La carte crypto sans frais de Mastercard est-elle trop belle pour être vraie ?

Mastercard et Bitget Wallet se sont associés pour lancer la carte crypto « sans frais », permettant aux utilisateurs de dépenser leurs cryptomonnaies directement depuis leurs portefeuilles numériques chez plus de 150 millions de commerçants Mastercard dans le monde entier.

Cette carte est même compatible avec les stablecoins comme l'USDC afin de protéger les utilisateurs des BitcoinEthereumEthereum EthereumEthereumEthereumEthereum EthereumEthereumfortes fluctuations de prix Sans frais, ce projet pourrait profiter aux régions aux monnaies instables ou à l'accès limité aux services financiers, car il promet un avenir où chacun, partout, pourra payer en cryptomonnaie aussi facilement qu'en cash ou par carte.

Cependant, des coûts supplémentaires peuvent ne pas apparaître clairement aux utilisateurs au moment du paiement, notamment via les taux de change, les frais de retrait aux distributeurs automatiques ou les frais du réseau blockchain, qui dépendent de la charge du système.

Mastercard y voit une victoire pour l'innovation, et Bitget affirme que le projet rend la crypto plus utile, mais les critiques avertissent que l'appellation « sans frais » risque d'induire en erreur les nouveaux utilisateurs qui ne comprennent pas pleinement le fonctionnement de la crypto.

Mastercard et Bitget lancent une carte permettant de dépenser des cryptomonnaies comme cash

La carte crypto Mastercard–Bitget Wallet est le fruit d'un partenariat entre le géant mondial des paiements, Mastercard, un portefeuille crypto non dépositaire, Bitget, et un émetteur de cartes agréé qui gère les conversions sur la blockchain et les exigences réglementaires, Immersive. 

Les utilisateurs peuvent régler leurs achats de biens et de services dans n'importe quel magasin physique ou en ligne acceptant Mastercard, sans avoir à transférer les fonds manuellement, à attendre le traitement des transactions par les plateformes d'échange ou à utiliser plusieurs applications pour effectuer un simple achat. 

La procédure d'approbation ne prend que quelques minutes et comprend une vérification KYC de base ainsi que de faibles frais d'émission, actuellement fixés à 10 USDC. Les utilisateurs n'ont aucuns frais de dossier ni de cotisation annuelle à payer, et aucun contrôle de solvabilité ni compte bancaire n'est requis. Ils reçoivent une version virtuelle de la carte instantanément après approbation et peuvent également obtenir une carte physique sur demande. 

Mastercard et Bitget émettent actuellement la carte au Royaume-Uni et dans l'Union européenne, mais ont annoncé leur intention de s'étendre prochainement à l'Amérique latine, à l'Australie et à la Nouvelle-Zélande.

« Zéro frais » ne signifie pas du tout l’absence de frais

La promesse de Bitget Wallet et Mastercard d'une carte crypto « sans frais » est séduisante car elle ne comporte aucun obstacle à l'entrée, comme des frais de dossier, des démarches administratives ou un solde minimum requis. De même, la fonctionnalité « GetGas » de Bitget Wallet subventionne ou supprime totalement les frais de gaz initiaux pour les nouveaux utilisateurs et offre des réductions régulières sur certains types de transferts (comme TRON USDT).

De plus, les 2 000 premiers détenteurs de carte recevront 5 % cashen espèces en jetons BGB au cours de leur premier mois et pourront profiter du staking de stablecoins inactifs comme l’USDC directement depuis leur portefeuille.

Plusieurs critiques affirment que certains frais sont tout simplement dissimulés dans le système ou se manifestent de manière moins évidente. Par exemple, le taux de change utilisé pour la conversion de cryptomonnaies en monnaie fiduciaire pourrait inclure une petite majoration qui constitue une marge bénéficiaire occulte pour le prestataire de services (un « spread »).

Les utilisateurs devront toujours payer des frais pour convertir les cryptomonnaies en leur monnaie locale, même s'ils ne voient pas de ligne de débit dans leur historique de transactions.

Les opérateurs de guichets automatiques ou le réseau de paiement Mastercard à l'étranger factureront probablement aussi les retraits, et des frais de transaction peuvent s'appliquer lors de dépenses en devises différentes, en fonction de la région de l'utilisateur, des politiques de l'émetteur de la carte et des réglementations bancaires locales.

Pour couronner le tout, les utilisateurs effectuant des transactions sur des blockchains plus coûteuses comme Ethereum pourraient devoir payer plusieurs dollars par transaction en cas de congestion du réseau une fois les incitations expirées. Bitget ne subventionne qu'une partie des frais de gaz pour certaines chaînes ou certains jetons pendant la phase promotionnelle.

L’expression « sans frais » est séduisante en marketing, mais la réalité dépend souvent de l’utilisation que l’on fait de la carte.

Vous pourriez bénéficier de frais quasi nuls si vous effectuez la plupart de vos transactions en USDC sur la blockchain Base, si vous achetez en ligne auprès de commerçants du même pays et si vous n'utilisez jamais de distributeur automatique. En revanche, vous paierez beaucoup plus que prévu si vous effectuez des achats à l'étranger, si vous changez fréquemment de devises ou si vous utilisez d'autres réseaux.

Les règles et la sécurité pourraient ralentir l'adoption

La carte « sans frais » semble plus fiable que de nombreuses expériences de paiement en cryptomonnaie antérieures qui, grâce à la longue tracde Mastercard dans les paiements internationaux et à ses protocoles de conformité rigoureux, n'ont pas bénéficié d'un tel contrôle. Cependant, des inquiétudes subsistent quant à la sécurité et à la pérennité de ce nouveau produit, car le cadre juridique et réglementaire des paiements en cryptomonnaie est loin d'être établi.

Dans un premier temps, le cadre réglementaire relatif aux marchés des crypto-actifs (MiCA) prévu au sein de l'Union européenne instaurera des règles strictes pour les entreprises opérant dans le domaine des actifs numériques, notamment les stablecoins. Les utilisateurs de stablecoins devront respecter des exigences de réserves, publier un livre blanc et s'enregistrer auprès des autorités de régulation européennes.

L'interprétation exacte de MiCA pourrait obliger Bitget, Immersve, voire Mastercard, à modifier leurs pratiques en matière de conservation, de règlement des transactions ou de divulgation, même si la carte Bitget Wallet prend actuellement en charge l'USDC.

La situation est plus fragmentée hors de l'UE, car les pays appliquent des normes très différentes en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB). Certains utilisateurs pourraient subir des interruptions soudaines en cas de changement de la réglementation locale, tandis que d'autres pourraient ne pas pouvoir effectuer les vérifications d'dentnécessaires à l'activation de leur carte. 

De même, le fait de devoir divulguer des informations personnelles détaillées simplement pour dépenser des cryptomonnaies pourrait être perçu comme un retour en arrière par les utilisateurs qui valorisent la confidentialité ou vivent sous des régimes stricts.

Bitget Wallet est un service non dépositaire, ce qui signifie que les utilisateurs contrôlent leurs clés privées et leurs fonds, mais la responsabilité leur incombe entièrement. Il est possible qu'ils ne puissent pas récupérer leurs fonds s'ils perdent l'accès à leur portefeuille, oublient leur phrase de récupération ou sont victimes d'une tentative d'hameçonnage. Les risques sont d'autant plus importants dans les pays où le niveau de culture numérique est faible ou la législation en matière de protection des consommateurs limitée.

Bitget disposerait d'un important fonds de protection des utilisateurs, estimé à plus de 300 millions de dollars, mais l'entreprise n'a pas précisé quand ni comment ces fonds seraient utilisés pour rembourser les utilisateurs en cas de fraude, d'erreur technique ou de fermeture réglementaire.

La carte opère encore dans un domaine que les autorités de réglementation peinent à defiprécisément, malgré l'implication de l'infrastructure et de l'équipe de conformité de Mastercard. Ce qui est conforme aujourd'hui pourrait ne plus l'être demain. Par exemple, Bitget et ses partenaires pourraient être contraints de repenser l'intégralité du processus de paiement si les États-Unis adoptent leur propre version de MiCA, ou si un tribunal requalifie l'USDC ou d'autres stablecoins en valeurs mobilières.

Rien ne garantit que ce produit puisse rester stable et utilisable à long terme s'il ne s'adapte pas en permanence à un environnement juridique en constante évolution.

Mastercard et Bitget pourraient en tirer davantage profit que les utilisateurs

Des questions d'ordre moral se posent quant à savoir s'il s'agit véritablement d'un outil de démocratisation ou d'un privilège réservé aux traders à fort volume et aux clients fidèles, car l'exclusivité initiale de la carte était limitée aux utilisateurs VIP de Bitget, sur invitation uniquement, lors de son lancement.

Ce lancement progressif laisse penser que la carte pourrait d'abord servir les intérêts de Bitget en renforçant la fidélité de ses utilisateurs et en recueillant des informations sur les transactions de son segment de clientèle le plus précieux. 

La conception de la carte crée également detronincitations qui lient plus étroitement les utilisateurs à l'écosystème Bitget, en particulier les nouveaux utilisateurs qui ne connaissent pas bien l'univers crypto en général, ou qui préfèrent la commodité à l'indépendance.

Chaque transaction crypto-monnaie traitée via le réseau Mastercard renforce le rôle de l'entreprise en tant qu'intermédiaire de confiance. Elle lui fournit des données sur le comportement des utilisateurs de cryptomonnaies : leurs dépenses, les plateformes utilisées, la fréquence des transactions et les actifs utilisés. 

Alors, qui y gagne vraiment ? Les utilisateurs bénéficient d’un accès instantané, d’une expérience utilisateur fluide et de récompenses pour leur participation.

Bitget tire également profit de la fidélisation de ses utilisateurs, de l'expansion de sa présence sur de nouveaux marchés et de la croissance de son jeton natif.

Mastercard tire peut-être le plus grand profit de sa capacité à s'intégrer pleinement à l'avenir des paiements en cryptomonnaies et à collecter des données pour façonner la prochaine génération de produits financiers.

Cependant, la promesse de décentralisation s'estompe si les cartes crypto remplacent les banques tout en s'appuyant sur les mêmes intermédiaires centraux. Et si les utilisateurs peuvent enjde l'absence de frais, ils risquent d'y perdre leur vie privée, leur flexibilité et leurs choix futurs.