Неужели карта Mastercard с нулевой комиссией за криптовалюту слишком хороша, чтобы быть правдой?

Mastercard и Bitget Wallet объединили усилия для запуска криптовалютной карты с «нулевой комиссией», позволяющей пользователям тратить свою криптовалюту напрямую из цифровых кошельков у более чем 150 миллионов мерчантов Mastercard по всему миру.

Карта даже работает со стейблкоинами, такими как USDC, защищая пользователей от резких колебаний цен Bitcoin и Ethereum. С нулевой комиссией, проект может принести пользу регионам с нестабильными валютами или ограниченным доступом к финансовым услугам, обещая будущее, в котором любой человек в любой точке мира сможет платить криптовалютой так же легко, как наличными или картой.

Однако существуют и другие затраты, которые могут быть не очевидны для пользователей в момент оплаты, возможно, через обменные курсы, комиссии за снятие наличных в банкоматах или комиссии сетевых блокчейнов, зависящие от загруженности системы.

Mastercard называет это победой инноваций, а Bitget говорит, что проект делает криптовалюту более полезной, но критики предупреждают, что название «нулевая комиссия» может ввести в заблуждение новичков, которые не до конца понимают как работает криптовалюта.

Mastercard и Bitget запускают карту, позволяющую тратить криптовалюту как наличные

Криптовалютная карта Mastercard–Bitget Wallet является результатом партнерства между мировым платежным гигантом Mastercard, некастодиальным криптокошельком Bitget и лицензированным эмитентом карт Immersive, который обрабатывает конвертации в блокчейне и выполняет регуляторные требования. 

Пользователи могут оплачивать товары и услуги в любом физическом или онлайн-магазине, принимающем Mastercard, без необходимости вручную переводить средства, ждать подтверждения транзакций на биржах или использовать несколько приложений для совершения простой покупки. 

Процесс одобрения занимает несколько минут и включает базовую верификацию KYC и небольшую комиссию за выпуск, которая в настоящее время составляет 10 USDC. Пользователям не нужно платить за подачу заявки или годовое обслуживание карты, а также не требуется проверка кредитной истории или наличие банковского счета. После одобрения они мгновенно получают виртуальную версию карты, а также могут запросить физическую карту. 

В настоящее время Mastercard и Bitget выпускают карту в Великобритании и Европейском Союзе, но объявили о планах скоро расширить присутствие в Латинской Америке, Австралии и Новой Зеландии.

«Нулевая комиссия» не означает полное отсутствие затрат

Обещание Bitget Wallet и Mastercard «нулевой комиссии» за криптовалютную карту звучит привлекательно, поскольку отсутствуют барьеры для входа, такие как комиссии за подачу заявки, обработка документов или требования к минимальному балансу. Аналогично, функция «GetGas» от Bitget Wallet субсидирует или полностью отменяет начальные комиссии за газ для новых пользователей и предлагает постоянные скидки на определенные типы переводов (например, USDT в сети TRON).

Кроме того, первые 2000 держателей карт получат 5% кэшбэка токенами BGB в первый месяц и смогут получать прибыль от стейкинга неиспользуемых стейблкоинов, таких как USDC, непосредственно из кошелька.

Несколько критиков утверждают, что некоторые комиссии просто скрыты глубже в системе или проявляются менее очевидным образом. Например, обменный курс, используемый для конвертации криптовалюты в фиат, может включать небольшую наценку, которая действует как скрытая маржа прибыли для провайдера услуг («спред»).

Пользователи все равно будут платить за конвертацию криптовалюты в свою местную валюту, даже если они не видят отдельной строки с комиссией в истории транзакций.

Операторы банкоматов или платежная сеть Mastercard в зарубежных странах, вероятно, также будут взимать плату за снятие наличных, а комиссии за транзакции могут применяться при тратах в разных валютах в зависимости от региона пользователя, политик эмитента карты и местного банковского регулирования.

И самое главное, пользователи, совершающие транзакции в блокчейнах с высокими комиссиями, таких как Ethereum, могут платить несколько долларов за транзакцию во время сетевой перегрузки, как только закончатся стимулирующие акции. Bitget субсидирует только некоторые комиссии за газ для определенных сетей или токенов в течение рекламного периода.

Термин «нулевая комиссия» звучит привлекательно в маркетинге, но реальность часто зависит от того, как человек использует карту.

Вы можете столкнуться с комиссиями, близкими к нулю, если совершаете транзакции преимущественно в USDC в сети Base, покупаете товары у онлайн-мерчантов в той же стране и никогда не пользуетесь банкоматами. Но вы заплатите гораздо больше, чем ожидалось, если будете совершать покупки за границей, часто менять активы или взаимодействовать с другими сетями.

Правила и безопасность могут замедлить внедрение

Карта с «нулевой комиссией» кажется более надежной, чем многие предыдущие эксперименты с криптоплатежами, которые не имели такого надзора из-за долгой истории Mastercard в глобальных платежах и ее строгих протоколов соответствия. Тем не менее, существуют опасения относительно того, насколько безопасен и перспективен этот новый продукт, поскольку правовое и регуляторное ландшафт для криптоплатежей еще далеко не урегулирован.

Во-первых, ожидаемая рамочная программа Markets in Crypto-Assets (MiCA) в Европейском Союзе введет строгие правила для компаний, работающих с цифровыми активами, особенно со стейблкоинами. Пользователи стейблкоинов должны соответствовать требованиям к резервам, публиковать белые книги и регистрироваться у регуляторов ЕС.

Точная интерпретация MiCA может потребовать от Bitget, Immersve или даже Mastercard изменения способов управления хранением активов, расчета транзакций или практики раскрытия информации, даже если карта Bitget Wallet в настоящее время поддерживает USDC.

Ситуация более фрагментирована за пределами ЕС, поскольку страны имеют совершенно разные стандарты правил Know Your Customer (KYC) и Anti-Money Laundering (AML). Некоторые пользователи могут столкнуться с внезапными сбоями, если местные правила изменятся, в то время как другие могут не пройти проверки личности, необходимые для активации их карты. 

Аналогичным образом, предоставление подробной личной информации просто для того, чтобы потратить криптовалюту, может показаться шагом назад для пользователей, ценящих конфиденциальность или живущих в условиях строгих режимов.

Bitget Wallet также является некастодиальным, что означает, что пользователи контролируют свои приватные ключи и средства, но это также возлагает ответственность исключительно на пользователя. Может не быть способа восстановить средства, если вы потеряете доступ к своему кошельку, забудете фразу восстановления или станете жертвой фишинговой атаки. Риски умножаются в странах с низкой цифровой грамотностью или ограниченным законодательством о защите прав потребителей.

У Bitget может быть крупный фонд защиты пользователей, reportedly оцениваемый более чем в $300 миллионов, но они не сообщили, когда и как эти средства будут использоваться для возмещения ущерба пользователям в случае мошенничества, технических ошибок или регуляторных закрытий.

Карта все еще работает в пространстве, которое регуляторам трудно полностью определить, даже с учетом обширной инфраструктуры Mastercard и команды по соблюдению требований. То, что является соответствующим правилам сегодня, может не соответствовать им завтра. Например, Bitget и его партнеры могут быть вынуждены переработать весь процесс платежей, если США введут свою собственную версию MiCA или если суд переквалифицирует USDC или другие стейблкоины в ценные бумаги.

Нет гарантии, что этот продукт сможет оставаться стабильным и пригодным для использования в долгосрочной перспективе, если он не будет постоянно адаптироваться к быстро меняющейся правовой среде.

Mastercard и Bitget могут получить больше выгоды, чем пользователи

Существуют моральные вопросы о том, является ли это действительно инструментом демократизации или привилегией для трейдеров с высоким объемом и лояльных клиентов, поскольку первоначальная эксклюзивность карты была ограничена пользователями VIP-статуса Bitget по приглашениям только при запуске.

Контролируемый запуск предполагает, что карта может сначала служить интересам Bitget по укреплению лояльности пользователей и сбору транзакционных данных от их наиболее ценного сегмента клиентов. 

Дизайн карты также создает сильные стимулы, которые привязывают пользователей более тесно к экосистеме Bitget, особенно новых пользователей, незнакомых с более широким крипто-ландшафтом, или тех, кто предпочитает удобство независимости.

Каждая транзакция конвертации криптовалюты в фиат, обрабатываемая через сеть Mastercard, укрепляет роль компании как доверенного промежуточного звена. Это дает ей данные о поведении крипто-пользователей, таких как то, что они тратят, где они тратят, как часто и через какие активы. 

Итак, кто действительно выигрывает? Пользователи получают мгновенный доступ, удобный пользовательский интерфейс и вознаграждения за участие.

Bitget также выигрывает, закрепляя лояльность пользователей, расширяя свое присутствие на новых рынках и увеличивая стоимость своего нативного токена.

Mastercard, возможно, выигрывает больше всего, внедряясь в будущее криптоплатежей и собирая данные для формирования следующего поколения финансовых продуктов.

Однако обещание децентрализации начинает исчезать, если крипто-карты заменяют банки но полагаются на тех же центральных посредников. И хотя пользователи могут наслаждаться «нулевыми комиссиями», они могут в конечном итоге заплатить за это своей конфиденциальностью, гибкостью и будущими выборами.