La carte crypto sans frais de Mastercard est-elle trop belle pour être vraie ?

Mastercard et Bitget Wallet se sont associés pour lancer la carte crypto « sans frais », permettant aux utilisateurs de dépenser leur crypto directement depuis leurs portefeuilles numériques chez plus de 150 millions de commerçants Mastercard dans le monde.

La carte fonctionne même avec les stablecoins comme l'USDC pour protéger les utilisateurs des fortes fluctuations de prix du Bitcoin et de l'Ethereum. Avec aucun frais, le le projet pourrait bénéficier aux régions avec des devises instables ou un accès limité aux services financiers, car il promet un avenir où quiconque, partout, peut payer avec de la crypto aussi facilement qu'avec des espèces ou une carte.

Cependant, il y a encore des coûts impliqués qui pourraient ne pas apparaître clairement aux utilisateurs au moment du paiement, potentiellement à travers les taux de change, les frais de guichet automatique ou les frais de réseau blockchain qui dépendent de la charge du système.

Mastercard le qualifie d'une victoire pour l'innovation, et Bitget dit que le projet rend la crypto plus utile, mais les critiques avertissent que le qualifier de « sans frais » induira en erreur les nouveaux utilisateurs qui ne comprennent pas pleinement comment fonctionne la crypto.

Mastercard et Bitget lancent une carte qui dépense la crypto comme des espèces

La carte crypto portefeuille Bitget de Mastercard résulte d'un partenariat entre le géant mondial des paiements, Mastercard, un portefeuille crypto non custodial, Bitget, et un émetteur de cartes agréé qui gère les conversions on-chain et les exigences réglementaires, Immersive. 

Les utilisateurs peuvent payer pour des biens et des services dans n'importe quel magasin physique ou en ligne qui accepte Mastercard sans déplacer manuellement les fonds, attendre que les échanges règlent les transactions ou utiliser plusieurs applications pour effectuer un achat simple. 

Le processus d'approbation prend quelques minutes et implique une vérification KYC de base et des frais d'émission minimes, actuellement fixés à 10 USDC. Les utilisateurs n'ont pas à payer de frais de demande ou de frais annuels pour la carte, ni à subir de vérification de crédit ou à avoir un compte bancaire. Ils ont reçu une version virtuelle de la carte instantanément une fois approuvés et peuvent également obtenir une carte physique sur demande. 

Mastercard et Bitget émettent actuellement la carte au Royaume-Uni et dans l'Union européenne, mais ont annoncé des projets d'expansion en Amérique latine, en Australie et en Nouvelle-Zélande bientôt.

« Sans frais » ne signifie pas qu'il n'y a aucun coût

La promesse d'une carte crypto « sans frais » de Bitget Wallet et Mastercard semble excitante car il n'y a pas de barrières à l'entrée, telles que des frais de demande, traitement des papiers ou exigences de solde minimum. De même, la fonctionnalité « GetGas » de Bitget Wallet subventionne ou annule complètement les frais de gaz initiaux pour les nouveaux utilisateurs et offre des réductions continues pour certains types de transferts (comme les USDT TRON).

De plus, les 2 000 premiers titulaires de carte recevront 5 % de cashback en jetons BGB leur premier mois et tireront profit du staking des stablecoins inactifs comme l'USDC directement depuis le portefeuille.

Plusieurs critiques affirment que certains frais sont simplement cachés plus profondément dans le système ou se manifestent de manière moins évidente. Par exemple, le taux de change utilisé pour la conversion crypto-contre-fiat pourrait inclure une petite marge qui agit comme une marge bénéficiaire silencieuse pour le prestataire de service (un « spread »).

Les utilisateurs paieront toujours un coût pour convertir leurs cryptomonnaies en leur devise locale, même s'ils ne voient pas de ligne de frais dans leur historique de transactions.

Les opérateurs de guichets automatiques ou le réseau de paiement de Mastercard dans les pays étrangers seront probablement également facturés pour les retraits, et des frais de transaction peuvent s'appliquer lors des dépenses dans différentes devises, en fonction de la région de l'utilisateur, des politiques de l'émetteur de la carte et de la réglementation bancaire locale.

Pour couronner le tout, les utilisateurs effectuant des transactions sur des blockchains à coûts élevés comme Ethereum pourraient payer plusieurs dollars par transaction lors des congestions du réseau une fois les incitations expirées. Bitget ne subventionne que certains frais de gaz pour des chaînes ou des jetons spécifiques pendant la phase promotionnelle.

Le terme « sans frais » semble excitant dans le marketing, mais la réalité dépend souvent de la manière dont une personne utilise la carte.

Vous pourriez connaître des frais proches de zéro si vous effectuez principalement des transactions en USDC sur la chaîne Base, si vous faites vos achats auprès de commerçants en ligne dans le même pays et si vous n'utilisez jamais de guichet automatique. Mais vous paierez bien plus que prévu si vous faites des achats transfrontaliers, si vous changez fréquemment d'actifs ou si vous interagissez avec d'autres réseaux.

Les règles et la sécurité pourraient ralentir l'adoption

La carte « sans frais » semble plus fiable que de nombreuses expériences antérieures de paiement par cryptomonnaie qui manquaient d'une telle supervision en raison du long palmarès de Mastercard dans les paiements mondiaux et de ses protocoles de conformité stricts. Pourtant, des préoccupations subsistent quant à la sécurité et à la pérennité de ce nouveau produit, car le paysage juridique et réglementaire des paiements par cryptomonnaie est loin d'être stabilisé.

Pour commencer, le cadre attendu des Marchés d'Actifs Cryptographiques (MiCA) dans l'Union européenne introduira des règles strictes pour les entreprises qui traitent avec des actifs numériques, en particulier les stablecoins. Les utilisateurs de stablecoins doivent respecter des exigences de réserve, publier des livres blancs et s'enregistrer auprès des régulateurs de l'UE.

L'interprétation exacte du MiCA pourrait obliger Bitget, Immersve ou même Mastercard à modifier la manière dont ils gèrent la garde, le règlement des transactions ou les pratiques de divulgation, même si la carte Bitget Wallet prend actuellement en charge l'USDC.

La situation est plus fragmentée en dehors de l'UE, car les pays ont des normes complètement différentes pour les règles de Connaissance de Votre Client (KYC) et de Lutte contre le Blanchiment d'Argent (AML). Certains utilisateurs pourraient subir des perturbations soudaines si les règles locales changent, tandis que d'autres pourraient ne pas effectuer les vérifications d'identité nécessaires pour activer leur carte. 

De même, fournir des informations personnelles détaillées simplement pour dépenser des cryptomonnaies pourrait sembler être un pas en arrière pour les utilisateurs qui valorisent la vie privée ou qui vivent sous des régimes stricts.

Bitget Wallet est également non custodial, ce qui signifie que les utilisateurs contrôlent leurs clés privées et leurs fonds, mais cela place également la responsabilité squarely sur l'utilisateur. Il peut n'y avoir aucun moyen de récupérer les fonds si vous perdez l'accès à votre portefeuille, si vous oubliez votre phrase de récupération ou si vous tombez dans le piège d'un hameçonnage. Les risques se multiplient dans les pays où l'alphabétisation numérique est faible ou où les lois de protection des consommateurs sont limitées.

Bitget dispose peut-être d'un important fonds de protection des utilisateurs, évalué à plus de 300 millions de dollars, mais ils n'ont pas précisé quand et comment ces fonds seraient utilisés pour rembourser les utilisateurs en cas de fraude, d'erreur technique ou de fermeture réglementaire.

La carte fonctionne toujours dans un espace que les régulateurs peinent à définir pleinement, même avec l'infrastructure étendue de Mastercard et son équipe de conformité impliquées. Ce qui est conforme aujourd'hui pourrait ne plus l'être demain. Par exemple, Bitget et ses partenaires pourraient être contraints de repenser entièrement le processus de paiement si les États-Unis introduisent leur propre version du MiCA, ou si un tribunal requalifie l'USDC ou d'autres stablecoins en titres financiers.

Il n'y a aucune garantie que ce produit puisse rester stable et utilisable à long terme à moins qu'il ne s'adapte continuellement à l'environnement juridique en rapide évolution.

Mastercard et Bitget pourraient en bénéficier plus que les utilisateurs

Il existe des préoccupations morales quant au savoir s'il s'agit véritablement d'un outil de démocratisation ou d'un privilège réservé aux traders à fort volume et aux clients fidèles, car l'exclusivité initiale de la carte était limitée aux utilisateurs VIP de Bitget sur invitation uniquement lors de son lancement.

Le lancement contrôlé suggère que la carte pourrait d'abord servir l'intérêt de Bitget à renforcer la fidélité des utilisateurs et à collecter des insights transactionnels auprès de sa segment de clientèle le plus précieux. 

La conception de la carte crée également de fortes incitations qui lient les utilisateurs plus étroitement à l'écosystème Bitget, en particulier les nouveaux utilisateurs peu familiers avec le paysage cryptographique plus large, ou ceux qui préfèrent la commodité à l'indépendance.

Chaque transaction crypto-contre-fiat traitée via le réseau de Mastercard renforce le rôle de l'entreprise en tant que couche intermédiaire de confiance. Cela lui donne des données sur le comportement des utilisateurs de cryptomonnaies, telles que ce qu'ils dépensent, où ils le dépensent, à quelle fréquence et à travers quels actifs. 

Alors, qui gagne vraiment ? Les utilisateurs bénéficient d'un accès instantané, d'une expérience utilisateur soignée et de récompenses pour leur participation.

Bitget gagne également en verrouillant la fidélité des utilisateurs, en élargissant son empreinte sur de nouveaux marchés et en faisant croître son jeton natif.

Mastercard gagne peut-être le plus en s'intégrant dans l'avenir des paiements par cryptomonnaies et en collectant des données pour façonner la prochaine génération de produits financiers.

Cependant, la promesse de décentralisation commence à s'estomper si les cartes crypto remplacent les banques mais s'appuient sur les mêmes intermédiaires centralisés. Et bien que les utilisateurs puissent apprécier les « frais nuls », ils pourraient finir par payer de leur vie privée, de leur flexibilité et de leurs choix futurs.