金融科技面临威胁：剖析欺诈格局

随着技术在这个先进时代以惊人的速度发展，金融科技企业面临着一系列问题，既包括创新机遇，也包括风险。由支付协会（The Payments Association）开展的PAY360活动调查揭示了行业内突出的担忧，包括授权推送支付（APP）欺诈、身份欺诈和人工智能驱动欺诈这一主题“三重奏”。

欺诈前线

旨在预测明年欺诈形势的调查显示，授权推送支付（APP）欺诈占比最高，达到39%。这种利用某种欺骗手段的APP欺诈类型，是指个人被迫发送资金或购买实际上并未流通的材料；浪漫骗局是这类欺骗性欺诈的最典型例子。  

这种特定形式的欺诈对受害者的要求更高，仅今年前六个月就有约2.4亿英镑的记录，这足以说明其影响之大。调查显示，在APP欺诈之后，另外两种被提及的欺诈形式是身份欺诈（18%）和人工智能诱导欺诈（23%）。使用伪造或制造的 identities 是最具欺骗性的诈骗行为，正一步步接近现实世界，使诈骗者更具可信度。 

雪上加霜的是，人工智能驱动欺诈的新时代已经出现，诈骗者利用语言模型与目标建立更可信的沟通。虽然大多数受访者（57%）认为人工智能仅是特定类型诈骗的辅助工具，但许多这些人也承认人工智能在打击欺诈活动的侦查前线发挥着关键作用。在反欺诈领域分析机器学习和人工智能技术并非新现象；然而，这些技术的独特能力可以为更新、更先进的欺诈检测和预防技术铺平道路。

利用人工智能和协作加强欺诈防御

人工智能能够处理并通过扫描海量数据集发现欺诈迹象，这是它能够将欺诈问题遏制在萌芽状态的原因。然而，以这种方式整合技术并不局限于单纯的技术应用。正如支付协会欧盟办事处总经理Riccardo Tordera所强调的那样，这需要持续的监控和优化以实现效率。 

Tordera强调，在提高债务和欺诈案件保护效率方面，社交化和网络在人工智能（AI）中发挥着重要作用。跟上当天的欺诈趋势不仅仅需要获取技术功能；整个金融体系都有望从中受益。根据调查，43%的受访者表示，与其他金融机构进行银行间合作是他们防范欺诈者的首选策略。总体而言，21%的受访者强调，期刊文章或行业报告是保持对这类威胁最新了解的良好信息来源。 

这种基于社区的欺诈预防策略不仅是全面研究问题的基本前提，也为新鲜想法的涌现和全球分享不良做法提供了肥沃土壤。如果进行反思，随着PSD3等法规的出台，这一点更加明确：更重要的是专注于成功、真实的解决方案，而不仅仅是创新。

金融科技安全的人工智能与协作

金融科技业务发展无法免受其应对的威胁的动态变化影响。支付协会的调查支持一项行动计划，旨在消除各种欺诈活动，并将人工智能的革命性工具整合到系统中，以创建一个合作并在相关方之间共享信息的環境，支付协会自愿支持这一点。由于各种阴谋导致巨大的财务损失，对人工智能驱动系统的担忧依然如故地突出。 

这一策略不仅使金融科技行业免受网络罪犯侵害并保护消费者利益，而且整个行业也可以确信，技术进步的益处得到了利用，而不会面临欺诈活动的潜在危险。毫无疑问，在通往安全监管框架的自由放任之旅中，道路将充满许多困难。然而，通过反欺诈计划中包含适当措施，以及人工智能整合和整个行业的集体责任，打击欺诈正走在必然胜利的道路上，将金融稳定引向最安全的方向。