密牌照申请缺乏透明度，指出公开部分的备案“不允许对商业模式、财务监督和风险管理系统进行有意义的公众审查”。 

他们表示，“由于国会、联邦和州监管机构尚未充分定义适用于从事稳定币和其他数字资产活动的实体的监管框架，许多近期和可能未来的牌照申请人的责任目前难以识别。”

同时，银行集团的主要担忧之一是时机。OCC 将牌照批准的条件设定为申请人必须符合 2025 年 7 月签署成为法律的 GENIUS Act 稳定币立法，该立法要求发行人在联邦监督下运营。 

然而，分析师指出，该法律的全面监管实施可能需要数年时间，并且仍需五个不同的机构完成各自的一套规则。

一波加密牌照申请涌入 OCC 管道

ABA 的干预是对 OCC 处理大量 加密相关牌照申请的回应。在 12 月 2025，该机构授予了 有条件批准 给五家主要加密公司：Circle（USDC 发行商）、Ripple Labs、BitGo、Fidelity Digital Assets 和 Paxos。这些牌照允许这些公司建立国家信托银行，尽管它们不能接受现金存款或发放贷款。

申请管道仍在增长。特朗普关联的 World Liberty Financial 宣布 于 2026 年 1 月 7 日宣布，其子公司 WLTC Holdings LLC 申请了 国家信托牌照 以运营 World Liberty Trust Company。 

如果获得批准，该实体将能够发行和托管 USD1 稳定币，该稳定币的流通量已达到 54 亿美元。还有来自 Coinbase、Crypto.com 的子公司 Bridge、Sony 的 Connective 和巴西新银行 Nubank 的更多申请正在等待中。

迄今为止，只有 Anchorage Digital 作为联邦特许的加密银行运营，并于 2021 年获得了其国家信托牌照。申请量的激增是 GENIUS Act 的结果，该法案为寻求联邦监督的稳定币发行人开辟了途径。

银行业对抗加密向联邦金融的飞跃

人们越来越担心加密公司获得传统银行依赖了几十年的联邦金融基础设施的访问权限。 

ABA 的信也通过其政策建议反映了这一担忧。该协会强烈鼓励 OCC 确保其能力和权力足以解决任何现有或新的 OCC 牌照申请人提出的任何破产风险，特别是那些尝试带有不熟悉风险的新业务线的申请人。

银行集团还推动了名称限制，敦促 OCC “修改其法规，禁止任何将其活动限制在‘受托活动’或‘信托公司的运营’的牌照申请人（银行或银行控股公司的子公司除外）在其名称中包含‘银行’一词。” 

根据 ABA 的说法，这将确保实体不会“拥有歪曲机构性质或其提供服务的性质的头衔”。