Темная сторона CBDC – пример Нигерии

Не все то золото, что блестит. Текущая ситуация с CBDC в Нигерии предвещает грядущее. Граждане Нигерии вышли на улицы, чтобы протестовать против нехватки наличных денег в стране, а также против внедрения их правительством цифровой валюты центрального банка (CBDC). 

Нехватка была вызвана ограничениями на наличные, направленными на переход страны к безденежной экономике. Однако вместо того чтобы принять eNaira, нигерийские протестующие требуют возврата бумажных денег.

CBDC – некрасивая грядущая правда для тех, кто их принимает

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) в последние годы становятся все более популярными среди центральных банкиров, политиков и консалтинговых фирм. Граждане, с другой стороны, имеют другой опыт. Опыт Нигерии strongly suggests that the average citizen recognizes that the eNaira poses a significant risk to financial freedom while offering no unique benefit.

Когда Федеральная резервная система США запросила комментарии по CBDC, более двух третей ответивших выразили обеспокоенность по поводу рисков для финансовой конфиденциальности, финансовой свободы и стабильности банковской системы.

По мнению нигерийцев, цифровые валюты центральных банков не приносят ничего нового на рынок с точки зрения потребительских преимуществ. Насколько люди хотят этого, многие валюты доступны в цифровой форме через дебетовые карты, платежные приложения и даже предоплаченные карты.

Это должно быть ясно из ужасающего уровня внедрения в Нигерии, где менее 0,5% нигерийцев используют eNaira. Чтобы поставить эту цифру в контекст, более половины нигерийцев использовали криптовалюту.

Стимулы для внедрения CBDC в Нигерии не сработали

Правительство Нигерии использовало ряд методов для поощрения внедрения, но ни один из них не был успешным. Правительство Нигерии, к его чести, изначально попыталось поощрить использование через умеренные меры. В августе 2022 года ограничения на доступ были сняты, так что банковские счета больше не требовали цифровую валюту центрального банка.

Затем, в октябре, оно предложило скидки на поездки в такси, оплаченные с помощью CBDC. Однако ни одно из этих усилий не дало результатов. Проще говоря, нигерийцы предпочитают наличные.

К сожалению, правительство Нигерии удвоило свои усилия и прибегло к более экстремальным мерам, ограничив наличные. В декабре Центральный банк Нигерии начал ограничивать еженедельные снятие наличных для физических лиц до 100 000 найр ($225), а для бизнеса — до 500 000 найр ($1,123).

Чтобы усугубить ситуацию, правительство Нигерии выбрало это время для переработки валюты в «ходе, направленном на восстановление контроля Центрального банка Нигерии (CBN) над валютой в обращении» и для «дальнейшего углубления толчка к [без]наличной экономике», согласно пресс-релизу CBN.

Не только граждане ограничены в сумме, которую они могут снять, но и коммерческие банки также не имеют наличных для распределения, поскольку многие все еще ждут поступления новой переработанной валюты.

Как это обернулось?

Тем не менее, это не сработало. Истории о нигерийцах, борющихся с ограничениями на наличные, быстро распространились в Twitter, видео на TikTok и других социальных платформах. Вместо того чтобы перейти на eNaira, нигерийцы вышли на улицы, чтобы протестовать против ограничений и нехватки наличных.

В разгар этого нигерийцы не получат облегчения в ближайшем будущем. Согласно губернатору Центрального банка Годвину Эмефьеле, «Цель, насколько я знаю, — достичь 100% безналичной экономики в Нигерии».

Компания, разработавшая нигерийский eNaira, назвала ограничения на наличные «креативным использованием маркетинга» и предсказала, что другие страны последуют этому примеру. Однако Нигерия должна служить предостережением для других стран, рассматривающих возможность создания цифровых валют центральных банков.

Центральные банкиры могут предпочитать CBDC, но деньги в конечном итоге являются инструментом для людей. Пока риски перевешивают выгоды, цифровые валюты центральных банков вряд ли получат распространение в Африке или где-либо еще.

Темная сторона внедрения CBDC в мировую экономику

Хотя существует множество потенциальных преимуществ использования цифровых валют центральных банков, есть также несколько недостатков, которые следует учитывать. Любая страна, рассматривающая возможность внедрения системы CBDC, должна тщательно взвесить эти преимущества и недостатки перед принятием решения. Вот некоторые из наиболее значительных недостатков внедрения CBDC в экономику.

1. Финансовая нестабильность: Введение CBDC может привести к финансовой нестабильности. Центральный банк должен будет обеспечить тщательное управление предложением CBDC, чтобы предотвратить инфляцию или дефляцию. Это может быть сложно, и любые ошибки могут привести к значительным экономическим потрясениям.

2. Вопросы конфиденциальности: CBDC могут вызвать опасения по поводу конфиденциальности. Поскольку CBDC являются цифровыми, центральный банк может отслеживать и записывать все транзакции. Это потенциально может позволить правительству или другим лицам контролировать финансовые транзакции людей, что может быть воспринято как нарушение конфиденциальности.

3. Риски кибербезопасности: Цифровые валюты уязвимы для кибератак. Если хакер получит доступ к системе CBDC центрального банка, он может потенциально украсть большие суммы денег или нарушить работу финансовой системы в целом. Это может иметь разрушительные последствия для экономики.

4. Нарушение работы банковской системы: CBDC могут нарушить традиционную банковскую систему. Если люди смогут хранить и использовать CBDC напрямую, им больше не нужно будет использовать банки для проведения финансовых транзакций. Это может привести к закрытию банков и потере рабочих мест в банковской сфере.

5. Стоимость: Разработка и внедрение системы CBDC может быть дорогостоящей. Центральному банку потребуется инвестировать в технологии, инфраструктуру и персонал для управления системой. Эти расходы могут быть переложены на налогоплательщиков или пользователей системы CBDC.

6. Проблемы внедрения: Внедрение CBDC может стать проблемой. Люди могут быть неохотно использовать новую форму цифровой валюты, особенно если они не понимают, как она работает, или если у них есть опасения по поводу ее безопасности или конфиденциальности. Именно так обстоит дело в Нигерии.

7. Неравенство: CBDC могут усугубить неравенство доходов. Люди, не имеющие доступа к цифровым технологиям или не умеющие ими пользоваться, могут остаться за бортом. Это может привести к цифровому разрыву, который расширит существующее экономическое неравенство.