El lobby bancario de EE. UU. insta a frenar las cartas bancarias de cripto hasta tener claridad regulatoria

El lobby bancario más grande de América, la Asociación Americana de Bancos (American Bankers Association), está pidiendo a los reguladores federales que se tomen su tiempo antes de aprobar las solicitudes de cartas bancarias nacionales de empresas de cripto. 

El grupo advierte que otorgar la aprobación antes de que el Congreso establezca las reglas para estas empresas podría crear riesgos para el sistema financiero y debilitar los estándares de transparencia que han guiado la banca durante muchos años.

Esta advertencia llegó en un carta presentado a la Oficina del Contralor de la Moneda. La asociación aconsejó a la agencia “asegurarse de que los estándares de seguridad y solidez robustos y de amplia aplicación sean bien comprendidos y respetados durante este período de rápida innovación” y que ralenticen su proceso de toma de decisiones sobre cartas mientras el Congreso continúa trabajando en los marcos regulatorios para la actividad de stablecoins y activos digitales. 

La carta fue firmada conjuntamente por Credit Unions de América, Consumer Bankers Association, Independent Community Bankers of America y National Bankers Association, instituciones que poseen hasta 25,1 billones de dólares en activos combinados.

¿Cambiarán las actividades tradicionales de banca de confianza?

El lobby argumenta que los planes de negocio propuestos por las empresas de cripto representan un cambio importante de política respecto a cómo se han utilizado históricamente las cartas de confianza. Según la carta conjunta, “hay preguntas significativas de política y legales sobre si los planes de negocio propuestos por los solicitantes implican los tipos de actividades fiduciarias realizadas por dichos bancos.”

Los bancos de confianza nacionales tradicionales realizan deberes fiduciarios como la gestión de bienes raíces y fideicomisos, actuando como guardianes de los activos de los clientes con estrictas obligaciones legales. 

Por otro lado, la ABA señaló que las empresas de cripto ofrecen principalmente servicios de custodia y de activos digitales, que son funciones que caen fuera del marco establecido de la banca de confianza. “Una decisión de otorgar las cartas representaría una desviación fundamental de la precedencia de la OCC”, lee la carta.

La ABA también criticó la falta de transparencia en las solicitudes de cartas de cripto, afirmando que tener partes públicas de los documentos “no permite un escrutinio público significativo” de los modelos de negocio, la supervisión financiera y los sistemas de gestión de riesgos. 

Indicaron que “las responsabilidades de muchos solicitantes de cartas recientes y probables futuros no son fácilmente identificables hoy en día porque el Congreso, los reguladores federales y estatales aún no han definido adecuadamente los marcos regulatorios aplicables a las entidades involucradas en actividades de stablecoins y otros activos digitales.”

Al mismo tiempo, una de las principales preocupaciones de los grupos bancarios es el cronograma. La OCC condicionó las aprobaciones de cartas al cumplimiento de los solicitantes con la legislación de stablecoins GENIUS Act, firmada como ley en julio de 2025, que requiere que los emisores operen bajo supervisión federal. 

Sin embargo, los analistas señalan que la implementación regulatoria completa de la ley probablemente tomará algunos años y aún requiere que cinco agencias separadas completen sus propios conjuntos de normas.

Oleada de solicitudes de cartas de cripto inunda la tubería de la OCC

La intervención de la ABA es en respuesta a la OCC procesando una cantidad sorprendente de solicitudes de cartas relacionadas con cripto. En diciembre 2025, la agencia otorgó aprobaciones condicionales a cinco grandes empresas de cripto: Circle (el emisor de USDC), Ripple Labs, BitGo, Fidelity Digital Assets y Paxos. Estas cartas permiten a las empresas establecer bancos de confianza nacionales, aunque no pueden aceptar depósitos en efectivo ni emitir préstamos.

La tubería de solicitudes continúa creciendo a pesar de todo. World Liberty Financial vinculada a Trump anunció el 7 de enero de 2026, que la filial WLTC Holdings LLC solicitó una carta de confianza nacional para operar la World Liberty Trust Company. 

Si se aprueba, la entidad podrá emitir y custodiar la stablecoin USD1, que ya ha alcanzado los 5.400 millones de dólares en circulación. Hay más solicitudes pendientes de Coinbase, la filial Bridge de Crypto.com, Connective de Sony y el neobanco brasileño Nubank.

Hasta la fecha, solo Anchorage Digital opera como un banco de cripto con carta federal, recibiendo su carta de confianza nacional en 2021. El aumento en las solicitudes es resultado de la GENIUS Act, que creó vías para emisores de stablecoins que buscan supervisión federal.

La industria bancaria lucha contra el salto de cripto hacia las finanzas federales

Existe una preocupación creciente sobre las empresas de cripto obteniendo acceso a la infraestructura financiera federal en la que las bancos tradicionales han confiado durante décadas. 

La carta de la ABA refleja esta preocupación a través de sus recomendaciones de política. La asociación alentó firmemente a la OCC a asegurarse de que sus capacidades y poderes sean adecuados para abordar cualquier riesgo de insolvencia planteado por cualquier solicitante de carta de la OCC existente o nuevo, especialmente aquellos que experimentan con nuevas líneas de negocio con riesgos desconocidos.

Los grupos bancarios también impulsaron restricciones de nombres, instando a la OCC a “enmendar sus regulaciones para prohibir que cualquier solicitante de carta (que no sea una filial de un banco o una sociedad holding bancaria) que limite sus actividades a ‘actividades fiduciarias’ o ‘las operaciones de una compañía de confianza’ incluya la palabra ‘banco’ en su nombre.” 

Según la ABA, esto aseguraría que las entidades no “tengan un título que malrepresente la naturaleza de la institución o los servicios que ofrece.”