미국 은행 로비, 규제 명확화까지 암호화폐 은행 인가 중단 촉구

미국 최대 은행 로비단인 미국은행협회(American Bankers Association)는 연방 규제당국이 암호화폐 기업의 전국 은행 인가 신청을 승인하기 전에 신중하게 검토할 것을 요구하고 있습니다. 

이 단체는 의회가 해당 기업들의 규정을 마련하기 전에 승인을 부여할 경우 금융 시스템에 위험을 초래하고 수년간 은행업을 안내해 온 투명성 기준을 약화시킬 수 있다고 경고했습니다.

이 같은 경고는 의견서 에 통화감독관 사무소(Office of the Comptroller of the Currency)제출된 서한에서 비롯되었습니다. 협회는 기관에 “급속한 혁신 기간 동안 강력하고 광범위하게 적용 가능한 안전성 및 건전성 기준이 잘 이해되고 준수되도록 보장하라”고 조언하며, 의회가 스테이블코인 및 디지털 자산 활동에 대한 규제 프레임워크를 계속 마련하는 동안 인가 결정 프로세스를 늦출 것을 권고했습니다. 

이 서한은 미국 신용union, 소비자은행협회, 미국 독립지역은행협회, 전국은행협회 등이 공동 서명했으며, 이들 기관의 합산 자산 규모는 최대 25.1조 달러에 달합니다.

전통적인 신탁 은행 업무가 변경될까요?

로비단은 암호화폐 기업들이 제출한 사업 계획이 신탁 인가가 역사적으로 어떻게 사용되어 왔는지에 대한 주요 정책적 전환을 나타낸다고 주장합니다. 공동 서한에 따르면 “신청자들의 제안된 사업 계획이 해당 은행들이 수행하는 유형의 수탁자 활동에 해당하는지 여부에 대해 상당한 정책적 및 법적 질문이 존재합니다.”

전통적인 전국 신탁 은행은 부동산 및 신탁 관리와 같은 수탁자 의무를 수행하며, 엄격한 법적 의무 하에 고객 자산을 보호하는 역할을 합니다. 

한편 ABA는 암호화폐 기업들이 주로 제공하는 서비스는 custodia(보관) 및 디지털 자산 서비스로서, 이는 기존 신탁 은행 체계의 범위를 벗어난 기능이라고 지적했습니다. 서한에는 “인가를 부여하는 결정은 OCC의 기존 선례로부터 근본적인 이탈을 의미할 것”이라고 명시되어 있습니다.

ABA는 또한 암호화폐 인가 신청의 투명성 부족을 비판하며, 공개된 파일의 일부가 사업 모델, 재무 감독 및 리스크 관리 시스템에 대한 의미 있는 공공 감사를 허용하지 않는다고 밝혔습니다. 

그들은 “최근 및 향후 인가 신청자들의 책임 중 많은 부분이 의회, 연방 및 주 규제당국이 스테이블코인 및 기타 디지털 자산 활동에 종사하는实体에 적용될 규제 프레임워크를 충분히 정의하지 않았기 때문에 현재로서는 명확하게 식별하기 어렵다”고陈述했습니다.

동시에 은행 단체들의 주요 우려 중 하나는 시점입니다. OCC는 2025년 7월 법으로 서명된 GENIUS 법안(발행인이 연방 감독 하에 운영되도록 요구)에 대한 신청자의 준수를 인가 조건으로 부과했습니다. 

그러나 분석가들은 해당 법의 완전한 규제 시행에 수년이 걸릴 가능성이 있으며, 여전히 5개 별도 기관이 자체 규칙을 완료해야 한다고 지적합니다.

암호화폐 인가 신청 물결이 OCC 파이프라인을 가득 채움

ABA의 개입은 OCC가 놀라운 양의 암호화폐 관련 인가 신청을 처리하고 있는 것에 대한 대응입니다. 12월 2025, 기관은 조건부 승인 을 Circle(USDC 발행사), Ripple Labs, BitGo, Fidelity Digital Assets, Paxos 등 5개 주요 암호화폐 기업에 부여했습니다. 이 인가들은 기업들이 전국 신탁 은행을 설립할 수 있도록 하지만, 현금 예금을 받거나 대출을 발행하는 것은 금지됩니다.

그럼에도 불구하고 애플리케이션 파이프라인은 계속 성장하고 있습니다. 트럼프와 연관된 월드 리버티 파이낸셜(World Liberty Financial) 발표 2026년 1월 7일, 자회사 WLTC Holdings LLC는 국가 신탁 면허 를 신청하여 월드 리버티 신탁 회사(World Liberty Trust Company)를 운영할 계획입니다. 

승인될 경우, 해당 법인은 이미 유통량이 54억 달러에 달한 USD1 스테이블코인을 발행하고 보관할 수 있게 됩니다. 코인베이스(Coinbase), 크립토닷컴의 자회사 브리지(Bridge), 소니의 컨네티브(Connective), 브라질 네오뱅크 누뱅크(Nubank) 등도 추가 신청을 기다리고 있습니다.

현재까지 연방 면허를 받은 암호화폐 은행은 2021년 국가 신탁 면허를 받은 앵커리지 디지털(Anchorage Digital)뿐입니다. 신청 건수가 급증한 이유는 스테이블코인 발행자들이 연방 감독을 받기 위한 경로를 마련한 GENIUS 법안 때문입니다.

은행 업계, 암호화폐의 연방 금융 분야 진출에 반대

전통적인 은행들이 수십 년간 의존해 온 연방 금융 인프라에 암호화폐 기업들이 접근하는 것에 대한 우려가 커지고 있습니다. 

미국은행협회(ABA)의 서한도 이러한 우려를 반영하며 정책 권고안을 제시했습니다. 협회는 OCC(통화감독관청)가 기존 또는 신규 OCC 면허 신청자, 특히 익숙하지 않은 위험을 수반하는 새로운 사업 라인에 실험하는 기업들을 포함하여, 발생할 수 있는 파산 위험을 해결할 수 있을 만큼 충분한 역량과 권한을 갖추었는지 확인하도록 강력히 권고했습니다.

은행 그룹들은 또한 명칭 제한을 촉구하며 OCC에 “자신의 활동을 ‘신임 활동’ 또는 ‘신탁 회사의 운영’으로 제한하는 면허 신청자(은행 또는 은행 지주회사의 자회사를 제외)가 명칭에 ‘은행’이라는 단어를 포함하지 못하도록 규정을 개정할 것”을 요청했습니다. 

ABA에 따르면, 이는 기관이 “기관이나 제공 서비스의 성격을 오해하게 만드는 명칭을 사용하지 않도록” 보장할 것입니다.